Финансовое планирование: как создать устойчивую основу для вашего благосостояния

Азы финансового планирования

— Финансовое планирование — это распределение того, что мы заработали, между текущим потреблением, отложенным потреблением и сбережениями, — объясняет Игорь Кох.

При этом под отложенным потреблением предполагаются накопления на короткий срок, например на отпуск. Это то же самое потребление, только отсроченное на какое-то время. А сбережения — это те финансовые средства, которые мы на данный момент не приписываем к какому-то конкретному расходу. Мы не знаем, на что их потратим, но понимаем, что эти деньги принесут нам финансовую устойчивость, защитят нашу семью от каких-то катаклизмов и обеспечат нам возможность комфортно существовать в дальней перспективе, когда мы не сможем зарабатывать. Это то, что в быту называется подушкой безопасности и пенсионными накоплениями.

Для того чтобы грамотно распределить, эксперт советует несколько месяцев записывать все свои расходы.

— Вы должны четко понимать, какие текущие расходы вы несете, сколько вам нужно денег для того, чтобы комфортно существовать. Собрать информацию о том, сколько денег вы фактически тратите легко, стоит только открыть приложение банка. Вопрос в том, сколько из этого потраченного действительно нужно. После того как вы определились, сколько денег вам нужно, остальное вы можете распределять, — говорит Игорь Кох.

Распределять их нужно в соответствии с кратко-, средне— и долгосрочными финансовыми целями. Они у всех разные. Для примера: краткосрочная, как уже было сказано, — это накопить на отпуск, среднесрочная — купить автомобиль, долгосрочная — приобрести квартиру, формировать пенсионный резерв.

Главное условие при формировании финансовых целей — они должны быть реалистичными, достижимыми.

— Если мы установим такую цель, которая абсолютно нереальна, то мы и цели не достигнем, и при этом будем распоряжаться своими деньги совершенно неправильно, — подчеркнул спикер.

Цели и возможности у всех разные, поэтому, по его словам, называть какой-то определенный процент, который обязательно должен быть отложен, будет неправильно. Основная рекомендация — накопления должны быть у всех.

— Когда человек тратит все, что зарабатывает, это однозначно говорит о том, что он неграмотно распоряжается своими деньгами. Всегда что-то должно откладываться. У каждой семьи есть имущество: квартира, машина. В квартире стоит техника, мебель. Все это имеет срок действия, их нужно обновлять, поэтому часть денег всегда должна направляться не на текущие расходы, а на обеспечение будущей стабильности. Конечно, можно взять в кредит, но в таком случае вы точно так же сверх текущих расходов будете оплачивать кредит. И в том, и в другом случае ваши текущие доходы должны превышать ваши текущие расходы, — объяснил эксперт.

Что же касается подушки безопасности, профессор рекомендует формировать резерв в размере, соответствующем расходам за три-шесть месяцев.

— Если вы потеряете ваши текущие доходы, вы должны суметь спокойно прожить на накопления несколько месяцев до тех пор, пока ситуация не исправится, не стабилизируется, — объяснил он.

Грамотное финансовое планирование может учитывать и импульсивные покупки.

— Безусловно, у каждого человека часть расходов направляется на приобретение абсолютно неплановых вещей. В этом нет ничего противоестественного. Просто стоит эти расходы тоже закладывать в план. Когда вы покупаете что-то внеплановое, но при этом понимаете источник финансирования, то это не повредит вашему финансовому плану в целом. Другое дело, если человек покупает, даже не задумываясь о том, где он будет брать деньги для закрытия этой дыры. Вот это, конечно, неграмотно, — рассказал гость.

Не только копить, но и приумножать

В рамках эфира с экспертом обсудили и тему инвестиций.

— Если мы говорим о начинающих инвесторах, то для них существует два стандартных инструмента: это акции и облигации. Каждый из этих инструментов имеет свои преимущества и недостатки, и каждый из них сопряжен с определенными рисками. Абсолютно безопасных инвестиций нет. Инвестирование возможно, но нужно понимать, что никаких гарантий, даже на уровне тех гарантий, которые мы получаем при инвестировании в банковские депозиты, мы не получаем, — пояснил спикер.

Например, если выбирать в качестве инвестирования государственные ценные бумаги, то будет защита от риска дефолта, а от риска изменения рыночных цен на эти облигации — нет. Что касается акций, там тоже самое. Цены на акции в течение года могут вырасти или упасть на десятки процентов.

Прежде чем ввязываться в какие-то серьезные операции на рынке, эксперт рекомендует получить хотя бы начальные знания в этой области.

— В противном случае вы не будете способны реально управлять своими деньгами и контролировать свои риски. Конечно, можно воспользоваться услугой доверительного управления. Обязательно учитывайте, что это должно быть не физическое лицо, а юридическое: банк или инвестиционная компания. Но тогда часть дохода придется отдать управляющему. И нужно понимать, что услуга предоставляется, когда у инвестора есть все-таки приличные деньги: в большинстве случаев речь идет о нескольких миллионах рублей.

Не рекомендует Игорь Кох инвестирование в криптовалюту.

— Классическая криптовалюта типа биткоина — это по сути фантик, который не имеет никакой стоимостной привязки к чему бы то ни было реальному. Любая ценная бумага — это обязательство лица, которое его выпустило, любая валюта — это обязательство центрального банка. Другие активы, например недвижимость, не являются чьим-то обязательством, но имеют физическую ценность. А классические криптовалюты ничего не имеют, за ними нет никого, кто бы принимал хоть какие-то обязательства. То есть, если вы имеете биткоин, вам никто ничем не обязан. Если вы имеете рубли, вам тоже никто ничем не обязан, но, согласно закону, у вас есть право купить все, что вы хотите, на территории Российской Федерации. Если вы имеете биткоин, то даже такого права у вас нет. В России продажа чего бы то ни было за криптовалюту запрещена. Это ваша проблема, что вы можете делать со своей криптовалютой. Такое инвестирование можно рассматривать исключительно только как очень высокорискованный, спекулятивный инструмент. Если вы собираетесь инвестировать в криптовалюту, инвестируйте туда те деньги, которые не боитесь потерять, — порекомендовал эксперт.

«Кредит — это непростое решение»

Современная информационная среда активно и даже агрессивно подталкивает нас к кредитной модели потребления.

— У человека создается впечатление, что жить в долг — это очень хорошо, легко, весело и правильно, — отметил Кох.

Он считает, что кредиты — это хороший инструмент, когда кредит связан с решением жизненно важной проблемы семьи, например покупкой квартиры. Основная проблема на сегодняшний день в этом вопросе — это переоценка своих кредитных возможностей.

— К сожалению очень многие люди, когда принимают на себя кредитные обязательства, не осознают, какие финансовые последствия — это будет иметь для их семьи, для их бюджета, поэтому и долгами нужно уметь грамотно распоряжаться. Кредит — это решение ответственное, — объясняет Кох.

Надежные банки очень ответственно подходят к оценке кредитоспособности своих клиентов. Очень важно выбирать правильный банк и трезво оценивать свои финансовые возможности для своевременного обслуживания кредита.

Когда и как копить на пенсию?

— О пенсионном плане нужно думать сразу же, как только вы начинаете зарабатывать, — считает спикер.

Он отметил, что государственная пенсия в любой стране маленькая. И то, что, например, пожилые немцы, путешествуют за счет своей пенсии, — это миф. В странах с наиболее развитыми финансовыми рынками большая часть граждан, которые работают и думают о будущем, имеют договор с негосударственным пенсионным фондом либо со страховой компанией, которая предлагает так называемое комплексное страхование жизни, чтобы к моменту выхода на пенсию получить в свои руки накопленный аккумулированный капитал, который может позволить обустроить комфортную жизнь, обеспечивая дополнительный доход сверх государственной пенсии.

В нашей стране это не работает.

— У нас эффективность негосударственных пенсионных фондов и долгосрочного страхования жизни, к сожалению, не очень высока. Зачастую они демонстрируют доходность инвестирования наших вложений ниже, чем уровень инфляции. Этого недостаточно для того, чтобы реально сохранять и наращивать капитал, — говорит Кох.

Он рекомендует в качестве накоплений для пенсионного резерва использовать следующие инструменты:

• недвижимость;
• акции надежных компаний (таких как «Газпром», «Аэрофлот»);
• облигации.

У каждого из них есть свои нюансы. Но, по мнению спикера, на долгосрочном горизонте они обеспечат сохранение своей стоимости с учетом уровня инфляции.

Завершая эфир, Кох отметил, что при финансовом планировании всегда нужно исходить из сегодняшних реалий, держать руку на пульсе.

— Нужно пытаться планировать свое финансовое поведение, оперативно реагируя на те события, которые вокруг нас происходят. Как говорится, с поправкой на ветер, — подчеркнул он.

Официальный партнер: