Арсений Поярков: «Телематика — эффективный способ персонифицировать моторное страхование»

Взять и разделить

Разобрать эту «кучу» как раз и позволяют страховые решения на базе транспортной телематики, которая стала активно применяться российскими страховщиками около двух лет назад.

Телематическое устройство — небольшой прибор, который крепится либо в диагностический разъем автомобиля (и считывает, помимо параметров, интересных страховщикам, еще и VIN автомобиля, расход топлива и еще несколько важных показателей, правда, в этом случае как минимум раз в год при заезде автомобиля к дилеру на ТО устройство из OBD-разъема вынимается), либо на аккумулятор, либо вообще никуда не крепится, поскольку в качестве телематического устройства выступает смартфон с установленным в нем приложением. В любом случае данные о всех передвижениях автомобиля с устройства передаются непосредственно в страховую компанию.

Говоря о данных, мы имеем в виду не только маршрут движения, но и скоростной режим на любом из участков, манеру водителя трогаться и тормозить, время, проводимое им за рулем (либо это полтора часа, потраченные на дорогу до офиса и обратно, либо частые многочасовые «сеты»). На основании собранных данных устройство присваивает водителю баллы, ранжируя их от одного до ста, где один балл — это «треш и рок-н-ролл» на дороге, а сто — полное отсутствие передвижений.

Конкретные значения зависят от конкретных производителей телематики — у каждого из них скоринговые модели различны. То, как водители будут распределены по группам, зависит и от тарифной политики страховой компании: если в ее портфеле больше корпоративных клиентов, доля условно хороших водителей в нем будет относительно высокой; если же компания работает исключительно в розничном сегменте, преобладать будут условно плохие водители.

Но в любом случае группа с баллами от одного до 20 — это самые рисковые водители, которые повредят свою машину если не в первый год после покупки, то на второй—третий — более чем вероятно, ибо сами они делают все, чтобы попасть в ДТП. Такие водители выносят порядка 70 процентов от общего объема страховой премии. Задача страховой компании — вообще отказаться от таких клиентов.

Водители же группы от 80 до 100 баллов с очень высокой долей вероятности никакого убытка страховщику не принесут вообще, поскольку ездят они очень мало и очень аккуратно. Компания в таких клиентах, естественно, весьма заинтересована, поэтому готова предложить им большую скидку. Иногда очень большую — до 50%. (Кстати, автомобилистам телематика может быть интересна не только в силу возможности значительно сэкономить на страховке, но и потому что она интересна сама по себе, в качестве своего рода игры: водитель сам может отслеживать свои скоринговые успехи, поскольку видит свой текущий балл, километраж — за день, за неделю, за месяц, количество нарушений и т.д.).

Телематические страховые продукты делаются с расчетом на более короткий период, нежели традиционные: все понимают, что скидка нужна здесь и сейчас. Если клиент использует телематику, страховые компании готовы делать перерасчет тарифа, например, ежеквартально, при этом первый период (назовем его пробным) обходится владельцу максимально дешево. Через три месяца — а как раз через это время статистику уже можно считать репрезентативной, уверенно заявляя, что и дальше водитель будет ездить так же, как ездил в этот отрезок времени, — страховщик делает перерасчет. Если все плохо, с водителем просто не продляют договор. Не то чтобы ему отказывают — повышающий коэффициент будет для него таким, что водителю будет проще и дешевле пойти и купить традиционный полис КАСКО. Если же все хорошо, клиент получает заслуженную скидку, а компания — клиента, который с высокой долей вероятности не принесет ей убытка.

Дорогу — молодым

Как я уже сказал, первые массовые продажи страховых продуктов с использованием телематики начались пару лет назад. К настоящему времени их доля в общем объеме КАСКО уже приблизилась к пяти процентам. Подобный продукт сегодня предлагает «Военно-страховая компания», «РОСИНКОР Резерв», «Ингосстрах» и несколько других. Наиболее активны в продвижении телематики небольшие страховые компании, использующие данный продукт в качестве альтернативы демпингу в деле привлечения клиентов.

Серьезно тормозит рост сегмента нежелание водителей, во-первых, ставить во внутренности автомобиля устройство, не предусмотренное комплектацией, а во-вторых, давать кому бы то ни было согласие на отслеживание его передвижений. Однако, по моим прогнозам, уже к 2020 году телематика займет не менее 15% рынка КАСКО.

Рост будет обеспечен в том числе за счет молодых водителей. В традиционном КАСКО у человека с малым стажем вождения и недорогим автомобилем большой повышающий коэффициент. При помощи же телематики он может, как уже было сказано, серьезно удешевить свою страховку. Кроме того, можно говорить и о некой воспитательной функции телематики, поскольку ее использование помогает привить водителю здоровые поведенческие привычки: если за свои дурные привычки человек платит рублем, имеет смысл их поменять.

Наконец, еще одна «миссия» телематики — это диджитализация коммуникаций страховой компании и ее клиента. Традиционно страхователь и страховщик встречаются раз в год для заключения и перезаключения договора. Реже — в период получения страховых выплат. В случае же с телематикой работает прямое окно контакта страховой компании с клиентом. По тому, куда и как часто ездит страхователь, можно составить представление о его жизни, а значит, предложить ему ряд других страховых продуктов. К примеру, если маршрут клиента включает в себя частые поездки за город, имеет смысл предложить ему застраховать дачу (загородный дом). Если каждый будний день клиент приезжает к школе, значит, у него есть дети, и можно смело предлагать страхование жизни и здоровья ребенка.

Таким образом, телематика персонифицирует тарифное предложение, делает цену полиса более справедливой для каждого застрахованного и позволяет «хорошим» водителям меньше платить за «плохих». Финтех активно влияет на финансовый рынок, делает продукты проще для потребителей, доступнее и мобильнее. Страховой бизнес здесь не является исключением, и телематические решения являются ярким примером его разворота «лицом» к потребителю.