Сергей Мухорин, «Аверс»: «Лидеры есть во всех отраслях, и мы стремимся с ними работать»

Держаться за лидера

— Сергей Леонидович, нынешний кризис отличается от предыдущих тем, что к своей острой фазе он шел достаточно долго и у банков была возможность подготовиться. Были разработаны антикризисные программы, спрогнозирована модель поведения экономики...

— Начнем с темы кризиса. Кризис 2008-2009 гг. был кризисом мирового масштаба. В экономике тогда присутствовала некая эйфория. Были иллюзии относительного того, что все клиенты успешные, все они развиваются и крепко стоят на ногах. И тут как гром среди ясного неба грянул кризис, и оказалось, что далеко не все клиенты обладают запасом прочности и способны продолжать свою деятельность.

В текущий момент мы наблюдаем неблагоприятное состояние российской экономики, проблемы которой усугубились в связи с украинским евромайданом, событиями в Крыму и последовавшими мировыми санкциями. Что же касается банков, то они никогда не ждут кризиса, но всегда пытаются оперативно среагировать на изменившиеся обстоятельства. Так, начиная с прошлого года одни банки просто прекратили активное кредитование по всем направлениям бизнеса, другие увеличивают количество стоп-факторов в кредитовании различных отраслей экономики и физических лиц и т. д.

— А конкретно банк «Аверс» какие меры принял? Была ли разработана антикризисная программа?

— «Аверс» не мог не отреагировать на сложности в экономике. Мы не стали вводить ограничения ни по отраслям экономики, ни по направлениям бизнеса. Но начали чаще мониторить существующих клиентов и стали более требовательны к новым. Мы считаем, что лидеры есть во всех отраслях, и мы стремимся с ними работать.

— По вашим наблюдениям, какие отрасли сейчас можно назвать менее стабильными, более высокорисковыми?

— Повторюсь, что в каждой отрасли имеются лидеры, которые даже в кризис становятся сильнее. Можно сказать, что отрасли, ориентированные на конечного потребителя, как правило, являются более стабильными и менее подвержены рискам.

— Недавно заместитель начальника Волго-Вятского главного управления Банка России, управляющий Нацбанком РТ Мидхат Шагиахметов сообщил, что в первом квартале 2015 года в объеме кредитов, выданных татарстанскими банками, 23% приходится на обрабатывающие производства. Какие отрасли наиболее представлены в кредитном портфеле банка?

— У нас кредитный портфель по корпоративному блоку практически не изменился по сравнению с докризисным периодом: в нем присутствует нефтехимия, продуктовый ритейл, есть строительный бизнес, машиностроение, обрабатывающие отрасли. В этом плане изменений не произошло.

— А где они произошли?

— В розничном блоке. Сейчас банк больше ориентируется на залоговые кредиты — ипотека, автокредиты. Потребительских кредитов не так много.

Банк «Аверс»стремится кредитовать только надежных заемщиков

«Мы работаем с надежными заемщиками»

— В плане корпоративного кредитования не отказался ли банк от беззалогового кредитования?

— Безусловно, когда наблюдается ухудшение в экономике, любой банк для того, чтобы минимизировать свои риски, стремится получить стопроцентное обеспечение по кредиту. Но мы при принятии решения в первую очередь обращаем внимание на кредитные качества клиента, его финансово-экономическую устойчивость. Залоговое обеспечение — это вторичный фактор. В нашем портфеле были и есть частично необеспеченные кредиты.

— Это, наверное, очень надежные заемщики?

— Мы, как и другие банки, стремимся кредитовать только надежных заемщиков.

— Что такое надежный заемщик для банка «Аверс»? Вы учитываете размер годового оборота компании или еще какие-то факторы?

— Любой банк проводит всесторонний анализ потенциального клиента, оценивает его финансово-хозяйственную деятельность, в результате которого получает рейтинговую оценку, демонстрирующую его кредитное качество. Помимо количественных показателей, которые мы получаем в результате анализа, существует оценка управления компании, оценка деловой репутации на рынке и собственников компании. Также, на наш взгляд, основным условием надежности заемщика является то, что он много лет ведет на рынке успешную деятельность и не допускал дефолта даже в кризисные времена.

— Традиционно доля просрочки в корпоративном кредитном портфеле банка «Аверс» ниже среднерыночного уровня. Какими методами удается снижать ее?

— Хотелось бы, чтобы она была нулевой. Такую задачу нам ставят учредители. И мы к этому стремимся. Добиваемся снижения просрочки двумя путями: во-первых мы имеем возможность проанализировать клиента более глубоко и детально, в отличие от конвейерного подхода, и мы не ограничены параметрами и ковенантами при анализе. Во-вторых, мы предлагаем нашим существующим и потенциальным клиентам более гибкие условия кредитования, рассматриваем заявки в сжатые сроки, не испытываем проблем с ликвидностью. Все это позволяет нам работать с надежными клиентами.

— Можно ли назвать этих лидеров?

— Их все знают. Среди наших клиентов: в продуктовом ритейле — «Бахетле», среди автодилеров — «ТТС», среди производственников-пищевиков — группа компаний «Махеев», в нефтехимии — «Казаньоргсинтез», ТАИФ-НК, среди предприятий, занимающихся розничной реализацией ГСМ, — «ТранзитСити», машиностроением, — КАМАЗ. Мы работаем со всеми успешными клиентами всех отраслей экономики.

— А можно ли оценить, насколько снизилась инвестиционная активность предприятий?

— Безусловно, она снизилась. И для этого есть причины. Во-первых, когда состояние экономики тяжело прогнозируется и никто не может понять, произойдет ли ухудшение или улучшение, предприятия начинают как минимум пересматривать свои инвестиционные программы. В этом случае снижение активности логично. Во-вторых, успех любой инвестиционной программы зависит от ее финансирования. И определяется не только объемами этого финансирования, но и его ценой. И если цена значительно увеличилась, некоторые инвестпроекты становятся просто нерентабельными.

«Для нас каждый клиент, каждая заявка сугубо индивидуальны»

Не выше 20 процентов

— Какие продукты сегодня пользуются наибольшим спросом у клиентов-юридических лиц? И адаптирует ли банк свои продукты под их потребности?

— У нас в отличие от многих федеральных банков нет жесткого продуктового ряда. Для нас каждый клиент, каждая заявка сугубо индивидуальны, вследствие этого мы для клиента предлагаем уникальный продукт, который удовлетворяет заявленным потребностям. А для банка обеспечивается высокое кредитное качество.

— Некоторые федеральные банки заявили о снижении процентных ставок по кредитам для юрлиц. Эта тенденция связана со снижающимся уровнем ключевой ставки? По вашим прогнозам, как дальше себя будут вести ставки по кредитам корпоративному блоку?

— Ключевая ставка напрямую не влияет на стоимость денежных ресурсов для банка. Она определяет возможность заимствования банками денежных ресурсов у Центрального банка. Но доля фондирования коммерческих банков от ЦБ составляет не более 10-15%, остальные средства фондируются другими источниками. Поэтому, когда клиенты смотрят на ключевую ставку и думают, что ставки по кредитам меняются так же, как ключевая ставка, это неверно. Прямой связи тут нет. Но, безусловно, это является индикатором для экономики в целом, которая так или иначе отреагирует на это. Как реагируют на повышение или понижение ключевой ставки банк «Аверс» и другие банки? При дальнейшем снижении ключевой ставки ЦБ ставки по кредитам для бизнеса будут иметь тенденции к снижению.

Хочу отметить, что у ООО Банка «Аверс» процентные ставки по кредитам для бизнеса не превышают 20% годовых. Ставки свыше 20% для бизнеса неподъемные — это наша твердая позиция. Банки, кредитуя клиента по высоким ставкам, тем самым подталкивают его к дефолту. В своих ставках по кредитам мы ориентируемся на текущую рыночную кривую, хотя сейчас очень трудно определить справедливую цену на рынке. Но наши текущие ставки находятся на нижней границе.

— К слову, о фондировании. Нет ли у банка намерений по размещению облигаций на внутреннем или внешнем рынках? И не планируется ли привлечение синдицированных кредитов?

— Есть крупные корпоративные клиенты, у которых потребности в финансировании, как правило, инвестпроектов, очень объемные. Одному банку бывает просто не осилить такие объемы из-за недостаточности капитала или высоких рисков. В этом случае банки вступают в синдикацию и совместно обеспечивают исполнение заявки клиента. Мы всегда готовы к участию в подобном кредитовании. Наш сегодняшний норматив на одного заемщика согласно нашему капиталу — порядка 4 млрд рублей. Но есть такие крупные клиенты, заявки которых превышают эту сумму. Кстати, сейчас мы рассматриваем подобную заявку. Что касается рынка облигаций, сейчас для этого не самое лучшее время.

Потепление наметилось

— После спада в корпоративном кредитовании в конце прошлого года и начале 2015 года, в мае наметилось некоторое улучшение ситуации. Такой рост демонстрирует и банк «Аверс». Чем он обеспечивается?

— Спад на рынке розничного и корпоративного кредитования произошел. Причем в декабре 2014 года многие банки просто приостановили выдачу кредитов. Мы этого не делали, но у нас был небольшой спад в кредитовании. Он объяснялся тем, что клиенты были не готовы брать кредиты в сложной экономической ситуации. Но тем не менее мы с начала года увеличили объем корпоративного кредитования на 20%, хотя банковский рынок Татарстана сейчас демонстрирует либо нулевой рост, либо небольшое падение.

— За счет чего произошел такой рост?

— У нас нет и не было проблем с ликвидностью. Учитывая, что другие банки или приостановили кредитование или предлагали заведомо худшие условия, многие хорошие клиенты просто выбрали «Аверс», поскольку увидели в нас надежного партнера. Причем партнера не только в нынешней ситуации — они планируют развивать с нами долгое плодотворное сотрудничество. Что касается потепления в корпоративном кредитовании, банки не могут не кредитовать. Даже если бы не было улучшений в экономике, они рано или поздно открыли бы кредитование.

— А по депозитам для юридических лиц банк не собирается менять ставки в связи с «потеплением» в экономике?

— Этот продукт помогает создавать базу пассивов банка, которую потом можно перераспределять в активные продукты. Мы ведем взвешенную острожную политику и предлагаем рыночные ставки, но по нижнему диапазону. То есть не предлагаем заоблачных процентов. Такой задачи нет. Но мы добиваемся главного: имеем возможность предоставлять клиенту недорогие кредиты, поскольку не «пылесосим» рынок дорогими депозитами.

Как вырастить клиента

— А малый бизнес вы не перестали кредитовать?

— Это направление является для нас одним из основных. За 5 месяцев текущего года по этому направлению мы приросли почти на 70%. Банку, занимающемуся корпоративным бизнесом, нельзя игнорировать сегмент малого и среднего бизнеса. Самого лояльного успешного клиента можно получить, вырастив его, развиваясь вместе с ним и помогая ему становиться из маленького средним, а затем и крупным.

— Может ли в сложных экономических условиях корпоративный бизнес стать для банка «точкой роста»?

— Для любого банка «точкой роста» может стать и корпоративное кредитование, и кредитование физических лиц, потому что потребности существуют и на том, и на другом рынках. Важно правильно оценить риски вхождения в рынок, выбрать сегментацию по клиентам. Это поможет добиться запланированного результата при сохранении кредитного качества. «Аверс» позиционирует себя как универсальный банк, который развивает все направления бизнеса. С точки зрения корпоративного бизнеса учредители ставят нам большие задачи. Есть четкая стратегия развития, по которой мы должны расти довольно значительно.

— Насколько значительно?

— Мы должны увеличить объемы бизнеса в 2 раза до конца 2015 года. Вторая важная задача — повышение кредитного качества и выход на нулевую просрочку.