Новости

15:38 МСК
Все новости

​Камиль Самигуллин: «Рассрочка: лихоимство или благо?»

​Камиль Самигуллин: «Рассрочка: лихоимство или благо?» Фото: Максим Платонов

Председатель Духовного управления мусульман Татарстана Камиль хазрат Самигуллин продолжает вести авторскую колонку на страницах «Реального времени». Сегодня муфтий рассуждает о том, дозволена ли рассрочка и не является ли она скрытым ростовщичеством.

И снова о ростовщичестве… Вернее, о такой широко распространенной сегодня форме торговли, как рассрочка. Часто приходится слышать возмущение, что разницы между ними никакой, а все торговцы — процентщики. Так является ли рассрочка дозволенной в исламе — об этом и том, как торговец может получить вознаграждение Всевышнего, читайте далее.

«Найди отличия»

Какова связь между ростовщичеством и отсрочкой, при предоставлении которой увеличивается стоимость товара от его начальной цены? Ответить на данный вопрос можно, если хорошо понимать, что представляет собой система ростовщичества и система торговли, и знать ту разницу, которая отделяет друг от друга эти две системы. Всевышний Аллах говорит в Куръане:

«Те, которые пожирают лихву, восстанут, как восстает тот, кого сатана поверг своим прикосновением. Это — потому, что они говорили: «Воистину, торговля подобна лихоимству». Но Аллах дозволил торговлю и запретил лихоимство. Если кто-нибудь из них после того, как к нему явится предостережение от Аллаха, прекратит, то ему будет прощено то, что было прежде, и его дело будет в распоряжении Аллаха. А кто вернется к этому (к ростовщичеству), те станут обитателями Огня, в котором они пребудут вечно» (аль-Бакара 2/275).

«Какова связь между ростовщичеством и отсрочкой, при предоставлении которой увеличивается стоимость товара от его начальной цены? Ответить на данный вопрос можно, если хорошо понимать, что представляет собой система ростовщичества и система торговли, и знать ту разницу, которая отделяет друг от друга эти две системы». Фото rbk.ru

Обмен одного вида товара на другой, в рамках дозволенного Исламом, называется достоверной торговлей. Достоверной торговле может быть дано следующее определение: это обмен товара, имеющего материальную ценность, на другой товар, также имеющий материальную ценность, путем передачи прав собственности. Также существует множество определений ростовщичества. Приведем некоторые из них:

  • зарабатывание денег на отсрочке платежа;
  • получение бОльшей суммы при возврате долга, чем та, которая была дана взаймы;
  • Прирост основной суммы невыплаченного вовремя долга, за счет начисляемых процентов за каждый день просрочки.

Разница в стоимости товара в связи с предоставлением отсрочки платежа, подразумевает увеличение стоимости этого товара. Из приведенных выше понятий становится совершенно очевидным отличие между ростовщичеством и увеличением стоимости товара в связи с предоставлением отсрочки платежа.

Чтобы иметь возможность более широко взглянуть на данный вопрос, напомню об общих условиях купли-продажи, с точки зрения мусульманского права (фикха).

Как правило, в акте купли-продажи имеется шесть условий (рукнов). Часть из этих рукнов является асли (главными), а другая часть является второстепенными. Рукнами купли-продажи, являются:

  1. продавец,
  2. покупатель,
  3. продаваемый товар,
  4. средства, являющиеся оплатой товара,
  5. предложение,
  6. согласие (чуть позже разъясню два последних пункта).

«Акт купли-продажи осуществляется посредством любых слов, смысл которых указывает на покупку и продажу». Фото Максима Платонова

Второе слово дороже первого

Так же, как для осуществления купли-продажи есть необходимость в наличии всех этих условий, так и для осуществления каждого из этих условий есть определенные условия, которые необходимо соблюдать. Однако поскольку вопрос дозволенности или недозволенности рассрочки непосредственно связан с такими условиями, как предложение и согласие, то ограничимся только лишь рассмотрением особенностей, связанных с этими двумя условиями.

Иджаб (предложение) и кабуль (согласие), являющиеся выражением волеизъявления, — асли (самый главный) рукн акта купли-продажи, так как они демонстрируют обоюдное согласие сторон с заключаемой сделкой.

Первое слово, произнесенное при заключении акта купли-продажи, считается предложением, а ответ на это предложение является согласием. Здесь за основу взят принцип волеизъявления. И в данном случае не влияет на результат то, кто первый осуществил это — продавец или покупатель. Первые слова являются предложением, слова, сказанные в качестве ответа, считаются согласием.

Акт купли-продажи осуществляется посредством любых слов, смысл которых указывает на покупку и продажу. Исходя из этого, если человек в качестве предложения скажет «я отдал тебе это за столько-то» или «возьми это за столько- то», а другой человек в ответ на это скажет: «я купил» или «я согласен», то акт купли-продажи будет считаться заключенным.

Наряду с устной формой предложение и согласие может быть выражено действиями. Например, если покупатель, не говоря ни слова, передаст продавцу стоимость товара, а продавец так же, не говоря ни слова, передаст покупателю товар, акт купли-продажи будет считаться свершившимся. Акт купли-продажи заключенный в такой форме, называется «таати».

При заключении акта купли-продажи необходимо обращать внимание на то, чтобы предложение и согласие не противоречили друг другу. Например, если продавец скажет: «Я продал тебе этот товар за 1000 рублей», а покупатель ответит: «Я купил у тебя этот товар за 900 рублей», то этот ответ не будет считаться согласием. Наоборот, данный ответ будет рассматриваться как новое предложение. Поэтому для того, чтобы акт купли-продажи оказался заключенным, необходимо, чтобы противоположная сторона ответила согласием на это новое предложение.

Как мы видим для осуществления этого акта необходимо полное соответствие «иджаба» и «кабуля». Слова, произнесенные до иджаба и кабуля, никак не влияют на заключаемый акт купли-продажи.

«Если продавец скажет: «Я продал тебе этот товар за 1000 рублей», а покупатель ответит: «Я купил у тебя этот товар за 900 рублей», то этот ответ не будет считаться согласием. Наоборот, данный ответ будет рассматриваться как новое предложение». Фото Максима Платонова

А что говорит ханафитский мазхаб?

Так же, как является разрешенной продажа товара с оплатой по факту, разрешено продавать товар и с отсрочкой платежа. Однако в актах купли-продажи, не ограниченных какими-либо условиями, основой является оплата товара сразу по факту. Поэтому отсрочка платежа после заключения акта купли-продажи зависит от одобрения продавца.

Для того, чтобы акт продажи в рассрочку считался разрешенным, обязательным условием является определение сроков этой рассрочки. Неопределенность сроков оплаты при продаже товара в рассрочку делает акт недействительным. При этом согласно Ханафитскому мазхабу, любой недействительный акт считается ростовщичеством.

Если мы взглянем на наш вопрос через призму этих знаний, то придем к выводу: дозволенность или недозволенность акта купли-продажи определяется не использованием рассрочки, а выполнением нескольких условий.

Исходя из этого, продажи в рассрочку, которые используются сегодня, можно изучать, разделив на две части:

  1. Если в ответ на слова продавца «Стоимость этого товара при оплате по факту составляет 1000 рублей, а с отсрочкой платежа на месяц его стоимость будет составлять 1200 рублей», покупатель ответит «я купил», не определив одну из двух цен.

    Такой акт продажи является недозволенным. Как указано выше, иджаб (предложение) и кабуль (согласие) должны полностью соответствовать друг другу. В приведенном примере, иджаб (предложение) отсутствует. Поэтому слова покупателя не могут рассматриваться как кабуль (согласие). Приведенные слова продавца являются не предложением, а прелюдией к предложению с правовой точки зрения. Поэтому слова покупателя «я купил» в данном случае не могут рассматриваться как кабуль (согласие) поскольку он не выбрал цену покупки данного товара.

    Кроме того, Посланник Аллаха ﷺ запретил в одном акте купли-продажи две продажи. Абдуллах ибн Масуд (радыяллаху анху) передавал, что его отец говорил: «Посланник Аллаха ﷺзапретил заключение двух актов, в рамках одного акта» (Ахмад ибн Ханбаль, аль-Муснад, хадис №: 3783).

    Недозволенность такого вида акта заключается в том, что сторонами не была определена одна из цен на продаваемый товар.



    Для того, чтобы акт продажи в рассрочку считался разрешенным, обязательным условием является определение сроков этой рассрочки. Фото o-vannoy.ru
  2. Продажа в рассрочку с предложением, при котором продавец озвучивает цену при оплате товара по факту, например 1000 рублей, и при оплате товара с отсрочкой платежа на месяц, например, 1100 рублей. При этом присутствует согласие покупателя на одну из форм оплаты товара.

    Такой акт продажи является разрешенным и достоверным. Как и в первом случае, озвученная продавцом цена на товар при оплате по факту и при отсрочке платежа на месяц, не является предложением, а представляет собой приглашение к предложению. В этом случае слова покупателя о том, что он принял одну из форм оплаты, будут считаться иджабом (предложением), а слова или действия продавца, указывающие на согласие, будут считаться кабулем.

    В такой ситуации иджаб (предложение) и кабуль (согласие) полностью соответствуют друг другу, а значит, возможно заключение акта купли-продажи. Слова, которые были сказаны до иджаба (предложения) и кабуля (согласия), не имеют никакого влияния на акт.

Приведем еще один пример: в процессе торговли о цене товара между продавцом и покупателем назывались различные цифры, с которыми была не согласна та или другая сторона. Например, продавец говорит: «Я продаю этот товар за 1000 рублей», а покупатель отвечает: «Я куплю его только за 500 рублей». Тогда продавец снижает цену и говорит: «Хорошо, тогда я продам его за 900 рублей», или же покупатель повышает цену говоря: «Я согласен купить за 600 рублей». Ничто из этого не является иджабом или кабулем. Все эти высказывания являются призывом к предложению для противоположной стороны во время торга. Если в конце этих торгов покупатель скажет: «Куплю за 750», а продавец ответит: «Идет», то предложением и согласием будут считаться именно эти последние слова, благодаря которым сделка будет считаться заключенной, а все, что было сказано до этого, не будет иметь никакого значения.

Во время торгов упоминались совершенно разные цены. Но наряду с этим нет никаких разногласий по поводу того, что такого рода купля-продажа является разрешенной. Так как здесь между иджабом (предложением) и кабулем (согласием) имеется полное соответствие.

При продаже в рассрочку, которая относится ко второму из приведенных примеров, оговоренные различия в цене можно рассматривать именно таким образом. Разница в цене была обговорена до иджаба и кабуля подобно различным ценам, предлагаемым во время торга.

«Важно помнить, что хукмы о дозволенности продажи с увеличением стоимости товара при его продаже с рассрочкой, вынесенные учеными Ислама, вовсе не является рекомендацией. Это, скорее, следствие необходимости в торговой деятельности. Повышение цены на товар позволительно, но не обязательно». Фото Максима Платонова

Вердикт: дозволено, но не рекомендовано

Таким образом, используемую сегодня продажу с отсрочкой платежа невозможно рассматривать как ростовщическую операцию, так как в торговле прибыль является разрешенной. При этом размер прибыли всегда может быть разным: сегодня — 10%, а завтра — 25%. Поэтому нет ничего предосудительного в увеличении стоимости товара при продажах в рассрочку. Не имеет никакого значения, если наценка при продаже по факту будет составлять 10%, а при продаже в рассрочку — 30%. Даже в том случае, если эти пропорции будут равны процентным ставкам в банках, работающих по ростовщическим схемам.

Здесь следует обратить внимание на важный момент: при согласовании сторонами цены при оплате по факту или цены при оплате в рассрочку, акт считается заключенным. Если изначально стоимость продаваемого товара не была определена или не была определена пропорция ежемесячного удорожания товара при задержке выплаты рассрочки, то в этом случае акт купли-продажи будет недействительным. Причина ясна: покупатель и продавец не договорились о единой цене.

Важно помнить, что хукмы о дозволенности продажи с увеличением стоимости товара при его продаже с рассрочкой, вынесенные учеными Ислама, вовсе не является рекомендацией. Это, скорее, следствие необходимости в торговой деятельности. Повышение цены на товар позволительно, но не обязательно. Торговец-мусульманин вправе увеличить стоимость товара при продаже в рассрочку, но, проявив великодушие и щедрость, может и не делать этого, если видит, что покупатель крайне ограничен в средствах. В этом случае такая продажа в рассрочку без дополнительной наценки является беспроцентным займом, благодаря которому продавец может даже получить саваб (вознаграждение).

Взаимопомощь между мусульманами, в особенности помощь богатыми бедным, укрепляет братские узы и является проявлением высокой нравственности Ислама.

Камиль хазрат Самигуллин
комментарии 18

комментарии

  • Анонимно 07 авг
    всегда надо внимательно изучать договор. и не только самому но и юристу другу
    Ответить
    Анонимно 07 авг
    Вы сейчас просто прописную истину сказали)) Кэп
    Ответить
  • Анонимно 07 авг
    Все равно же он ничего в законе изменить не сможет
    Ответить
    Анонимно 07 авг
    Зато изменит правила обычаи мусульман
    Ответить
  • Анонимно 07 авг
    А если рассрочку просрочили,тогда что?
    Ответить
    Анонимно 07 авг
    Тогда уже лиходимство и на кол еретика
    Ответить
    Анонимно 07 авг
    Сжечь СЖЕЕЧЬ! На священном костре инквизиции))
    Ответить
  • Анонимно 07 авг
    Для 9:08.
    Ничего не будет. Продавец будет ждать оплаты. Если срок просрочки выйдет за пределы согласованного времени ожидания (3 недели, например), то включается механизм судебного истребования (третейский суд или работа казыев).
    Каких-то баснословных процентов или иных дополнительных денежных требований в исламской рассрочке нет.
    Ответить
    Анонимно 07 авг
    Так это в исламских странах, у нас могут и не такое придумать
    Ответить
    Анонимно 07 авг
    В Центре партнерского банкинга и в Амале было именно так. Перегибов не заметил. Другое дело, что стоимость денег чуть выше у них, по сравнению с обычными банками. Но здесь каждый решает для себя сам куда идти.
    Ответить
  • Анонимно 07 авг
    Рассрочкой хорошее дело не назовут
    Ответить
    Анонимно 07 авг
    Что Вы увидели некрасивого в слове Рассрочка?
    Ответить
  • Анонимно 07 авг
    Рассрочка это бесспорно благо. А если беспроцентная - то и вовсе дар божий
    Ответить
  • Анонимно 07 авг
    Для некоторых рассрочка это неплохой шанс купить дорогостоящий продукт
    Ответить
  • Анонимно 07 авг
    У мусульман не должно быть долгов за душой. Значит рассрочка - лиходимство
    Ответить
  • Анонимно 08 авг
    Вот потому что исламские лидеры так рассуждают, мусульмане самые отсталые в экономическом плане.
    Ответить
    Анонимно 06 окт
    можно подумать все, кто пользуется современными финансовыми инструментами прямо "на коне". Все у них развивается, и растет. Ничего подобного. Сколько банков уже обанкротилось, а сколько еще на грани. И не важно, крупный он или нет. То же самое про любой бизнес который живет не по средствам (читайте как "использует не свои деньги") сильно рискует стать очередным должником ростовщиков. Снаружи все выглядит красиво и успешно (особенно компании которые на слуху), а по факту у них могут быть многомиллионные убытки.
    В содержании статья имеются религиозные аспекты, поэтому, логично тут будет упомянуть о том, что не нужно обольщаться тем, что у кого-то много денег.
    Люди, которые думают что-то вроде "Ну почему Аллах ему дает, а мне не дает, ведь он плохой, а я хороший", считая такое положение дел несправедливостью со стороны Господа, заблуждаются.
    Всевышний Аллах говорит: «Пусть неверующие не думают, что предоставленная Нами отсрочка является благом для них. Мы предоставляем им отсрочку для того, чтобы они приумножили свои грехи. Им уготованы унизительные мучения».
    Так же Всевышний Аллах говорит: «Неужели они думают, что мы поддерживаем их богатством и их сыновьями, потому что спешим одарить их благами? О нет! Однако они не ощущают этого»!
    Аллах дает, дает, дает человеку, чтобы он еще больше греха взял, чтобы его еще сильнее наказать. И это имеет место быть в отношении неправедного человека.
    Ответить
  • Анонимно 13 окт
    Почему у них деньги есть, а у нас нет вот вопрос и почему они могут давать только под проценты.
    Ответить
Войти через соцсети
Свернуть комментарии

Рекомендуем