Заемщики отказываются платить по долгам в ожидании «антиколлекторского» закона

«Люди считают, что в случае принятия закона необходимость платить по своим обязательствам отпадет»

Серия громких скандалов вокруг неправомерных, а иногда и просто ужасающих действий коллекторов (вспомнить хотя бы ульяновскую историю с «коктейлем Молотова») подготовила почву к принятию «антиколлекторского» закона, который должен быть рассмотрен Госдумой в первом чтении 12 апреля. Само ожидание этого закона неожиданно отразилось на поведении потенциальных «жертв» коллекторов. Должники стали отказываться оплачивать свои кредиты. Евгений Коровин, руководитель контрольного комитета Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), рассказал «Реальному времени», что, по оценкам некоторых коллекторских агентств, с начала этого года отказы в связи с ожиданием принятия закона составляют от 1 до 8%.

— Люди считают, что в случае принятия закона необходимость платить по своим обязательствам отпадет. На самом деле они, конечно, ошибаются. Обязательства никуда не денутся, и платить придется. Это, в общем-то, некий элемент финансовой безграмотности, — говорит Евгений Коровин.

По словам Елены Докучаевой, президента компании «Секвойя Кредит Консолидейшн», должники чаще отказываться от обязательств не стали, но в качестве причины отказа платить у должников появилась новая, связанная с ошибочным мнением, что платить нет необходимости, потому что коллекторские агентства скоро запретят.

— На нашей практике отказываются общаться с коллекторскими агентствами из-за мнения, что их в скором времени запретят, не более 7% должников; после разговора с ними и разъяснения текущей ситуации их доля снижается до 4%, — рассказывает Докучаева.

Правда, не все местные коллекторские агентства такую тенденцию отмечают. Например, Роман Старов, директор юридической компании «Старов, Эйдельман и партнеры» констатирует, что на практике с отказами, аргументированными новым законом, он пока не сталкивался.

Обязательства никуда не денутся

Однако, как отмечают эксперты, надежды должников напрасны. «Что касается обсуждаемого закона, он не отменяет коллекторов, а начинает регламентировать их деятельность и наводит в этой сфере порядок. Коллекторская деятельность приобретает определенные законные рамки, появляется регламент взаимодействия», — рассказывает Евгений Коровин.

Елена Докучаева отмечает, что новый законопроект призван урегулировать деятельность по взысканию просроченной задолженности как со стороны банков, так и со стороны коллекторских агентств. Но он не содержит ни одной статьи, которая освобождает должника от ранее принятых обязательств по возврату средств банку.

— Стоит отметить, что ни о каком запрете речи в законопроекте не идет, кроме того, заемщик должен понимать, что долг есть долг и он обязан его погасить и выполнить свои обязательства перед кредитором. Таким образом, отказываясь от общения с профессиональными коллекторскими агентствами, должник загоняет себя в «долговую яму», — уверена представительница «Секвойя Кредит Консолидейшн».

Рынок коллекторских агентств почистят

Тем не менее изменения все-таки будут. В случае принятия обсуждаемого законопроекта требования для коллекторских компаний станут более жесткими, что, по мнению Романа Старова, говорит о том, что законодатель стремится оставить на рынке только серьезных и крупных игроков. В частности, юрист отмечает, что агентство обязано иметь размер чистых активов не менее 10 млн рублей, а также обязано заключить договор обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату долгов со страховой суммой не менее 10 млн рублей в год; владеть сайтом в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, электронный адрес которого включает доменное имя, права на которое принадлежат этому юридическому лицу; быть включенным в реестр операторов, осуществляющих обработку персональных данных, в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных».

По словам Романа Старова, с одной стороны, интерес к подобному законопроекту показывает, что государство серьезно озабочено нарастающим социальным напряжением. Одновременно есть надежда, что деятельность по взысканию долгов начнет осуществляться в рамках правового поля, то есть цивилизованными методами. Однако при изучении проекта возникают и некоторые вопросы.

— Многие нормы законопроекта обобщают исключительные случаи и, признаться честно, звучат несколько удивительно. В частности, устанавливается прямой запрет на осуществление деятельности по взысканию долгов лицами, имеющими неснятую или непогашенную судимость (видимо, было много подобных случаев), — говорит юрист.

Выход — банкротство?

Роман Старов считает, что если на антиколлекторский закон уповать точно не стоит, то закон о банкротстве физических лиц — это выход для должников. По его словам, уже начали обращаться должники, желающие воспользоваться вступившим с начала года в силу законом о банкротстве физических лиц.

А ситуация с проблемными долгами на рынке действительно складывается непростая. По словам Елены Докучаевой, в период активного роста рынка банки придерживались агрессивной политики выдачи кредитов населению, что в итоге привело к общей закредитованности физических лиц. Сейчас проблемный кредит имеет практически каждый второй заемщик.

— Кроме того, совершенно очевидно, что обслуживать несколько кредитов в период сложной макроэкономической ситуации в стране зачастую становится невозможным. По итогам общения с должниками, в начале 2016 года в качестве причины выхода на просрочку называется трудное финансовое положение (около 80%), в том числе в данный процент входят такие факторы, как потеря работы, временная безработица, сокращение доходов на фоне резкого роста инфляции, увеличение расходов на товары первой необходимости. Кроме того, около 5% должников жалуются на закредитованность и на невозможность реструктуризировать долг. Сократилась доля тех, кто надеялся на рост доходов и ссылался на невозможность погасить задолженность из-за резкого роста курса валют по отношению к рублю, что свидетельствует о постепенной адаптации населения к современным условиям на рынке, — говорит президент «Секвойя Кредит Консолидейшн».