ОСАГО для бедных: автогражданку поделят на ценовые категории

Расслоение общества автомобилистов по ОСАГО

Главным нововведением станет то, что единое ОСАГО перестанет существовать. Полисы поделят на три вида в зависимости от страховой суммы: «эконом» с действующими сейчас лимитами 400 тыс. руб., «стандартный» — до 1 млн руб. и «премиальный» — до 2 млн руб. При этом проект предполагает, что автовладелец выберет пакет добровольно. Такая система, по мнению обсуждающих ее в популярных пабликах автомобилистов, может создать возможность для навязывания дорогих пакетов. Автомобилисты уже столкнулись с практикой некоторых компаний, которые фактически отказывали в выдаче страховки на «рисковые» модели автомобилей, ссылаясь на отсутствие бланков. При новой системе ничто не мешает страховщикам продавать премиальные пакеты, уверяя, что бланки эконом-пакетов закончились.

Однако эксперты уверяют, что проблема надумана, и напоминают об имеющейся подобной практике в добровольном страховании: «Вряд ли будет навязывание премиальных тарифов, — рассказывает Игорь Волчков, директор филиала ПАО «Ингосстрах» в РТ. — Был такой продукт, как добровольное страхование гражданской ответственности автомобилистов (ДОСАГО), т.е. был ОСАГО, а был ДОСАГО, который мог расширить до 500 тыс. рублей, до 1 млн, до 2 млн. 90% страховых компаний отказались от такого продукта, потому что этот продукт очень часто используется мошенниками при фальсификации страховых событий».

Рамиль Хайруллин, представитель Федерации автовладельцев России в РТ, считает такое разделение нормальным. По его мнению, под тариф «эконом» попадет большинство автомобилей, в основном отечественных. Но минусом в нововведении он видит возможный рост тарифов: «Эконом, возможно, зависнет на этой стоимости, а остальные будут расти в цене. Снижения цен, скорей всего, не будет, т.е. эконом дешевле стоить не будет».

ОСАГО хотят «натурализовать»

Второе знаковое нововведение — замена денежной выплаты в ОСАГО ремонтом автомобиля. Потерпевшим будет предложен выбор сервиса по согласованию со страховщиком. Страховщик при этом несет ответственность за ремонт, в акте приема-передачи устанавливается гарантийный срок «не менее двух месяцев» на работы. Сами страховщики в таком случае получат возможность избавиться от исков назойливых автоюристов, они приветствуют эту меру.

— Замену выплаты на обязательный ремонт я только приветствую, потому что страховая компания выполняет ту обязанность, которая прописана в законе об ОСАГО: приведение имущества в состояние до возникновения страхового события, — полагает Волчков. — По большому счету, страховой компании трудно определить, в каком состоянии было транспортное средство до ДТП. Только очень серьезные эксперты смогут определить, что во время ДТП или до был поврежден бампер. Поэтому для нормальных клиентов это в еще большей степени плюс, потому что страховая компания параллельно с СТО будет отвечать за качество проведенного ремонта. Большинство страховых компаний уже работают по этой теме — имеют договоренности с сервисами.

По мнению Хайруллина, в таких договоренностях и кроются главные подводные камни нововведений для автомобилистов: «Если ремонт сделают обязательным, куда мы денемся?». Главное, чтобы ответственность была на страховщике, потому что они могут заявить: «Мы не отвечаем, как вам отремонтировали, за это ответственность не несем». Вот за это им необходимо нести ответственность, потому что направляют они и заключают договоры со своими сервисами они. Будут предлагать услуги своих сервисников, у которых, допустим, я не хочу делать ремонт. Но поскольку у него договор с моим страховщиком, поэтому этого сервисника мне будут навязывать. Если он мне сделал что-то плохо, то отвечать, по сути, должны страховщики, потому что это был не мой выбор. А отвечать за это они не хотят. Вот это надо очень жестко прописать».

Правда, Игорь Волчков полагает, что если выбор формы выплаты останется за автовладельцем, «натуральный» ремонт, а не денежная компенсация не будет пользоваться спросом.

Коэффициент за мощность заменят на надбавку для нарушителей

Наконец, поправки предлагают пересмотреть повышающие и понижающие коэффициенты. Во-первых, минфин хочет отказаться от коэффициента за мощность авто, который бурно обсуждался ранее. При этом сами страховщики не имеют единого мнения о необходимости его ликвидации.

— Когда вводилась эта тема коэффициентов, не было никакой статистики о том, как себя поведут машины в зависимости от мощности двигателя, — считает Рустэм Сабиров, президент Союза страховщиков Татарстана. — Существовало мнение, что чем мощнее автомобиль, тем больший ущерб он может нанести. На первый взгляд, казалось бы, в этом есть резон — одно дело, когда маленькая машина куда-то въезжает, и другое — въезжает большой, тяжелый автомобиль. Ущерб совершенно разный. Но сейчас, когда есть на руках данные, после 12 лет работы закона об ОСАГО получается совершенно обратная картина: большие, мощные машины покупают люди, как правило, состоявшиеся и за большие деньги. А наибольший ущерб наносят как раз автомобили маломощные, которые никому не жалко. Они достаются легко: пошел, оформил кредит, купил, через два года поменял — как перчатки для некоторых.

Нелла Аксенова, руководитель «Зетта Страхование» в Казани, наоборот, уверена, что старый тезис о мощных автомобилях, как наносящих больший урон, актуален: «Не могу сказать, что они не более аварийны. Чем мощнее автомобиль, тем повреждения больше, сила удара мощнее. Соответственно, и размер ущерба выше. Поэтому считаю, что нет смысла убирать повышающий коэффициент за мощность автомобиля».

Впрочем, на замену ему вводится гораздо более жесткий коэффициент нарушений правил дорожного движения — за езду в состоянии опьянения, проезд на красный свет, превышение скорости более чем на 40 км/час, пересечение двойной сплошной. Страховщику предлагается на свое усмотрение применять также коэффициенты за агрессивное или аккуратное вождение. Однако, как именно будут рассчитываться надбавки — неизвестно.