«Банк вряд ли будет ставить препоны, если нет подозрения в странных транзакциях»

Банк сомневается и проверяет

В соцсетях в последнее время активно муссируются слухи, что банки целенаправленно и системно отказывают в снятии больших сумм денег. А как известно, сами такие слухи могут при определенных условиях вызвать массовую панику.

— Теперь, если у вас есть вклад свыше 600 тысяч рублей и вы хотите его снять, вам нужно будет подтвердить происхождение этих денежных средств, — уверяют один за другим популярные блогеры.

«Реальное время» обратилось к экспертам банковской сферы с вопросом: насколько соответствуют реальности подобные сообщения, и в каких случаях банк действительно может отказать клиенту в выдаче средств?

Павел Самиев, генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром», председатель комитета «Опоры России» по финансовым рынкам, экс-управляющий директора Национального рейтингового агентства (НРА), отмечает, что подобные слухи возникают не первый и не последний раз. Правда, почти в каждом из проблемных кейсов, которые вызывают такие слухи, всякий раз оказываются определенные «но»:

Но имеет ли право банк право запрашивать такую информацию? По словам Самиева, имеет — согласно федеральному закону 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Однако и клиенту вовсе не обязательно на запрос банка подавать какие-то официальные документы о происхождении денег, говорит эксперт: достаточно просто привести обоснование, что это за доходы, и в свободной форме пояснить — «мол, заработная плата, внесенная на счет, или доходы от продажи квартиры».

Кроме того, всего месяц назад банкам России запретили отказывать в обслуживании без объяснения причин. Кредитно-финансовая организация не вправе отказать в открытии счета клиенту лишь на том основании, что тот есть в «черных» списках лиц, столкнувшихся с отказом в другом банке: сначала банк должен запросить дополнительные документы, подтверждающие чистоту происхождения средств, и только не получив их, сможет отказать клиенту в обслуживании. Новый закон направлен на исключение возможности злоупотреблений со стороны банков при подозрениях, что клиент вовлечен в отмывание преступных доходов.

Сделки по квартирам и авто требуют наличности — отсюда вопросы банков

— Другое дело, что потом банк может начать сомневаться в информации и требовать официальной документации. Но думаю, что и банк вряд ли будет официально ставить такие препоны, если у него нет подозрения в странных транзакциях, — считает Павел Самиев.

Эксперт отмечает, что снятие со счетов крупной суммы имеет место в двух случаях. Самый популярный случай: если предполагается какая-то крупная покупка, и она будет осуществляться по наличному расчету. При этом, по словам Самиева, до сих пор при множестве сделок с недвижимостью так и происходит — необходима бывает именно наличность. Автосалоны также при оплате картами требуют дополнительные комиссии: то есть и при покупке автомобиля приходится снимать наличные средства и немалые. Второй случай — экстремальный: если начинается банковская паника, когда клиенты начинают массово снимать вклады.

— Но сейчас нет такой ситуации. Переток вкладов определенный происходит в недвижимость, в фондовые бумаги — но происходит это как раз спокойным образом, без снятия крупных сумм денег. С банковского счета на брокерский счет, безналичным путем.

Банкам сегодня не очень-то и нужны депозиты

По мнению аналитика, случаи с отказом банка без каких-либо вопросов обналичить деньги связаны большей частью с борьбой с отмыванием нелегальных средств. Не исключено, что Центробанк усилил давление на российские банки.

Владислав Кочетков, президент-председатель правления АО «Инвестиционный холдинг «ФИНАМ», подтвердил «Реальному времени», что в последние годы в России действительно активизировалась борьба с отмыванием денег, с нелегальными средствами, с обналичиванием средств непонятного происхождения. Поэтому и неудивительно, что могут иметь место случаи, что деньги заводились на счет клиента в то время, когда такой борьбы (в подобных масштабах) не было, и об источниках происхождения тот банк, который открывал счет, не спрашивал, даже возможно, что такова была политика этого банка.

Однако, отмечает аналитик, с точки зрения современного экономического положения вещей банкам точно невыгодна политика массовых отказов в снятии крупных сумм. По той простой причине, что российские банки находятся сейчас в ситуации «избытка ликвидности, им эти депозиты не особо-то и нужны». Некоторые банки, напротив, даже проводят политику сокращения своей депозитной базы, низкие ставки по депозитам — этому прямое подтверждение.

— Это точно не попытка оставить деньги в банке любой ценой. Это именно выполнение указания Центробанка и Росфинмониторинга в части противодействия легализации.

Вопросы возникают при переводах от фирм-однодневок

Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий, прежде чем ответить на запрос «Реального времени», переговорил с юристом, зампредседателя одного из российских банков, и уверяет, что никакой массовой кампании по нежеланию возврата клиентам крупных сумм денег на сегодня нет. Особенно по подозрению в отмывании денег, отмечает эксперт:

Максим Осадчий обращает внимание на то, что банкам совершенно невыгодна подобная ситуация (особенно в массовых масштабах): каждый подобный случай — «большой удар по репутации».

— У банков основной актив не деньги, а репутация. Невозврат денег клиенту, даже на основании закона ФЗ №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — очень и очень серьезная ситуация. [Если такие случаи частые] — от банка просто отвернутся клиенты.