Венера Иванова: «Если начнут лопаться банки, катастрофа будет еще хуже»

Как бизнесмены автограда пришли за кредитом в 13% в театральное кафе

В Набережных Челнах накануне на встрече предпринимателей с банкирами во время традиционного для автограда делового обеда о планах государства по кредитованию бизнеса, проблемах в банковской сфере и попытках преодолеть кризис рассказала бывшая глава «Автоградбанка», ныне председатель комитета по финансам ТПП Набережных Челнов и Закамья Венера Иванова. Вместе с ней фактически под огнем критики со стороны предпринимателей (по стечению обстоятельств почти все — мужчины) оказались и другие банкиры (по стечению обстоятельств все — женщины).

В частности, ответ держали, успокаивая предпринимательское сообщество, директор челнинского филиала ОАО «АК БАРС Банк» Марина Новичкова, управляющий допофиса «Челнинский» АКБ «Спурт» Фардия Евлампиева и Ирина Фришко, замуправляющего набережночелнинского отделения Сбербанка. Деловые обеды в автограде традиционно проводятся по средам. И традиционно бизнесмены общаются с приглашенными «высокими лицами» в неформальной обстановке, обсуждая животрепещущие проблемы. На этот раз 145-й по счету обед вызвал настоящий ажиотаж. Причина — заявленная (нарочито провокационно) тема: «Кто хочет получить кредит под 13,25% годовых». Оказалось, хотят многие. Оказалось, получат не все. Сергей Майоров, автор проекта «Деловой обед для первых лиц» и председатель наблюдательного совета Агентства по привлечению инвестиций города Набережные Челны (глава группы компаний «Магнолия»), остроумно подметил, что «все пришли в надежде на то, что прямо сегодня те банкиры, что тоже пришли на обед, обязательно одобрят вам всем кредиты». Часть предпринимателей в зале натянуто улыбнулась.

Венера Иванова, бывшая предправления «Автоградбанка» (громко ушедшая прошлой осенью в отставку), оказывается тихо-мирно работает в челнинской Торгово-промышленной палате. Как признается сама бизнесвумен, «на общественных началах», уверяя, что просто хочет «помочь людям». Она также приятно удивилась набитому под завязку залу кафе «Под абажуром» (где и прошел деловой обед) — в первую очередь из-за ее громкого имени, — но не стала играть в звезду, отметив, что на самом деле популярность этой встречи понятна: «людям необходимы дешевые ресурсы».

— Было бы удивительно, если бы в зале никого не было или были в основном пресса и банки, — заявила она, задав, собственно, вектор дискуссии и предложив для начала высказаться представителям банков, готовых выдавать кредиты под низкие ставки через «МСП Банк» (входящий в группу ВЭБ. Именно через него на совещании с вице-премьером Игорем Шуваловым было принято решение по поддержке малого и среднего предпринимательства: в бюджете РТ, например, на осуществление данной поддержки заложено 500 млн рублей — прим. ред.). Сегодня, по ее словам, средства под «сладкую» ставку в 13,25% годовых можно попробовать получить в трех татарстанских банках — «АК БАРС», «Спурт» и «Татфондбанк», — которые и будут выдавать средства «МСП Банка» по антикризисной программе.

Новые схемы антикризисного кредитования: под 13,25 и 15%

Марина Новичкова, директор челнинского филиала «АК БАРС» Банка, рассказала об общей схеме кредитования. Точнее двух схемах в рамках программы партнерства с «МСП Банком». Первая — это кредит «ФИМ-Целевой» (13.25%), а вторая — кредит «МСП-Неторговый сектор (на пополнение собственных оборотных средств — «это сегодня наиболее востребовано»). «МСП-Неторговый сектор» — продукт для финансирования субъектов малого и среднего бизнеса под 15% годовых. Как рассказала Новичкова, сам «МСП Банк» регламентирует лимит заемщика по «МСП-Неторговый сектор» в 150 млн рублей. По «ФИМ-Целевому» существует максимальное ограничение в 60 млн рублей. Минимальная сумма кредита по «МСП-Неторовый сектор» — от 300 тыс. рублей, срок от 3 до 5 лет. «ФИМ» — от 12 месяцев до 5 лет.

— Если финансовое состояние позволяет переварить сумму и вовремя возвратить, можете получить в пределах 150 млн рублей, — сначала порадовала банкир, и в зале, услышав сумму, разве что не облизнулись. Однако Новичкова тут же спустила бизнесменов с небес на землю, рассказав о требованиях выдачи кредита: «Главное, конечно, — вопрос залога и обеспечения. Это может быть недвижимость, товары в обороте, или, если у вас недостаточно обеспечения, можно даже рассмотреть поручительство Гарантийного фонда РТ или Агентства кредитных гарантий.

«Клиенты, когда идете в банк, вы должны идти как на исповедь»

Новичкова заверила, что эти недорогие кредиты получить реально: «Буквально на неделе было решение кредитного комитета по «ФИМ-Целевому» на 9,5 млн рублей и выдаче гарантий еще на 10 млн рублей». Все — малый бизнес. Банкир пожурила предпринимателей, что многое зависит от них и от того, насколько открыта и прозрачна их финотчетность:

— К сожалению, они не всегда открыты. Клиенты, когда идете в банк, вы должны идти как на исповедь (бизнесмены в зале от слов Новичковой поморщились — прим. ред.). Все потайные закуточки, мысли надо раскрыть нам. Вам нужен кредит — мы хотим выдать кредит. Мы выжимаем ваши плюсы, мы не фискальный орган. У нас прямо сейчас в работе 6 заявок, категорически никому не отказываем, ищем варианты. Мы открыты.

К пламенной речи бывшей своей соратницы по банковской сфере Венера Иванова добавила еще одну ложку дегтя: программы «МСП Банка» касаются только неторгового сектора, торговля «этими программами воспользоваться не сможет».

— А услуги? — послышался взволнованный голос из президиума: спрашивал Павел Евдокимов, модератор проекта и гендиректор ГК «Инжиниринг плюс».

— Про услуги нет ограничений, кажется, — успокоила его Иванова. — Но в идеале программа должна производство поддерживать, конечно.

Беззалоговых кредитов больше нет, или «Проблемки» малого бизнеса

Похожие антикризисные кредитные предложения и в банке «Спурт». Невозобновляемая кредитная линия на срок от 13 месяцев и на сумму от 1 до 60 млн рублей — под ту же волшебную ставку в 13,25%. При этом «ФИМ-Целевой» имеет важное уточнение: средства должны найти на инновации, модернизацию, энергоэффективность, приобретение оборудования.

— Сразу скажу про залоги. Беззалоговых кредитов в этом продукте нет, — добавила со своей стороны управляющий допофиса «Челнинский» нижнекамского филиала АКБ «Спурт» Фардия Евлампиева. — Даже если сделаем скидку, учитывая вашу «шоколадную» кредитную историю, «МСП» все равно не пропустит. Залоговым обеспечением до 70% должен быть твердый ликвидный залог. Сегодня у нас в банке в работе пять заявок, но проходная только одна. Два шикарных клиента, производство. Но у них «проблемки», просрочка. Если у вас есть «проблемки», не волнуйтесь — идите в банк с письмом.

«Проблемки» прокомментировала и Марина Новичкова, признав, что «банки усилили внимание к обеспечению», и «если раньше доля товарооборота к залоговой массе допускалась до 50%, то сегодня — 20-30%».

— Это самый больной вопрос — обеспечение кредита. Мы сегодня смотрим структуру обеспечения, основные средства, залог третьих лиц. В прошлом году мы активно выдавали беззалоговые кредиты. Но сейчас нет, — заметила банкир.

Сбербанк: вексельные кредиты под 7-9%

В свою очередь Сбербанк предлагает сегодня кредиты вообще под 7-9%, но не спешите особенно радоваться. По словам Ирины Фришко, замуправляющего набережночелнинского отделения Сбербанка, такие дешевые кредиты — это не деньги, а векселя, «у которых тоже есть как свои плюсы, так и свои минусы».

— Вексельная система кредитования была всегда, но вспоминают о ней только тогда, когда в стране проблемы с денежной ликвидностью и с оборотом средств, особенно с дешевыми кредитными ресурсами. Первый плюс — дешевизна вексельных ресурсов. Второй — широкая филиальная сеть Сбербанка, позволяющая получив вексель в качестве расчетов передавать его несколько раз, так, чтобы партнер в другом городе мог подойти в любой офис Сбербанка и обналичить его, несмотря на срок предъявления (хотя дисконт по досрочному предъявлению все-таки есть), — объяснила Ирина Фришко.

Впрочем, у вексельных кредитов есть и свои трудности. Партнер должен быть согласен на расчеты векселями, поэтому «нужно искусство переговорщика». Сбербанк готов выдавать дешевые векселя, изучив ту же кредитную историю, залоговое имущество (без которого и тут обойтись нельзя), и даже готов пойти на частичную недообеспеченность кредита (но не более чем 20% от его стоимости). Срок кредитования до 3 лет. Кредитная линия — возобновляемая. Важное замечание: в отличие от антикризисных программ «МСП Банка» тут кредитуется любая деятельность, в том числе и торговая.

Почему Сбербанк дает дешевые кредиты европейцам

Ознакомившись с перечнем антикризисных банковских продуктов, бизнес-сообщество автограда бросилось в атаку с кучей вопросов на перевес. Причем, что показательно, большей частью не по озвученным банкирами программам. Так, Михаил Надеждин, директор юридической компании «Надеждин и партнеры», высказался саркастично.

— У меня дежа вю очередное? Год назад встречались с банками. Венера (Иванова — прим. ред.) отвечала на вопросы. Такое ощущение, что банкиры рассказывают нам, как они изобрели велосипед, когда весь мир ездит на автомобилях, — поддел банковский президиум предприниматель. — Очень приятно, конечно. Но вот Сбербанк открыл в Чехии свое представительство в Европе, где выдает кредиты под 2,7% на ипотеку! На строительство — под 3%! Как вы относитесь к тому, что многие наши предприниматели создают туры в Европу, чтобы там брать дешевые кредиты и не зависеть тем самым от наших банков. И не опасаетесь ли прихода европейских банков в нашу страну?

Ирина Фришко, по-видимому, обидевшись за весь банковский сектор, на вопрос о потенциальных европейских конкурентах отвечать не стала (тем более что с санкциями время их прихода откладывается на неопределенный срок), лишь дипломатично заметив:

— Как отношусь к этому, не суть важно, мои слова экономику не изменят. Мы же стараемся на встречах помочь донести информацию, что в текущих рыночных условиях мы можем сделать для вас. Это не какие-то придуманные схемы, они работают. Эти схемы выживают в кризисное время, которое, будем надеяться, быстро закончится.

Венера Иванова, решив поддержать менеджера Сбербанка, обратила внимание бизнес-туристов на объективный факт, не позволяющий необдуманно кредитоваться в зарубежных банках, — валютный курс:

— Мы понимаем, там (в Европе) можно получить кредит и под 3, и под 4%. Но вы получите валютный кредит. А сегодня ситуация на валютном рынке нестабильна и непонятна. Да, сегодня 60-65 рублей за доллар, а завтра может быть и 100. Сегодня идет практически возврат валютных ипотечных кредитов — люди теряют квартиры, столько несчастий из-за этих валютных кредитов. Почему за рубежом такая ставка, а у нас другая? Вы знаете, что у нас инфляция 16 с лишним процентов? Ключевая ставка ЦБ в 14% ниже инфляции. При инфляции в 16% кредит никак не может быть 14%.

«Человек, думающий о своем будущем, никогда не объявит себя банкротом»

Предприниматель Рустам Валеев, в свою очередь, поинтересовался мнением челнинских банкиров по поводу готовящегося летом принятия закона о банкротстве физлиц. Как оказалось, банки не особенно верят в то, что их клиенты в результате невозможности возврата кредитов вдруг решатся объявить себя банкротом. Скорее, они надеются на то, что закон окажется своеобразным дисциплинирующим хлыстом.

— Банкротство физлиц — это для их же дисциплинирования, — строго заметила Венера Иванова. — И должно помочь для списания долгов банков. Как? Когда лицо поймет, что он банкрот и что впоследствии уже не сможет обратиться за кредитами в банки, он все-таки придет в родной банк и попытается реструктуризировать кредит. Только мошенники пойдут на банкротство. Человек, думающий о своем будущем, никогда не объявит себя банкротом, никогда на это не пойдет. Когда невозможно становится платить — идите в банк. Банки не враги. Им тоже не нужна просроченная задолженность. Реструктуризацию они делают, особенно сегодня.

Бизнесменов такое объяснение не удовлетворило. Что будут делать банки, если исчезнут их клиенты, набрав кредитов? Ведь уже сегодня, по словам юриста Михаила Надеждина, кредитных долгов по стране на сумму почти триллион рублей.

— Когда 15 лет назад мы — а я тогда работала в «Автоградбанке» — начинали заниматься ипотекой, я думала, через 5 лет ипотека закончится. Но рождались новые люди, они вырастали, им нужны были квартиры. То же самое сегодня. Да, человек набрал кредитов, его история ухудшается, но его дети понимают, что сегодня нельзя портить кредитную историю, и они завтра пойдут в банки за кредитами, — поделилась своим оптимистичным прогнозом теперь уже бывший банкир Венера Иванова.

— Не пойдут! — уверенно заявили из зала.

— Думаю, что банковская система была, есть и будет, — так же уверенно продолжила гнуть свою линию Иванова, притворившись, что не услышала пессимистов. — Это расчетный механизм. Кредитование никуда не денется. Без заемных средств вести бизнес невозможно.

Бизнесмены недовольны умом банковских менеджеров

С Ивановной согласились и остальные банкиры президиума («Как без банков? Без банков никак» — таково было их общее резюме). Из зала на оптимистичных банкирш и бизнесвумен смотрели скептичные и пессимистичные мужчины-предприниматели. Чувствовалось, что те и другие говорили на разных языках. Критики не унимались. Так, еще один бизнесмен фактически обвинил менеджеров банков в интеллектуальной несостоятельности. Его компания, по словам предпринимателя, производит некий инновационный продукт, в существе которого банковские менеджеры не разбираются и потому в обеспечении кредита этим продуктов отказывают. Приходится брать кредиты на предпринимателя как на физлицо, под залог квартиры: «Дайте умного человека, который способен оценить наш продукт!» — послышался буквально крик измученной банкирами души бизнесмена. Венера Иванова предложила обращаться непосредственно к руководству банков.

— Если что-то не получается с менеджерами, стучитесь дальше, выше! — имея в виду высшее руководство банков хладнокровно ответила она и оскорбленно добавила (по-видимому, наслышавшись подобной критики еще в кресле главы «Автоградбанка»): — Только не надо потом ходить и обсуждать, вот, мол, не дали кредит…

— А если обращаемся в банк, и ваши менеджеры всяческим образом не помогают найти дешевые кредиты, а, напротив, тут же прекращают общение, предлагая стандартный банковский продукт под 29%, и весь разговор на этом заканчивается? — поинтересовались из зала.

— Для этого мы и встречаемся с вами в ТПП или здесь, объясняем, какие продукты еще есть. Если же сказанное вами случается, просите встречи с руководством, — вновь предложила Венера Иванова.

— Демагогия, — сурово отрезал голос из зала.

«АК БАРС» Банк: «Мы не знаем, чего ждать завтра. Нет уверенности, что будет»

— Сегодня мы говорим о кредитах малому бизнесу, но лучше бы вы дали кредиты нашим покупателям. Кредит нужен, когда есть продажи, — предложил банкирам Павел Евдокимов, модератор проекта и гендиректор ГК «Инжиниринг плюс». — Вот интересно, отличается ли начало года в банковской сфере по платежам, оборотам от прошлого? Потому что ситуация непонятная: вроде бы все замерзло, платежи замерзли. Или никто не может получить кредитов, или никто их не берет?

— Что касается нашего банка, по активности клиентов, корпоративных и розничных активность снизилась, — с сожалением заметила глава челнинского филиала «АК БАРС» Банка Марина Новичкова. — Снизилась активность работы по расчетным счетам, снизилось и число клиентов, обращающихся за кредитами. Снижение спроса на кредиты есть. Мы не знаем, чего ждать завтра. Нет уверенности, что будет: сплошная нестабильность, курс валют, цены на нефть. В итоге в прошлом году кредитов физлицам выдали на 500 млн рублей за первые два месяца до 1 200-1 500 кредитов. В этом году только чуть более 300 только. Конечно, ипотека подорожала, ставки повысились, платежеспособность снизилась.

Россияне «не оправдали доверия банков»

Судя по всему, не последнюю роль в этом сыграло и поведение самих россиян, которые «не оправдали доверия банков». Именно поэтому банки особенно осторожны с кредитованием физлиц, покупателей, населения. Иными словами, взаимное недоверие между банками и населением вряд ли позволит в ближайшем будущем повторить потребительский кредитный бум последних лет. Особенно наглядным стал диалог банкиров с предпринимателями на тему самого потребительского кредитования. Михаил Муравьев, директор мебельной фабрики «Компас», первый поднял довольно неприятную для местных банков ситуацию: на протяжении последних 5-6 лет в каждом ТЦ были менеджеры сетевых коммерческих банков, «которые свалили моментально»:

— И при этом я не видел ни одного нашего банка. Ни федерального, ни республиканского. Вы очень далеки от физических лиц, недоступны для них. Был до кризиса такой банковский продукт, как рассрочка, клиенты фактически не переплачивали. Но ЦБ поднял ставку. И небольшие коммерческие банки сразу исчезли. Вы же кредиты таким людям не дадите. Вот приходит к нам клиент. Мы говорим, мол, есть Сбербанк, «АК БАРС» Банк, — люди хватаются сразу за голову и убегают. На товар стоимостью 80 тыс. рублей надо столько документов собрать, что они лучше еще подождут.

Безусловно, отмечает бизнесмен, у его компании есть планы на развитие, модернизацию, но для кого — «кто его у нас купит»? Но хотелось бы знать: «Хотя бы после кризиса вы вообще собираетесь занимать генеральную позицию поставления продуктов обычных физлицам?» Общую генеральную позицию, впрочем, тут же озвучила топ-менеджер «Спурта» Фардия Евлампиева:

— Все банкиры заинтересованы в привлечении физлиц. Я скажу по своему банку: мы выдавали кредиты за один день. Сегодня я не выдаю кредитов без обеспечения до 300 тыс. рублей. Потому что те физлица, что покупали товар в прошлом году, они не оправдали доверия банков. Ну как можно выдать сегодня кредит на 80 тыс. рублей? Я готова, но возвратности-то нет, — огорчила она мебельщика и других бизнесменов, производящих товары не первой необходимости (о достижении просроченных долгов россиян объема в 910,7 млрд руб. сообщил 17 марта Центробанк РФ, в скором времени объем просрочки грозит вообще превысить триллион рублей — прим. ред.).

«Если начнут лопаться банки, катастрофа будет еще хуже»

— Я не соглашусь с вами. Вы не проверяли продукт… — грустно пытался объяснить ситуацию Муравьев.

— Понятно, в наших торговых точках нет наших банков, — оборвала речь бизнесмена Венера Иванова. — Потому что это очень затратное дело. «Автоградбанк» первым его начинал, наши точки были в «Элекаме», но мы в конце концов ушли оттуда. Это стоит больших денег. Как можно решить вопрос? Заключите договор с одним банком, и ваш продавец будет продавать одновременно и кредитный продукт.

— Ну да, с коммерческими, сетевыми, такими как «Сосьете», «Траст» и так далее.

— Я думаю, если вы с этим вопросом подойдете в «Спурт банк»…

— Я в Сбербанк подходил, — угрюмо ответил Муравьев, и из его ответа стало ясно, что подходил он туда безрезультатно (к несчастью, Ирина Фришко к тому времени довольно быстро успела отобедать и исчезнуть и ответить на критику бизнесмена не смогла).

— Ну, подойдите в «Спурт», «АК БАРС» Банк, в другие местные банки. Думаю, вопрос решаемый. Я вашу боль понимаю, — поделилась отчаянием Венера Иванова. — Но боль еще в чем? Сегодня мало кого кредитовать можно — по 5-6 кредитов на каждом висит.

На последний, старый добрый вопрос, почему государство в случае кризиса помогает не людям, взявшим кредиты, а банкам, и может ли оно помочь без посредников людям и компаниям напрямую, Венера Иванова неожиданно «стопроцентно согласилась», что может, однако довольно быстро выяснилось, что согласна она не на все 100%, а, наверное, процентов на 50 — все дело в возможной дестабилизации социальной обстановки.

— Если начнут лопаться банки, катастрофа будет еще хуже. Если кинуть еще и банковских вкладчиков, которые есть у каждого банка, люди выйдут вообще на улицы, — пригрозила она. — Вот я почему работаю в ТПП? Я работаю вообще на общественных началах, мне просто людям хочется помочь!

На этой оптимистической и альтруистической ноте деловой обед и завершился.