Центробанк поможет микрофинансистам сделать выбор в пользу МСБ

Бизнесу — не менее ¾ займов

Проект указания Банка России «О микрофинансовых организациях предпринимательского финансирования» ЦБ разработал в связи с реализацией положений ФЗ от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ» и опубликовал сегодня на своем сайте для проведения антикоррупционной экспертизы. Сбор предложений и замечаний продлится до 25 ноября. Согласно проекту, микрофинансовыми организациями предпринимательского финансирования признаются МФО, предоставляющие микрозаймы субъектам малого и среднего предпринимательства, одновременно соответствующие следующим критериям: количество договоров микрозайма, заключенных с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, составляет не менее 70% от общего количества заключенных договоров микрозайма. Кроме того, объем микрозаймов, выданных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, должен составлять не менее 75% от общего объема выданных микрозаймов. Данные будут определяться на основании отчета, который МФО предоставляет в ЦБ.

Таким образом, если МФО хочет иметь возможность выдавать займы предпринимателям и малому бизнесу, доля физлиц в общем объеме выданных денег не должна превышать 25%. Сейчас в среднем по России эта цифра составляет около 60%, в Татарстане — порядка 51%.

Если указание будет принято и согласовано с минэкономразвития РФ, то оно вступит в силу по истечении 10 дней со дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».

Первый шаг большой реформы

Разработанные критерии — часть большой реформы регулирования микрофинансового рынка, о которой в интервью «Реальному времени» рассказывал начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Михаил Мамута. ЦБ в условиях кризиса намерен поддерживать те МФО, которые специализируются на кредитовании малого бизнеса. «Правительство России планирует увеличение суммы микрозаймов для бизнеса с одного до трех миллионов рублей, для потребителя останется один миллион. В процессе обсуждения находится ряд других мер. Мы бы хотели, чтобы доля микрозаймов, предоставленных малым предприятиям, в портфеле микрофинансовых организаций все время возрастала», — говорил он.

Кроме того, рынок МФО планируется разделить на две категории: с большим риском и меньшим риском, то есть с большими правами и меньшими правами. Это означает, что маленькие компании с «маленькими» правами вообще не будут иметь права привлекать денежные средства сторонних физических лиц (сейчас по закону они это могут, но процесс очень дорогой — прим. ред.). Выдавать займы они смогут либо из собственных средств, либо кредитуясь в банках.

МФО с большим капиталом сохранят право привлекать средства граждан, но в размере 1,5 миллиона рублей и выше как источник формирования пассива. Смысл таких ограничений в том, чтобы в МФО вкладывались сознательные граждане с необходимым набором знаний, полностью осознающие все риски. К таким МФО требования регулятора будут жестче.

«Из этой парадигмы мы будем исходить и дальше, стремясь к разумному балансу между социально-экономическими целями, ради которых эти институты созданы, и методами контроля рисков, которые нужно учитывать для обеспечения их стабильной работы», — предупреждал Мамута.

Напомним, участники рынка МФО уже заявляли о новых возможных ограничениях со стороны Центробанка по отношению к ним. На Национальном форуме микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов, который прошел в Казани 15 октября, они предсказывали, что в результате всех проведенных реформ с рынка может уйти от 50 до 90% всех МФО. Напомним, с 1 июля этого года по закону максимальная ставка по потребительским кредитам не может превышать рассчитанное Центробанком среднерыночное значение больше чем на треть. Другое планируемое нововведение — обязанность МФО резервировать 30% своих средств. При этом малый бизнес, по заверению самих микрофинансистов, обнищал и все меньше берет кредиты.

Однако Центробанк объяснял вводимые ограничения непрозрачностью микрофинансового рынка и высокими рисками для заемщиков. По данным начальника отдела надзорной деятельности и правового обеспечения Межрегионального управления Федеральной службы по финансовому мониторингу по ПФО Дмитрия Фурмавнина, ущерб от деятельности недобросовестных КПК и МФО за 2014-2015 годы измеряется «одиннадцатизначными» цифрами, при этом инструмента реагирования на это со стороны профессионального сообщества не видно. «Центробанк с большим удовольствием отказался бы от надзора за вами, но пока мы и вы к этому не готовы», — заявлял он.

В настоящий момент в Банке России зарегистрировано более 3,2 тысячи МФО, количество которых заметно сокращается. По данным портала «Микрофинансы России», Татарстан находится на 2-м месте после Москвы по количеству исключенных из реестра компаний: с 2011 года (с момента возникновения реестра) в республике из него было исключено 64% всех организаций, зарегистрированных в регионе, — почти 300 компаний. Согласно данным самого реестра, в нем числится 83 действующих компании из РТ и 151 исключенная.

Малый бизнес уходит из банков в МФО

«Реальное время» спросило участников рынка о причинах и последствиях предлагаемых критериев.

Павел Сигал — первый вице-президент «ОПОРЫ России», президент группы компаний Sigal group:

— Подавляющее большинство МФО работает с займами физлиц, а меньшинство — с займами компаниям. Для них это плюс, а для остальных — никак. Есть и смешанные, например, мои МФО. Но их немного, потому что часто в группах (микрофинансовых предприятий — прим. ред.) они разделяются.

Микрофинансирование рассматривается как один из инструментов поддержки бизнеса, и для него нужен более правильный и льготный режим. Другое дело, что там доходность принципиально меньше, чем при выдаче займов физлицам. Поэтому то, что регулятор стимулирует эту деятельность, это правильно. Новые критерии — это просто первый шаг. Когда мы обсуждали меры поддержи этому бизнесу, возник вопрос, какие МФО отнести к данному виду бизнеса. Поэтому первым этапом предложены критерии для МФО, а если такие найдутся, для них разрабатываются особые требования к нормативам, смягчение требований со стороны регулятора. В зависимости от того, что эти компании из себя представляют.

Возможно, что кредитовать малый бизнес станет немного удобнее и легче. Ставка по займам для предпринимателей всегда была значительно ниже, чем для физлиц, минимум в 2 раза. По займам для населения меньше сумма и выше просрочка, но, безусловно, это более доходный бизнес, поэтому многие МФО смещаются в эту сторону. Хотя смещение не по объемам, когда выдаются крохотные займы на короткий срок, то они быстро оборачиваются и портфели там не такие большие — это так называемые деньги «до зарплаты».

Айгуль Хайруллина — директор СРО МФО «Единство»:

— Есть микрофинансовые организации, которые занимаются выдачей «коротких» денег до зарплаты, есть специализирующиеся на предпринимательских займах, а есть смешанные. МФО, выдающих только предпринимательские — порядка 20% от общего числа, такие данные дает Центробанк. И большая часть всех организаций все-таки работает по смешанному типу.

У нас тоже было обсуждение этого вопроса, как это на деле будет работать, мы пока не знаем. Мы и так чувствуем большую регулятивную нагрузку, поэтому любые ограничения будут ощутимы для МФО. Но, может, есть какая-то созидательная цель. Может быть, тем МФО, кто выдает 70% и больше предпринимательских займов, резонно было бы предложить какое-то льготное финансирование или обслуживание, чтобы можно было работать полноценно по этим займам, потому что процентная ставка по ним все-таки невысокая. Конечно, с начала года произошло увеличение на 20% именно предпринимательских займов, это опять-таки статистика Центробанка.

Есть тенденция, что клиенты из банков перетекают в МФО, потому что банки сворачивают программу кредитования малого бизнеса, и кроме того, МФО может дать любую сумму, даже 100 тысяч, тогда как банку это не интересно. Но все-таки большинство на сегодняшний день кредитует физлиц.

На сегодняшний день Центробанк очень быстро принимает нормативные акты, и большая вероятность принятия данного нововведения есть, потому что он уже обсуждался на экспертном совете. И большинство на совете согласилось… может быть, потому, что для крупных МФО это будет не сильно ощутимо.