Камиль Самигуллин: «Рассрочка: лихоимство или благо?»

И снова о ростовщичестве… Вернее, о такой широко распространенной сегодня форме торговли, как рассрочка. Часто приходится слышать возмущение, что разницы между ними никакой, а все торговцы — процентщики. Так является ли рассрочка дозволенной в исламе — об этом и том, как торговец может получить вознаграждение Всевышнего, читайте далее.

«Найди отличия»

Какова связь между ростовщичеством и отсрочкой, при предоставлении которой увеличивается стоимость товара от его начальной цены? Ответить на данный вопрос можно, если хорошо понимать, что представляет собой система ростовщичества и система торговли, и знать ту разницу, которая отделяет друг от друга эти две системы. Всевышний Аллах говорит в Куръане:

«Те, которые пожирают лихву, восстанут, как восстает тот, кого сатана поверг своим прикосновением. Это — потому, что они говорили: «Воистину, торговля подобна лихоимству». Но Аллах дозволил торговлю и запретил лихоимство. Если кто-нибудь из них после того, как к нему явится предостережение от Аллаха, прекратит, то ему будет прощено то, что было прежде, и его дело будет в распоряжении Аллаха. А кто вернется к этому (к ростовщичеству), те станут обитателями Огня, в котором они пребудут вечно» (аль-Бакара 2/275).

«Какова связь между ростовщичеством и отсрочкой, при предоставлении которой увеличивается стоимость товара от его начальной цены? Ответить на данный вопрос можно, если хорошо понимать, что представляет собой система ростовщичества и система торговли, и знать ту разницу, которая отделяет друг от друга эти две системы». Фото rbk.ru

Обмен одного вида товара на другой, в рамках дозволенного Исламом, называется достоверной торговлей. Достоверной торговле может быть дано следующее определение: это обмен товара, имеющего материальную ценность, на другой товар, также имеющий материальную ценность, путем передачи прав собственности. Также существует множество определений ростовщичества. Приведем некоторые из них:

• зарабатывание денег на отсрочке платежа;
• получение бОльшей суммы при возврате долга, чем та, которая была дана взаймы;
• Прирост основной суммы невыплаченного вовремя долга, за счет начисляемых процентов за каждый день просрочки.

Разница в стоимости товара в связи с предоставлением отсрочки платежа, подразумевает увеличение стоимости этого товара. Из приведенных выше понятий становится совершенно очевидным отличие между ростовщичеством и увеличением стоимости товара в связи с предоставлением отсрочки платежа.

Чтобы иметь возможность более широко взглянуть на данный вопрос, напомню об общих условиях купли-продажи, с точки зрения мусульманского права (фикха).

Как правило, в акте купли-продажи имеется шесть условий (рукнов). Часть из этих рукнов является асли (главными), а другая часть является второстепенными. Рукнами купли-продажи, являются:

1. продавец,
2. покупатель,
3. продаваемый товар,
4. средства, являющиеся оплатой товара,
5. предложение,
6. согласие (чуть позже разъясню два последних пункта).

«Акт купли-продажи осуществляется посредством любых слов, смысл которых указывает на покупку и продажу». Фото Максима Платонова

Второе слово дороже первого

Так же, как для осуществления купли-продажи есть необходимость в наличии всех этих условий, так и для осуществления каждого из этих условий есть определенные условия, которые необходимо соблюдать. Однако поскольку вопрос дозволенности или недозволенности рассрочки непосредственно связан с такими условиями, как предложение и согласие, то ограничимся только лишь рассмотрением особенностей, связанных с этими двумя условиями.

Иджаб (предложение) и кабуль (согласие), являющиеся выражением волеизъявления, — асли (самый главный) рукн акта купли-продажи, так как они демонстрируют обоюдное согласие сторон с заключаемой сделкой.

Первое слово, произнесенное при заключении акта купли-продажи, считается предложением, а ответ на это предложение является согласием. Здесь за основу взят принцип волеизъявления. И в данном случае не влияет на результат то, кто первый осуществил это — продавец или покупатель. Первые слова являются предложением, слова, сказанные в качестве ответа, считаются согласием.

Акт купли-продажи осуществляется посредством любых слов, смысл которых указывает на покупку и продажу. Исходя из этого, если человек в качестве предложения скажет «я отдал тебе это за столько-то» или «возьми это за столько- то», а другой человек в ответ на это скажет: «я купил» или «я согласен», то акт купли-продажи будет считаться заключенным.

Наряду с устной формой предложение и согласие может быть выражено действиями. Например, если покупатель, не говоря ни слова, передаст продавцу стоимость товара, а продавец так же, не говоря ни слова, передаст покупателю товар, акт купли-продажи будет считаться свершившимся. Акт купли-продажи заключенный в такой форме, называется «таати».

При заключении акта купли-продажи необходимо обращать внимание на то, чтобы предложение и согласие не противоречили друг другу. Например, если продавец скажет: «Я продал тебе этот товар за 1000 рублей», а покупатель ответит: «Я купил у тебя этот товар за 900 рублей», то этот ответ не будет считаться согласием. Наоборот, данный ответ будет рассматриваться как новое предложение. Поэтому для того, чтобы акт купли-продажи оказался заключенным, необходимо, чтобы противоположная сторона ответила согласием на это новое предложение.

Как мы видим для осуществления этого акта необходимо полное соответствие «иджаба» и «кабуля». Слова, произнесенные до иджаба и кабуля, никак не влияют на заключаемый акт купли-продажи.

«Если продавец скажет: «Я продал тебе этот товар за 1000 рублей», а покупатель ответит: «Я купил у тебя этот товар за 900 рублей», то этот ответ не будет считаться согласием. Наоборот, данный ответ будет рассматриваться как новое предложение». Фото Максима Платонова

А что говорит ханафитский мазхаб?

Так же, как является разрешенной продажа товара с оплатой по факту, разрешено продавать товар и с отсрочкой платежа. Однако в актах купли-продажи, не ограниченных какими-либо условиями, основой является оплата товара сразу по факту. Поэтому отсрочка платежа после заключения акта купли-продажи зависит от одобрения продавца.

Для того, чтобы акт продажи в рассрочку считался разрешенным, обязательным условием является определение сроков этой рассрочки. Неопределенность сроков оплаты при продаже товара в рассрочку делает акт недействительным. При этом согласно Ханафитскому мазхабу, любой недействительный акт считается ростовщичеством.

Если мы взглянем на наш вопрос через призму этих знаний, то придем к выводу: дозволенность или недозволенность акта купли-продажи определяется не использованием рассрочки, а выполнением нескольких условий.

Исходя из этого, продажи в рассрочку, которые используются сегодня, можно изучать, разделив на две части:

1. Если в ответ на слова продавца «Стоимость этого товара при оплате по факту составляет 1000 рублей, а с отсрочкой платежа на месяц его стоимость будет составлять 1200 рублей», покупатель ответит «я купил», не определив одну из двух цен.
   
   Такой акт продажи является недозволенным. Как указано выше, иджаб (предложение) и кабуль (согласие) должны полностью соответствовать друг другу. В приведенном примере, иджаб (предложение) отсутствует. Поэтому слова покупателя не могут рассматриваться как кабуль (согласие). Приведенные слова продавца являются не предложением, а прелюдией к предложению с правовой точки зрения. Поэтому слова покупателя «я купил» в данном случае не могут рассматриваться как кабуль (согласие) поскольку он не выбрал цену покупки данного товара.
   
   Кроме того, Посланник Аллаха запретил в одном акте купли-продажи две продажи. Абдуллах ибн Масуд (радыяллаху анху) передавал, что его отец говорил: «Посланник Аллаха запретил заключение двух актов, в рамках одного акта» (Ахмад ибн Ханбаль, аль-Муснад, хадис №: 3783).
   
   Недозволенность такого вида акта заключается в том, что сторонами не была определена одна из цен на продаваемый товар.
   
   
   
   Для того, чтобы акт продажи в рассрочку считался разрешенным, обязательным условием является определение сроков этой рассрочки. Фото o-vannoy.ru
   
2. Продажа в рассрочку с предложением, при котором продавец озвучивает цену при оплате товара по факту, например 1000 рублей, и при оплате товара с отсрочкой платежа на месяц, например, 1100 рублей. При этом присутствует согласие покупателя на одну из форм оплаты товара.
   
   Такой акт продажи является разрешенным и достоверным. Как и в первом случае, озвученная продавцом цена на товар при оплате по факту и при отсрочке платежа на месяц, не является предложением, а представляет собой приглашение к предложению. В этом случае слова покупателя о том, что он принял одну из форм оплаты, будут считаться иджабом (предложением), а слова или действия продавца, указывающие на согласие, будут считаться кабулем.
   
   В такой ситуации иджаб (предложение) и кабуль (согласие) полностью соответствуют друг другу, а значит, возможно заключение акта купли-продажи. Слова, которые были сказаны до иджаба (предложения) и кабуля (согласия), не имеют никакого влияния на акт.

Приведем еще один пример: в процессе торговли о цене товара между продавцом и покупателем назывались различные цифры, с которыми была не согласна та или другая сторона. Например, продавец говорит: «Я продаю этот товар за 1000 рублей», а покупатель отвечает: «Я куплю его только за 500 рублей». Тогда продавец снижает цену и говорит: «Хорошо, тогда я продам его за 900 рублей», или же покупатель повышает цену говоря: «Я согласен купить за 600 рублей». Ничто из этого не является иджабом или кабулем. Все эти высказывания являются призывом к предложению для противоположной стороны во время торга. Если в конце этих торгов покупатель скажет: «Куплю за 750», а продавец ответит: «Идет», то предложением и согласием будут считаться именно эти последние слова, благодаря которым сделка будет считаться заключенной, а все, что было сказано до этого, не будет иметь никакого значения.

Во время торгов упоминались совершенно разные цены. Но наряду с этим нет никаких разногласий по поводу того, что такого рода купля-продажа является разрешенной. Так как здесь между иджабом (предложением) и кабулем (согласием) имеется полное соответствие.

При продаже в рассрочку, которая относится ко второму из приведенных примеров, оговоренные различия в цене можно рассматривать именно таким образом. Разница в цене была обговорена до иджаба и кабуля подобно различным ценам, предлагаемым во время торга.

«Важно помнить, что хукмы о дозволенности продажи с увеличением стоимости товара при его продаже с рассрочкой, вынесенные учеными Ислама, вовсе не является рекомендацией. Это, скорее, следствие необходимости в торговой деятельности. Повышение цены на товар позволительно, но не обязательно». Фото Максима Платонова

Вердикт: дозволено, но не рекомендовано

Таким образом, используемую сегодня продажу с отсрочкой платежа невозможно рассматривать как ростовщическую операцию, так как в торговле прибыль является разрешенной. При этом размер прибыли всегда может быть разным: сегодня — 10%, а завтра — 25%. Поэтому нет ничего предосудительного в увеличении стоимости товара при продажах в рассрочку. Не имеет никакого значения, если наценка при продаже по факту будет составлять 10%, а при продаже в рассрочку — 30%. Даже в том случае, если эти пропорции будут равны процентным ставкам в банках, работающих по ростовщическим схемам.

Здесь следует обратить внимание на важный момент: при согласовании сторонами цены при оплате по факту или цены при оплате в рассрочку, акт считается заключенным. Если изначально стоимость продаваемого товара не была определена или не была определена пропорция ежемесячного удорожания товара при задержке выплаты рассрочки, то в этом случае акт купли-продажи будет недействительным. Причина ясна: покупатель и продавец не договорились о единой цене.

Важно помнить, что хукмы о дозволенности продажи с увеличением стоимости товара при его продаже с рассрочкой, вынесенные учеными Ислама, вовсе не является рекомендацией. Это, скорее, следствие необходимости в торговой деятельности. Повышение цены на товар позволительно, но не обязательно. Торговец-мусульманин вправе увеличить стоимость товара при продаже в рассрочку, но, проявив великодушие и щедрость, может и не делать этого, если видит, что покупатель крайне ограничен в средствах. В этом случае такая продажа в рассрочку без дополнительной наценки является беспроцентным займом, благодаря которому продавец может даже получить саваб (вознаграждение).

Взаимопомощь между мусульманами, в особенности помощь богатыми бедным, укрепляет братские узы и является проявлением высокой нравственности Ислама.