Ренат Шакиров, банк «Аверс»: «Нельзя кидаться оформлять депозит только потому, что банк предлагает высокую ставку»

07:00, 19.08.2016 Сюжет: АО Банк «Аверс» – все статьи в бизнес-газете «Реальное время»

По итогам 1-го полугодия 2016 года объем вкладов населения в ООО «Банк «Аверс» вырос на 96,42% до 20,077 млрд рублей. Каким образом банку удается в условиях продолжающегося в банковском секторе снижения процентных ставок по депозитам привлекать клиентов, существуют ли признаки надежности депозита? Об этом в интервью «Реальному времени» рассказал заместитель председателя правления банка «Аверс» Ренат Шакиров.

Снять средства без потерь

— Ренат Асгатович, население сохраняет интерес к депозитам, пока ситуация в экономике страны остается не очень стабильной. Но в последнее время из-за снижения банковских ставок объем привлечения вкладов в России снижается. Как в этих условиях банку «Аверс» удается сохранять и даже наращивать депозитный портфель физлиц?

— Депозиты физлиц — продукт, который каждый банк имеет в своей линейке. Но мы при разработке новой депозитной линейки в ноябре 2015 года поменяли традиционную концепцию этого продукта. Мы бы хотели, чтобы наши клиенты взглянули на депозит как на финансовый инструмент.

Наш вклад «Свобода» со сроком хранения 90 дней предлагает не только размещать ресурсы, но и управлять ими. Можно сказать, что в самом названии вклада заложена и его философия. Не каждый вклад позволяет без потерь процентного дохода досрочно снимать средства, поскольку целью привлечения депозитов физлиц для банков является получение дохода и размещение его в розничном либо корпоративном бизнесе. Чаще всего на эти привлеченные средства банк потом и выдает кредиты. Наш банк имеет возможность предложить своим клиентам уникальную услугу — размещать и снимать свои средства тогда, когда вам это удобно. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу «Свобода» составляет 10 тыс. рублей, минимальная сумма вклада — 10 тыс. рублей. Расходные операции разрешены в течение всего срока хранения до достижения минимальной суммы вклада. То есть если неснижаемый остаток сохраняется, ставка держится на уровне 8% годовых, даже если часть средств снимается досрочно. Проценты ежемесячно начисляются и перечисляются на карточный или текущий счет. Пролонгация производится один раз — на условиях вклада на день пролонгации. После окончания основного и пролонгированного срока хранения вся сумма вклада перечисляется на текущий счет клиента. По желанию вкладчика ко вкладу может быть бесплатно оформлена карта MAESTRO для перечислений процентов по вкладу.

— Кто в первую очередь оценит такую возможность досрочного снятия средств без потерь?

— Такие условия оценят клиенты, которые планируют приобрести жилье по ипотеке. У них есть определенная сумма денежных средств, которую они не могут хранить долгое время, так как она может им понадобиться в любой момент. Им нужен вклад на короткий срок.

Также этот вклад будет интересен активным вкладчикам. Когда речь заходит о «профиле вкладчика», почти все банки твердят о людях старше 40 — 45 лет, которые склонны к накоплениям. Но многие банки оставляют «за бортом» своего внимания активный слой населения. Мы расширяем эти границы и хотим среди своих клиентов видеть людей от 25 лет, которые готовы самостоятельно управлять своими финансами, могут их размещать на короткий период времени и направлять на определенные бизнес-цели. Для них и был создан этот вклад с нестандартными условиями. Можно сказать, что это наша фишка.

Мы бы хотели, чтобы наши клиенты взглянули на депозит как на финансовый инструмент

— А если человек имеет свободные средства и готов разместить их в банке на более длительный срок под более высокую процентную ставку по вкладу?

— Для них — вклад «Гармония» среднесрочный со сроком хранения 180 дней. Он демонстрирует баланс между доходностью и мобильностью. Процентная ставка составляет 8,25% годовых. Минимальная сумма первоначального взноса -10 тыс. рублей. Этот вклад предназначен для надежного хранения сбережений с возможностью без потери процентов снимать часть средств до истечения срока вклада. Причисленные проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периодах.

— Эксперты прогнозируют, что ставки по депозитам продолжат снижаться по мере сокращения инфляции и снижения ключевой ставки Банка России. Как в этих условиях можно зафиксировать процентную ставку депозита и получить наибольший доход?

— Наш классический вклад «Традиция» направлен на цели долгосрочного накопления. Процентная ставка по нему — 8,5% годовых. Минимальная сумма первоначального взноса — 10 тыс. рублей. Этот вклад разработан для надежного сохранения сбережений и получения гарантированного стабильного дохода. Вклад открывается на 367 дней и процентная ставка фиксируется на весь срок хранения. В конце срока действия договора вы получите сумму вклада вместе с процентами. Этот вклад интересен людям, имеющим накопленный капитал, которые стремятся обеспечить его сохранность и настоящий устойчивый доход.

— По вашим прогнозам, когда можно ожидать очередного снижения ставок по вкладам?

— Росстат впервые за пять лет зафиксировал в России недельную дефляцию: за семь дней, с 26 июля по 1 августа, цены снизились на 0,1%. Это говорит о том, что политика, проводимая Центральным банком, приносит свои плоды и цель — добиться, чтобы инфляция не росла огромными темпами, вполне достижима. Что это означает для обычных людей? В сентябре мы ожидаем изменения ключевой ставки в сторону уменьшения. Стоимость привлечения ресурсов, то есть ставки по вкладам будут и дальше снижаться. В очередной раз это произойдет в сентябре. Поэтому срок действия наших вкладов на нынешних условиях — до 31 августа.

Надежный депозит

— Зачастую при выборе банка для размещения средств на вкладе люди руководствуются только размером процентной ставки по депозиту. На какие еще факторы следует обращать внимание?

— Нельзя кидаться в банк оформлять депозит только потому, что он предлагает высокую ставку. Необходимо учитывать и другие факторы. Надо помнить, что политика ЦБ по ужесточению требований к работе кредитных организаций продолжается. Некоторые вкладчики думают, что если сумма их депозита не будет превышать размера страхового покрытия, то бояться им нечего, даже если банк лишится лицензии. Но на этом все не заканчивается. Возвращение средств может занять до полугода и не стоит забывать, что вы их получите, только если банк является участником системы страхования вкладов. К тому же средства на счету будут «заморожены», и вернут вам только сумму вклада без процентов, не превышающую сумму покрытия 1 400 000 рублей.

Также при выборе банка для размещения депозита надо сопоставлять размер ставок по вкладу со ставками по кредитным продуктам. Если банк чувствует себя уверенно, он может позволить себе невысокую маржинальность кредитов. Высокодоходные кредитные продукты — это высокорисковые продукты. Если у кредита высокая процентная ставка, кредит выдается под более рисковый сегмент клиентов. Если же банк имеет хорошую финансовую устойчивость, он старается минимизировать риски и привлекать более качественный контингент заемщиков. Это отражается и на процентных ставках. Они становятся более привлекательными. Сегодня банк «Аверс» предлагает действительно одни из лучших условий кредитования на рынке. Мы работаем только с надежными клиентами, которые имеют гарантированный источник дохода и работают на официальных предприятиях. Кредитов без подтверждения доходов у банка в принципе нет. «Аверс» не ставит задачу «пылесосить» рынок вкладов. Мы хотим привлечь хорошую целевую аудиторию.

— Какие еще факторы говорят о надежности банка и о том, что ему можно доверить деньги?

— Один из важнейших факторов — наличие кредитного рейтинга. К примеру, в 2015 году рейтинговое агентство «Эксперт РА» повысило банку «Аверс» рейтинг кредитоспособности до уровня А++ «Исключительно высокий (наивысший) уровень кредитоспособности», прогноз по рейтингу «стабильный», что означает высокую вероятность сохранения рейтинга в среднесрочной перспективе. Кроме того, результаты работы 2015 года и прошедших лет позволили банку пройти в январе — феврале 2016 года процедуры рейтингования и получить рейтинг Международного агентства FitchRatings на уровне ВВ- со стабильным прогнозом.
Важны и нормативы достаточности капитала. С точки зрения нормативов, которые устанавливает Банк России, «Аверс» обладает большим запасом. Показатель Н1 — достаточность собственных средств (капитала) банка, который говорит о защищенности активов, — превышает 26% при минимально допустимом значении норматива Н1 8%. Это говорит о том, что потенциал роста у банка очень большой даже с текущим размером собственных средств.

— В сложных экономических условиях некоторые люди верят, что мультивалютный вклад поможет им сохранить их сбережения…

— Главная составляющая валютных вкладов — конвертация, но при переводе денег из одной валюты в другую клиент теряет на конвертации. Второй фактор — спрогнозировать курс валют очень сложно. У нас нет мультивалютных вкладов. И наши клиенты не проявляют в них заинтересованности. Хранить средства лучше в той валюте, в которой вы зарабатывает и тратите деньги.

— Сейчас многие банки предлагают повысить ставку по вкладу при условии подключения смс-информирования или заводят дополнительную пластиковую карту к вкладу, за которую берут комиссию. В банке «Аверс» нет таких услуг?

— У нас нет таких услуг. Все условия вкладов прозрачны и люди четко понимают, что они получают. Да, в нашем банке клиент может оформить без всяких комиссий пластиковую карту к вкладу, но он может выбирать, нужна ли ему эта карта.

Критерии выбора банка для открытия депозита