«Российский банкинг как Бессмертный полк: как его ни мучают, он все равно работает»

«Граждане не знают ни своих прав, ни обязанностей»

Для обсуждения проблемы финансовой неграмотности населения в конференц-зале головного офиса «Сбербанка» собралось внушительное количество экспертов в сфере финансов, а также местных чиновников и банкиров. Все они были солидарны в том, что вопросы, связанные с оказанием финансовых услуг населению, требуют от них особого внимания. Как выразился заместитель управляющего отделением Национального банка по РТ Марат Шафигуллин, финансовая неграмотность препятствует как развитию российского финансового рынка, так и удовлетворенности услугами.

— Зачастую граждане не знают ни своих прав, ни обязанностей. Это подтверждает и проведенный нами анализ обращений граждан, и соцопрос. Большинству татарстанцев в повседневной жизни не хватает знаний по финансовым вопросам и только 3% сказали, что им такие знания не нужны. Также большая часть учащихся, студентов и пенсионеров считают свой уровень грамотности начальным, а внушительная часть трудоспособного населения считают свой уровень базовым, — констатировал печальные статистические данные Шафигуллин.

Также свой вердикт вынес финансовый омбудсмен Павел Медведев: по словам московского гостя, в России далеко не все благополучно в законодательстве, которое регулирует финансовую сферу. Правоприменительная практика тоже, к сожалению, не идеальна.

— Конференция посвящена взаимоотношениям человека с финансовым рынком. На финансовом рынке человеку предоставляется две самые простые услуги — это возможность накопленные деньги разместить и получить кредит. У нас, к сожалению, не благополучно сейчас ни с тем, ни с другим, — высказался омбудсмен.

«Слабый» закон о банкротстве физлиц и падение реальных доходов населения

Во время конференции у приглашенных спикеров была возможность дать оценку текущей экономической ситуации в России. К сожалению, и актуальная информация, и прогнозы оказались не совсем радужными.

— У нас 10 лет все было хорошо, но вот в прошлом году падение ВВП составило почти 4%, а в этом году тоже, скорее всего, будет падение. Даже самые оптимистичные правительственные прогнозы говорят цифру «около нуля» — это значит, будет минус. У нас два года подряд будет отрицательный ВВП, а это было в последний раз в начале 90-х годов. Четверть века мы такого не видели, — высказался профессор НИУ ВШЭ Алексей Саватюгин. — Конечно, ВВП у нас падал в 2007, 2008 году, но это было краткосрочно и не сопровождалось падением реальных доходов населения, что происходит сейчас. Замечу, что доходы населения в реальном выражении падать продолжат до конца года точно.

Одной из актуальных проблем для российской финансовой системы стали сложности с обслуживанием долгов населением. Сейчас практически любой человек, который получает кредит, рискует попасть в затруднительное положение. Более того, в этом «затруднительном положении» уже находится 10% взрослого населения России. Число граждан, которые задерживают кредитные выплаты примерно на месяц, достигло 11 млн человек, на три месяца и более — 7,5 млн человек.

Также на мероприятии была затронута тема банкротства физического лица. По словам Медведева, закон о банкротстве физлиц в России устроен очень неловко, и, несмотря на то, что он действует уже более полугода, документ до сих пор не произвел статистически заметного эффекта.

— Сложна процедура проникновения человека в суть, а если он туда проникает, то он должен заплатить очень большие деньги. Самые скромные расходы достигают 100 тыс рублей. Это же абсурд! Закредитованный человек должен где-то еще в долг взять 100 тыс рублей, чтобы только начать процедуру. Ну кто же ему даст, когда он не может расплатиться с предыдущим кредитом? По самым скромным оценкам, в этой процедуре нуждается 7,5 млн граждан, принято 4,5 тыс обращений, а сколько выйдет из судов, я не знаю. Не каждый тысячный даже смог воспользоваться этим законом, — сообщил финансовый омбудсмен.

Несмотря на все описанное, некоторые эксперты все же выделяют положительные моменты в финансовой системе России. К примеру, вице–президент Ассоциации региональных банков «Россия» Ян Арт указывает на наличие ликвидности у банков, очистку банковской системы от «прачечных», а также стабильно функционирующую систему страхования вкладов.

— Российский банкинг, он как Бессмертный полк: как его только не мучают, и экономика, и власти, он все равно работает. Мы сегодня вспоминали только: в Челябинске на региональном уровне есть знаменитый банк, его возглавляет господин Братишкин (речь идет о «Челиндбанк» — прим. ред.), ему 91 год, он участник войны, реально действующий банкир. Пережил он как-то войну, гитлеровское нашествие, думаю, что он переживет и нынешние наши проблемы, — высказался Арт.

Выплаты крымчанам после «побега» украинских банков

Положительную динамику можно наблюдать в российской системе страхования вкладов — несмотря на то, что количество страховых случаев не может не тревожить, данные о выплатах подтверждают успешное функционирование системы.

— В год возникает около 100 страховых случаев, связанных с понятными причинами — расчистка банковской системы и так далее. 2,4 млн человек страховку получили, причем без проблем массового порядка — это показатель того, что система функционирует. А сумма выплат за 12 лет существования самой системы достигла более 1 трлн рублей, — поделился руководитель департамента страхования вкладов государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Александр Чумаев.

Еще одним примером могут стать объемы выплат крымчанам, потерявшим свои банковские вклады после ухода с полуострова украинских банков.

— После известных событий 2014 года, когда оттуда ушли украинские банки, мы были по сути десантированы туда с мирной миссией — возвращать вклады населению. Был принят закон о компенсации потерянных вкладов, и сегодня уже около 240 тыс человек бенефициарами этих выплат являются. Мало того, что вернули установленный лимит средств, часть денег они получают сверх этого лимита. Деньги в данном случае дает уже правительство Крыма и можно считать, что ситуация в целом купирована, — сообщил Чумаев.

Единственный случай, когда массовая зачистка ЦБ вызывает только позитивные ощущения

Татарстан заслужил похвалу от вице–президента Ассоциации региональных банков «Россия» Яна Арта, который был восхищен успешно действующей в нашей республике банковской системой.

— С перспективами региональных банков есть небольшие проблемы, но в Татарстане этот разговор более позитивен. Наверное, жители Татарстана меньше замечают проблемы в этой области, потому что в РТ региональная банковская система реально сохранилась. В настоящий момент она сохранилась в буквально нескольких регионах — это Краснодар, Нижний и Челябинск. Существенный удар нанесен по региональной банковской системе Самары, сибирских городов и Екатеринбурга, — констатировал Арт. — Татарстан, конечно, выглядит островком такого оптимизма регионального банкинга на фоне России.

Также спикер поздравил нашу республику с заслуженным третьим местом среди региональных банковских систем России. По его словам, существовал миф, согласно которому РТ находилась на третьем месте в данном рейтинге, однако на деле до 2016 года это место было закреплено за Дагестаном, а мы были четвертыми.

— Это единственный регион России, где количество банков превышало трехзначную цифру. По моему мнению, это единственный случай, когда массовая зачистка ЦБ вызывает только позитивные ощущения — в Дагестане ликвидировано 80% банков, которые понятно, чем занимались, — высказался Арт.

Основными проблемами для регионального банкинга является рецессия, которую мы все наблюдаем, кризис кредитования — кредитовать либо некого, либо страшно, и экономический кризис.

— У нас введено понятие Грефом — «черный лебедь». Такое ощущение, что он полетал-полетал над США, над Европой, а вот гнездо он себе сделал в России и яйца отложил явно здесь, потому что экономический кризис наш состоит из не очень счастливой совокупности факторов — проблем во внешней политике, определенной изоляции России, существенного изменения цен на нефть. Нефтяная игла и вовсе исчезла, и неизвестно на чем сидит российская экономика, — поведал Ян Арт.

«Развлекаются» не коллекторы, а микрофинансисты

Во время конференции финансовый омбудсмен Николай Медведев довольно прохладно отзывался о работе коллекторских агентств в России, однако некоторые коллеги не поддержали спикера, высказавшись в пользу коллекшна.

— Меня напрягает тема борьбы с коллекторами, потому что возведено просто в супер-идею в стране, что институт взыскания долгов нужно уничтожить. Всем маргиналам безумно нравится. Я недавно был у своего коллеги, владельца издательской фирмы в Казани, так вот у него был заказ на издание агитации местного кандидата в депутаты Госдумы. И там замечательный текст был: «Я за Думу без банкиров и коллекторов». Что любопытно: за свою листовку дама, которая выдвигалась, забыла заплатить потом. И платила с большими проблемами. Поэтому лично я и, наверное, вся наша ассоциация за «Думу с банкирами и коллекторами». Если мы доуничтожаемся на тему коллекшна, то это подорвет в целом качество возврата долгов.

Также спикер высказался о том, что СМИ довольно часто освещают «развлечения коллекторов»: то они поджигают дома, то применяют насильственные действия. По словам Арта, в 99% случаев выясняется, что это были сотрудники микрофинансовых организаций, а не коллекторского агентства. То есть «удовольствие получают» микрофинансисты, а отвечают за все всегда коллекторы.

— В ближайшее время закон о коллекторах будет принят как об отдельном виде деятельности. Это хорошо. Есть надежда, что он будет принят в том виде, в котором он будет выполним, потому что в том виде, в котором он был внесен в начале года… — прокомментировал тему коллекшна Алексей Саватюгин. — Также мы вынуждены констатировать, что те ужасные вещи, которые мы видим в СМИ, не всегда имеют под собой реальные основания.