Ильгиз Камалеев: «Первый появившийся в Казани банкомат был снят с американского авианосца»

Терминальная проблема фальшивых денег

— Ильгиз Вагизович, еще в прошлом году Банк России требовал от банков и производителей банкоматов и терминалов для приема денег оснащать устройства датчиками, позволяющими предотвратить поступление фальшивых купюр. В этом году Совет федерации опять говорит об этой проблеме.

— Если говорить о фальшивых купюрах, эта проблема касается полнофункциональных банкоматов, которые работают не только на выдачу, но и на прием купюр. Только банкоматам с функцией cash-in нужна функция отсечения фальшивых купюр. Сегодня в России представлены четыре производителя банковского оборудования: американский NCR, немецкий Diebold-WincorNixdorf, корейский Nautilus Hyosung и китайский GRG. Все бренды, которые я назвал, обеспечивают свои банкоматы необходимыми техническими средствами, защищающими от прохождения поддельных купюр. У них вопросы безопасности решаются на аппаратном и программном уровнях.

Проблемы чаще возникают в терминалах оплаты (информационно-платежные киоски). Это рожденное в России оборудование, которое предназначено для нашего особого рынка. Сейчас пластиковые карты достаточно распространены среди населения, но все равно остаются люди, которые не имеют банковской карты или им удобнее платить наличными. Правда, платежные терминалы последнего поколения оборудованы как картридером, в который вы вставляете свою карту, так и купюроприемником. Купюроприемники комплектуются валидаторами — машинками, которые проверяет купюру на подлинность. Но многие валидаторы перекочевали в терминалы оплаты еще с игровых автоматов. Конечно, валидаторы там были очень простенькие. Их главной задачей было взять как можно больше купюр у клиента.

— То есть банки экономили на безопасности терминалов?

— Нет, экономили не банки, а платежные системы, массово расширяющие свою терминальную сеть. Такая экономия для банков была бы чревата серьезными санкциями со стороны ЦБ. Поначалу все пользователи терминалов оплаты были не очень требовательны. Поставщик заверяет, что оборудование прекрасно работает. Клиент приобретает терминал. А мошенники на месте не стоят и постоянно разрабатывают все новые виды фальшивок.

«Проблемы чаще возникают в терминалах оплаты (информационно-платежные киоски). Это рожденное в России оборудование, которое предназначено для нашего особого рынка».

— Сейчас банки Татарстана не экономят на безопасности?

— Мы работаем в основном с татарстанскими банками. Среди них — «Татсоцбанк», «АКИБАНК», «Тимер банк», «Энергобанк», «Алтынбанк», банк «Заречье». Они формируют парки терминального оборудования, которые основаны на серьезной технике. Их терминалы даже выглядят иначе, чем терминалы, которые стоят чуть ли не у каждого прохода в торговых центрах. И все терминалы полностью соответствуют требованиям Банка России как по валидаторам купюроприемников, картридерам, так и по защищенности сейфов. Картридеры обязательно должны иметь сертификацию международных платежных систем. И если это нелицензированное оборудование, можно попасть на серьезный штраф от МПС и Центробанка.

— А федеральные банки?

— Мы мало с ними работаем по субъективным причинам. У них оборудование закупается в головных офисах в Москве.

«Когда скиммер пытается считать электронный код карты, создается «белый шум», и скиммер получает «абракадабру»

— Хорошо, банк приобретает банкомат у надежного производителя, который озаботился вопросами безопасности. Но ведь банкомат можно попытаться взломать или использовать хитрый механизм для доступа к купюрам… Я говорю о проблеме скимминга.

— Да, для владельцев пластиковой карты существует угроза скимминга — копирования электронного ключа с пластиковой карты с помощью специальных магнитных устройств. Эти устройства вставляются скиммерами непосредственно в слот картридера банкомата. Но сейчас, приобретая банкомат, банк сразу же заказывает у нас антискимминговое устройство. Это российская разработка, ею активно пользовались даже те банки, которые уже прекратили свою деятельность.

— Как это устройство работает?

— Принцип его работы заключается в создании направленных электромагнитных импульсных помех в районе картридера, препятствующих доступу к карте всех несанкционированных устройств. То есть в месте приема карты картидером ставится специальная контурная антенна. Она соединена с блоком, который генерирует «белый шум» — электронные искажения. Когда скиммер пытается считать электронный код карты, создается «белый шум», и скиммер получает «абракадабру».

— Это устройство защищает от скимминга стопроцентно?

— Безопасность от стандартных скимминговых атак обеспечивается практически на 100%.

— Это антискимминговое оборудование сертифицируется?

— Конечно, оно проходит очень серьезную проверку. По результатам тестирования функциональных характеристик устройств активного антискимминга, проводимого ОАО «Сбербанк России» в июне 2012 года, это изделие признано победителем в своем классе устройств. Серьезный банк, типа Сбербанка, прежде чем приобретать такой аппарат, проводит тесты.

Как проходил этот тест? Каждый из ведущих производителей устройств антискимминга пытался скомпрометировать надежность защиты средств «чужого» производства. Действительно, ни одна комиссия не сможет так досконально выявить слабые стороны продукции, как смогут это сделать конкуренты, которые всеми силами и средствами стремятся показать недееспособность «чужого» бренда. По результатам многодневных испытаний защитный барьер этого изделия взломать не удалось никому.

Сейчас, приобретая банкомат, банк сразу же заказывает у нас антискимминговое устройство. Это российская разработка, ею активно пользовались даже те банки, которые уже прекратили свою деятельность

«У инженеров, обслуживающих банкоматы, ключ имеется. Представьте, инженер уволился и сказал, что ключ потерял»

— Но ведь скимминг эволюционирует и возникают все новые методы проникнуть в банкомат…

— В Татарстане было несколько прецедентов нетипичного взлома — банкоматы взломали с помощью компьютера. Такие случаи были у трех банков в Казани и еще одном городе республики.

— Как именно это происходило?

— Мошенники выпиливали отверстие или открывали ключом верхнюю часть банкомата. Банкомат состоит как бы из двух половинок. Нижняя половинка включает сейф, где лежат деньги и находится устройство для выдачи купюр — диспенсер. Верхняя часть, так называемая «кабинетная», сделана из ударопрочного пластика и защищена она достаточно слабо. Она закрывается на ключ. У многих инженеров, которые обслуживают банкоматы, этот ключ имеется. Представьте, инженер уволился и сказал, что ключ потерял. Открыв верхнюю часть банкомата ключом или выпилив в ней отверстие, мошенники подключаются к шлейфам — системе проводов — с помощью смартфона, планшета или ноутбука. В этот гаджет встроена программа, имитирующая сигнал системного блока банкомата. И диспенсер, который выдает деньги, не может распознать, пришла ли команда от собственного системного блока или внешнего хакерского устройства, и выдает деньги. И может выдать даже все деньги, имеющиеся в банкомате.

— Возможно ли остановить такую атаку?

— Для таких случаев разработан аппарат Cerberlock, который мгновенно распознает внедрение в систему банкомата несанкционированных устройств и просто блокирует механизм выдачи наличности.

«Всплеск скимминговых атак идет на спад»

— Конфронтация между мошенниками и специалистами, которые предотвращают скимминговые атаки, продолжается годами. Спад намечается?

— Всплеск скимминговых атак был прошлым летом. Сейчас он, скорее, идет на спад.

— Наверное, скиммеры активизируются во время каких-то масштабных событий типа Универсиады?

— Да, перед Универсиадой был очень серьезный всплеск попыток проникновения в банкоматы. Но они не оказывались результативными.

— А на Кубке конфедераций?

— Нет, на Кубке конфедераций такого всплеска не отмечено. Мы сотрудничаем с представителями правоохранительных органов. Несколько раз к нам обращались представители УВД Казани. Мы давали некоторые рекомендации, заключения, когда возникали какие-то случаи скимминга. Последний раз это было прошлым летом. Сейчас затишье.

— Как вы считаете, финал в противостоянии со скиммерами когда-то наступит?

— Наверное, его не будет. Сейчас намечается крен на атаки через интернет, на мобильный банкинг, на сайты и почту банков.

«Перед Универсиадой был очень серьезный всплеск попыток проникновения в банкоматы. Но они не оказывались результативными».

Банкомат, в котором получали зарплату американские пилоты

— Существуют ли среди производителей банкоматов бренды «эконом» или «премиум»?

— Конечно. К примеру, к категории «премиум» можно отнести продукцию старейшей компании на этом рынке, американcкой NCR, которая до недавнего времени контролировала до 60% рынка. NCR создавала еще кассовые аппараты, которые использовались в царской России. Самый первый банкомат, который появился в Казани, в «Татпромстройбанке», был снят с американского авианосца. И потом очень долго работал в столице Татарстана. Это очень надежное оборудование. Некоторые банкоматы устойчиво и бесперебойно работают уже более 10 лет, хотя они и устарели морально и требуют апгрейда. Очень неплохое и недешевое оборудование WincorNixdorf. Достаточно низкие позиции по стоимости удерживал корейский бренд Nautilus Hyosung.

«Самый дешевый стоит порядка 10 тысяч долларов»

— А китайцы не демпингуют?

— У GRG оборудование дешевле процентов на 5—10 максимум. А по качеству это достаточно неплохое оборудование.

— В кризисных условиях не отдают ли банки предпочтение каким-то более дешевым брендам банкоматов?

— Даже в условиях экономии банки остаются верны определенным брендам с точки зрения надежности, проверенности, сервиса и обслуживания. И, конечно, обеспечения безопасности. Да и нет совсем дешевых-то банкоматов.

— Каков разброс цен на банкоматы?

— Самый дешевый стоит порядка 10 тыс. долларов, самый дорогой — до 35 тыс. долларов.

— По вашим наблюдениям, татарстанские банки на какие банкоматы ориентируются — более дорогие или более дешевые?

— У нас в республике представлены все ценовые категории в зависимости от бизнес-задач, поставленных банком. Если банку надо обеспечить и выдачу, и внесение денежных средств, при этом обеспечивая «циркуляцию» купюр, он приобретает банкомат с функцией ресайклинга. Банкомат с функцией кеш-ресайклинга — это банкомат, который может принимать наличные и выдавать купюры не только из денег, вложенных в банкомат инкассаторами, но и из денежных средств, полученных от клиентов по системе cash-in. При этом банкомат сам осуществляет проверку подлинности внесенных купюр по четырем категориям и выдает клиентам только те купюры, которые отвечают всем признакам подлинности. С помощью этой технологии можно снизить расходы на инкассацию банкоматов и провести оптимизацию операционных затрат.

Ни немцы, ни американцы не могут предположить, что у нас бывают морозы до -35 градусов и клиентам даже в такие морозы нужно снимать наличность. В таких случаях мы ставим свои системы обогрева, основанные на термовентиляторе или других схемах

«Чтобы этот банкомат не «мерз» в наши морозы, производитель устанавливает на нем систему обогрева»

— Западные производители, поставляя свои банкоматы в Россию, адаптируют их к местным условиям?

— Знаю случай, когда одна из компаний при поставке банкоматов в Узбекистан, перевела все обозначения на клавиатуре на узбекский язык.

Производители адаптируют свои банкоматы к российским погодным условиям. Есть банкоматы офисные и чрезстенные, которыми можно пользоваться, находясь на улице. Чтобы этот банкомат не «мерз» в наши морозы, производитель устанавливает на нем систему обогрева. Но ни немцы, ни американцы не могут предположить, что у нас бывают морозы до -35 градусов и клиентам даже в такие морозы нужно снимать наличность. В таких случаях мы ставим свои системы обогрева, основанные на термовентиляторе или других схемах. Выбираем наиболее безопасные, не воспламеняющиеся обогреватели. Каждый раз приходится что-то выдумывать только для того, чтобы основное оборудование не простаивало!

— Существуют ли какие-то ли тренды в банковском оборудовании? К примеру, на Западе уже появились банкоматы со сканерами отпечатка пальца или сетчатки глаза. У нас в Татарстане что-то подобное есть? И нужно ли нам такое оборудование?

— Пилотные проекты есть. Сбербанк заявлял о намерении установить банкоматы со сканом сетчатки глаза к 2020 году. Что касается востребованности таких банкоматов, это вопрос. Есть сила привычки наших клиентов набирать PIN-код, она остается.

— А в Татарстане какой самый навороченный банкомат?

— Наверное, максимум — с функцией ресайклинга.

От «Алтын кард» к «Миру»

— От банкоматов и пластиковых карт хотелось бы перейти к платежным системам. Когда-то вы участвовали в проекте разработки национальной платежной системы Татарстана «Алтын кард». Почему проект не состоялся?

— Это было очень давно, в 2003 году. Предполагалось создание практически такой же системы, что и «Мир», но только в масштабах республики. Была поддержка от Нацбанка РТ. Но некоторые банки к тому моменту уже вложились в создание собственных процессинговых центров и, как я наблюдал, каждый банк пытался подтянуть одеяло на себя. Наверное, надо было создать акционерное общество с отдельным процессинговым центром. А то «Ак Барс» или «Татфондбанк» предлагали перевести обслуживание других банков в свой процессинговый центр. Проект мог быть полезен для Татарстана. Потому что средства, которые остаются в «чулках» у населения, попали бы в общий оборот республики. Можно было бы привязать к карте программы лояльности, как это сейчас делает «Мир».

— В России давно уже действует платежная система «Золотая корона». В 2014 году она даже рассматривалась в качестве поставщика технологий для создания Национальной платежной системы, однако выбрана не была. Для чего понадобилось создание новой системы «Мир»?

— Наверное, это вопрос политического характера. Да, «Золотая корона» много лет работает. Она апробирована. У нее есть свои преимущества и недостатки. Но за «Золотой короной» стоят определенные акционеры, и, вступая в эту сеть, приходится принимать их корпоративные правила.

«Когда система «Мир» станет общероссийской на самом деле, и все мы будем пользоваться этими картами, неразумно будет не считаться с такой солидной системой и ограничивать ее от общей интеграции».

— Сегодня не решена проблема использования карт «Мир» за рубежом. Как вы считаете, такая возможность у держателей карт появится?

— Эта проблема в любом случае решится. Бывают искусственные препоны, связанные с санкциями или корпоративными интересами. А есть ход естественного развития. Когда система «Мир» станет общероссийской на самом деле, и все мы будем пользоваться этими картами, неразумно будет не считаться с такой солидной системой и ограничивать ее от общей интеграции.

«Все поломалось, сами продажи просто замерли»

— В вашем бизнесе какую долю занимает продажа банковского оборудования и сколько приходится на другие виды деятельности?

— Поставка банковского оборудования в виде банкоматов — порядка 40%, собственные разработки — 20%, поставка POS-терминалов и других терминалов — 30%, остальное приходится на обслуживание банковского оборудования.

— А каков годовой оборот компании? И ее доля на рынке поставок банковского оборудования Татарстана?

— Среднегодовой оборот 25—30 млн рублей. Но по сравнению с прошлым годом обороты компании снизились процентов на 25—30%. Относительно доли на рынке даже не могу сказать. Все поломалось, сами продажи просто замерли.

— Насколько рынок ужался?

— Процентов на 70%, думаю.

— В основном, из-за банковского кризиса и декабрьских событий?

— Рынок банковского оборудования ощущает спад. Одна из главных причин — сокращение числа наших клиентов в Татарстане. Мы потеряли один банк, следом другой, третий, четвертый находится в сложной ситуации. Еще одна причина сжатия рынка: оборудование, которое уже было установлено, очень надежное и способно работать десятки лет. Необходимости приобретать новое оборудование, пока старое не вышло из строя, не имеется. Более того, банки сейчас зачастую работают на договорной основе в единой сети и не берут процентов со сторонних клиентов за снятие наличных. Ряды банкоматов различных банков, которые стояли еще недавно в торговых центрах, отходят в прошлое.

На сервисном обслуживании банкоматов сейчас тоже сложно заработать: банки не отдают его на аутсорсинг, а выполняют сами. Многие татарстанские банки держат собственный штат инженеров. Аутсорсинг сохраняют только такие крупные банки, как «Ак Барс» Банк, который имеет обширную сеть банкоматов.

Нельзя забывать еще и о таком факторе, как появление крупных федеральных поставщиков оборудования на региональном уровне. Они зачастую имеют мощные материальные и административные ресурсы.

Рынок банковского оборудования ощущает спад. Одна из главных причин — сокращение числа наших клиентов в Татарстане

Продавцы телемедицины

— В этих условиях вы думаете о диверсификации бизнеса?

— Мы продолжаем искать новые ниши. До сих пор многие терминалы республиканских банков подключались к программному ядру, которое находится в Нижнем Новгороде или Москве. Мы сейчас развернули свой программный комплекс «Power Soft» для организации приема платежей на емкостях сервера дата-центра «STACK». И банки могут подключаться к нашему программному центру. Также участвуем в тендерах по поставкам серверного оборудования. Плотно работаем с представителями производителя — Dell, HewlettPackard. В настоящее время совместно с «Татсоцбанком» разворачивается программа привлечения малого предпринимательства в сфере торговли: многие небольшие торговые компании теряли определенный сегмент своих клиентов, желающих оплатить покупки картой. Мы готовы предложить доступные терминалы предпринимателям в аренду, в рассрочку и привлечь на обслуживание их клиентов-владельцев банковских карт посредством POS терминалов — мобильных и компактных устройств, принимающих безналичные платежи.

— Вы когда-то работали в «ИнтехБанке». Много лет поставляете оборудование банкам. Не возникло желания финансовым бизнесом заняться?

— Да, некоторые банковские продукты остаются привлекательными. Мы пользуемся финансовыми операциями типа овернайт, размещая свободные денежные средства на выходные. Но в большей степени мы уделяем внимание американскому рынку IPO, приобретая там акции. Это предсказуемый стабильный рынок. Мы более года на этом рынке и минуса еще не было ни разу. Но сейчас ставку мы делаем на другой проект. Еще в 2016 году мы обратили внимание на область телемедицины. Идея возникла из жизни. Когда я был у родственников в Апастовском районе, обратил внимание, в какую проблему превращается поездка пожилых людей в районную больницу. Люди едут за медпомощью за 30 километров. В наш век развитых коммуникаций неужели мы не можем предложить какую-то альтернативу? Я провел параллель с терминальным оборудованием. Если в этих терминалах люди могут получать деньги, оплачивать услуги, почему бы не использовать их для предоставления медицинских услуг?

— Каким же образом?

— Мы изучили зарубежный опыт. В США стоят порядка 3,5 тыс. консультирующих медицинских терминалов. Есть одна компания, работающая в области дерматологии. Она вообще отказалась от приема в кабинете, с дерматологом пациент может общаться только посредством телемедицины. Видимо, это дешевле, чем содержать кабинеты. В Ирландии в небольших рыбацких поселках на несколько домов стоят вендинговые машины, которые продают медикаменты. Есть опыт Австралии. Этот проект называется «Частный доктор». Там пациент нажимает на «тревожную кнопку» на планшете, если плохо себя чувствует и получает консультацию врача. Но все эти примеры как бы урезанной, ограниченной помощи. То, что мы предлагаем, объединяет консультацию врача, выдачу лекарств и наблюдение за течением болезни.

«Если в терминалах люди могут получать деньги, оплачивать услуги, почему бы не использовать их для предоставления медицинских услуг?»

— Как это технологически можно осуществить?

— Мы разработали проект. В любой удаленной деревне есть возможность поставить небольшой терминал с большим экраном, который займет буквально 1 кв. м площади. Квалифицированные специалисты из центральных больниц могли бы консультировать пациентов с помощью видеокамеры. Пациенту надо просто указать, какая проблема со здоровьем его беспокоит. Система направляет его к свободному медицинскому специалисту. Кстати, к терминалу можно подключить аппарат для измерения давления, пульса, веса, снять кардиограмму. По описанным симптомам, показаниям приборов и внешнему виду врач консультирует пациента. Лекарство можно будет получить тут же, в вендинговой машине бесплатно или на платной основе. Аппараты могут работать 7 дней в неделю 24 часа. При этом будет обеспечено выполнение закона о персональных данных, о конфиденциальности медицинского диагноза. Через 3 дня пациент снова обращается к врачу, но уже другому. Он выясняет, помогло ли лекарство и решает вопрос о госпитализации или очной консультации врача.

Такая же схема может работать для медицинского обслуживания нефтяников, газовиков, которые находятся на вахтах. Ведь возле каждой буровой не поставишь врача. По такой модели мы можем работать со специалистами других стран, к примеру, медицинским центрами США. Мы уже пригласили к участию в проекте специалистов из американского медицинского центра, который специализируется на антиэйджинговой медицине. Сейчас в Казани находится профессор медицины из США Гульназ Киямова, которая хочет возвращать молодость и прежнюю силу не только пациентам Америки, но и Татарстана.

Теперь нам нужна структура, которая готова продвигать этот социально направленный проект. Мы направили его КФУ, там очень заинтересовались. Сейчас ведем переговоры и с другими госструктурами.

— То есть вы хотите участвовать в какой-то соцпрограмме?

— Да. Это социально направленный проект и оплачивать его, как мы считаем, должен фонд социального страхования.

— Необходимые для реализации проекта терминалы где-то имеются?

— В Санкт-Петербурге производят банковские терминалы, которые мы могли бы адаптировать.

— Какова цена вопроса?

— Разработка пилотного проекта удаленного предоставления медицинской консультации через терминальное оборудование оценивается примерно в 10 млн рублей. Для того, чтобы реализовать весь проект полностью, надо учитывать, сколько терминалов надо поставить и во сколько деревень. Что касается каналов связи, сегодня по госпрограмме почти до каждой школы проложено оптоволокно, которым для этих благородных целей можно воспользоваться.