200 тысяч рублей на пенсионном счете: не все татарстанцы знают, как приумножить свои накопления на старость
Представьте себе ситуацию: у вас есть вклад в банке, но вы забыли, в каком именно, сколько там скопилось денег и какой доход уже начислен. Ситуация фантастическая, правда? А вот с пенсионными накопительными счетами такое происходит повсеместно — люди иногда просто не знают, что у них есть накопления и что ими можно распоряжаться.
А ведь речь идет о немалых суммах. Сейчас на пенсионных счетах татарстанцев в возрасте от 25 до 50 лет накоплено в среднем 100—300 тысяч рублей. Сумма зависит от того, какой у человека стаж работы, уровень зарплаты и как ее платили — «в белую» или «в серую».
Эта сумма может удвоиться, а может и сократиться, если вы неправильно распорядитесь своими накоплениями. Что сделать, чтобы деньги не сгорели и как заработать доход к старости — в материале «Реального времени».
Что такое пенсионные накопления?
В 2001 году в стране запустили накопительную пенсионную систему. С 2002-го по 2013 год работодатели отчисляли на накопления своих работников по 6% от зарплаты каждого наемного работника.
В результате к 2017 году на счетах россиян в возрасте от 35 до 50 лет накопилось по 200—300 тысяч рублей.
Люди могут распоряжаться своими накоплениями, передав их в управление негосударственных пенсионных фондов (НПФ) или оставив в государственной системе — в Пенсионном фонде России (ПФР). Если человек ни разу не заключал договор с каким-либо фондом, его накопления остались в ПФР.
Преимущество НПФ — они могут инвестировать накопления в более доходные, по сравнению с ПФР, инструменты. В частности, в акции крупнейших российских компаний, торгуемых на Московской бирже.
За счет этого клиенты НПФ получают инвестиционный доход на свои счета. Консалтинговая компания «Пенсионные и актуарные консультации» регулярно проводит расчеты, сколько дохода начислили на счета своих клиентов НПФ и государственный фонд ПФР.
Результат такой: с 2009-го по 2016 год негосударственные пенсионные фонды заработали около 90% дохода, то есть почти удвоили суммы на счетах клиентов.
А самые успешные фонды заработали еще больше. Например, «Европейский пенсионный фонд» за этот период начислил на счета своих клиентов доход в размере 140%. В прошлом году «Европейский пенсионный фонд» вместе с бывшим НПФ «Райффайзен», «Регионфондом» и НПФ «Образование и наука» объединились в НПФ «Сафмар». В результате появился один из крупнейших в России частных пенсионных фондов, клиентами которого являются свыше 2 млн человек по всей России.
Пенсионные накопления и вклад в банке — как получить наибольший доход?
У банковских вкладов физлиц и пенсионных накоплений много общего. Так же, как и вклады населения, пенсионные накопления застрахованы государством. Работать с пенсионными деньгами граждан могут только те НПФ, которые были приняты в систему гарантирования накоплений.
Если вы откроете вклад на 3 года под 8% годовых, а через год пойдете его досрочно снимать, то лишитесь процентов. Банк начислит вам доход по ставке «до востребования» — 0,1% вместо обещанных 8% годовых, потому что вы не выдержали срок вклада.
То же самое с пенсионными накоплениями. По закону, переводить накопления без потери дохода можно раз в пять лет. В этом случае все средства сохранятся: весь доход, который ваш фонд заработает за 5 лет, зафиксируется на вашем счете и будет гарантирован государством.
А если накопления были переведены до истечения пятилетнего срока, то вы лишитесь дохода.
Рассмотрим на примере: в 2015 году вы перевели накопления (200 тысяч рублей) в один из НПФ. Фонд три года вкладывал ваши деньги и заработал 40 тысяч рублей дохода. Но в 2017 году вы заключили договор с другим фондом. Что вы получите? В 2018 году старый фонд переведет в новый ту же сумму, с которой вы к нему пришли, — 200 тысяч рублей. А заработанные 40 тысяч рублей оставит себе — старый фонд, в котором вы не усидели, имеет на это право по закону.
Важно понимать, что у каждого человека отсчет «пенсионной пятилетки» начинается в разные годы. Поэтому дату, когда можно без потерь переводить средства в другой НПФ, нужно отслеживать самостоятельно. В этом году срок истекает у тех, кто держит накопления в одном пенсионном фонде с 2013 года.
«Перед тем как принимать решение о переходе в НПФ, проверьте, с какого года действует ваш договор с пенсионным фондом. Те фонды, которые заботятся о своих клиентах, предупреждают их о возможной потере инвестиционного дохода. Например, мы рассылаем СМС, звоним клиентам, предоставляем им информацию о том, какой доход мы им заработали. Это очень важно — человек должен принять осознанное решение, если он захотел перевести пенсионные накопления в другой фонд, и знать, сколько он может потерять», — объясняет руководитель НПФ «Сафмар» Денис Сивачев.
Информация о том, в каком пенсионном фонде находятся сбережения, какой на них заработан доход, сколько взносов за вас заплатили работодатели, содержится в выписке с пенсионного счета. Запросить выписку можно в территориальном подразделении ПФР, многофункциональном центре госуслуг «Мои документы» (МФЦ) или получить все сведения дистанционно, зарегистрировавшись на сайте госуслуг gosuslugi.ru.
Как сохранить пенсионный доход?
Те, кто только сейчас узнал о рисках потерять доход, но при этом уже успел в этом году заключить договор о переходе в другой пенсионный фонд, еще могут отменить необдуманное решение. Для этого нужно обратиться в новый фонд с требованием аннулировать договор, поскольку вас не проинформировали заранее о потере дохода. Лучше потребовать от фонда документальное подтверждение о том, что договор аннулирован. Кроме этого, имеет смысл до конца года повторно подать заявление о переходе в свой прежний фонд — это необходимо сделать в отделении Пенсионного фонда России и в одном из МФЦ. Если ПФР получит от вас несколько заявлений в течение года, то рассмотрит вариант с последней датой подачи. Таким образом, ПФР рассмотрит заявление о «возвращении» в ваш прежний фонд, а значит, потери инвестдохода не произойдет.
Убедиться в том, что вы избежали перевода накоплений и сохранили инвестиционный доход, можно будет только в марте 2018 года. Обновленная информация появится в личном кабинете на сайте вашего НПФ, на портале госуслуг и на сайте Пенсионного фонда России.
Есть и третий вариант, на случай, если вас все-таки неправомерно перевели в другой фонд и лишили инвестиционного дохода. Отменить перевод и вернуть средства можно в судебном порядке. Обратитесь к своему прежнему пенсионному фонду — он предоставит информацию, какую сумму вы потеряли. После этого можете требовать в суде возмещения потерянного инвестиционного дохода и подать иск о признании договора с новым фондом недействительным. По решению суда новый фонд будет обязан вернуть накопления в старый фонд, после чего инвестиционный доход будет восстановлен на вашем счете.
Материал подготовлен при содействии экспертов НПФ «Сафмар».
Если у вас остались вопросы по теме пенсионного обеспечения, вы можете проконсультироваться со специалистами НПФ «Сафмар» по телефону 8 (800) 700 80 20 (звонок по России бесплатный).
Справка
НПФ «Сафмар» входит в крупную промышленно-финансовую группу «Сафмар» Михаила Гуцериева. Фонд является участником государственной системы гарантирования пенсионных накоплений, оказывает услуги обязательного пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения. Клиентами НПФ «Сафмар» являются 2,3 млн человек по всей России. В 2016 году НПФ «Сафмар» объединил под своим брендом четыре фонда — «Европейский пенсионный фонд», бывший НПФ «Райффайзен», «Регионфонд», «Образование и наука». Надежность фонда подтверждена рейтинговым агентством «Эксперт РА».