«Даже маленькие банки с одной точкой присутствия могут составить конкуренцию топовым федеральным игрокам»

Участники бизнес-бранча:

• Регина Хусаинова, начальник отдела малого бизнеса ВТБ 24
• Дмитрий Волостнов, заместитель управляющего Сбербанком, отделение «Банк Татарстан»
• Александр Гуров, директор ONLINECONTRACT
• Марсель Зиляев, управляющий казанским филиалом АКБ «Абсолют банк»
• Гульнара Хамидуллина, заместитель директора филиала АКИБАНК в Казани по работе с юридическими лицами
• Расим Усманов, заместитель директора Гарантийного фонда РТ
• Виктория Моисеенко, заместитель председателя правления «Банка Казани»
• Лилия Тарасова, региональный управляющий «Росбанка» по работе с предпринимателями
• Елена Зияева, руководитель юридического управления Сбербанка
• Марат Хасиятуллин, управляющий «Уральским банком реконструкции и развития» (УБРиР)
• Сергей Кощеев, главный редактор деловой интернет-газеты «Реальное время»
• Фаиль Гатаулин, руководитель аналитической службы новостей «Реального времени»

«Перспективы рынка очевидны»

Сергей Кощеев: Меня зовут Сергей Кощеев, я главный редактор интернет-издания «Реальное время». Наверно, вы про него уже знаете, раз вы здесь. Сегодня мы собрались обсудить довольно узкую тему, как правильно было отмечено, — это банковские гарантии участникам госзаказа, участникам торгов. Мы взяли эту тему, потому что по ней очень мало информации в СМИ. На днях «Реальное время» готовило рейтинг, и мы вместе с Фаилем Гатаулиным — это руководитель нашей аналитической службы — столкнулись с тем, что данных почти нет. Нет ни аналитики, ни статистики, мы смогли взять данные только из реестра банковских гарантий федерального казначейства. Пришлось все самим считать.

В целом, некоторые банки заявляли, что это одна из точек роста их бизнеса в данном периоде — мы все знаем, что розница испытывает определенные сложности, знаем, что корпоративный сегмент стал довольно специфическим. А в целом банковские гарантии и участникам госзаказа, потому что государство один из крупнейших заказчиков в любом случае для малого, среднего, да и для крупного бизнеса, как мы знаем, тоже главный заказчик, у нас в России, по крайне мере. Наверное, это такая точка роста — вы лучше знаете, чем мы. Конечно, есть масса вопросов по этому сегменту. Тут ни у кого, как в докризисном 2008 году, я считаю, нет ощущения, что все в розовых цветах и мы будем выдавать сотни тысяч всем подряд направо и налево и все это автоматизируем — наверное, это будет слишком оптимистично. Сейчас рынок на подъеме, все понятно, выдачи есть. Мы смотрим, некоторые мелкие банки умудряются выдавать по 50 тысяч гарантий за 9 месяцев — один московский банк выдал, мы писали об этом. Правда, сумма гарантий всего 100 миллионов, но, видимо, они там по 10 тысяч рублей выдают.

В общем и целом банковские гарантии нам тоже интересны, но хотелось бы обсудить именно этот сегмент. Наверное, это тот сегмент, где пока банки чувствуют себя более менее свободно, потому что банковский рынок сильно зарегулирован. Вопрос такой: у нас здесь есть «Банк Казани». Как мы выяснили, он вошел с тяжелым трудом в топ-20 российских банков по количеству выданных банковских гарантий субъектам малого и среднего бизнеса в 2016 году. Насколько я знаю, планы большие и, в принципе, видно, что получается. Мы с вами обсуждали эту тему, и вы сказали, что этот сегмент перспективный. Скажите, пожалуйста, почему и какие вы видите для себя возможности?

Виктория Моисеенко: «Когда государство объявляет контракт — мы понимаем, что в бюджете деньги есть. Если заказчик все сделает правильно и выполнит свой объем оказанных услуг, он свои деньги 100% получит. У него есть контракт, гарантия и так далее».

Виктория Моисеенко: В топ-20 мы вошли по итогам 9 месяцев. Если брать последние три-четыре месяца этого года — мы раскачивались. Если говорить по штукам, — мы это уже опубликовали в пресс-релизе — по итогам сентября мы вошли в топ-7 банков по стране по штукам выдачи банковских гарантий, ноябрь —декабрь планируем войти в топ-5 банков страны по штукам. Задача амбициозная, сейчас в месяц мы выдаем примерно 500—600 штук. Если говорить про географию присутствия, все пеняют, что это Республика Татарстан. Как ни странно, всего 5% портфеля выданных банковских гарантий — это республика, все остальное Российская Федерация. Здесь и по цифрам, и по клиентам видно, что мы конкурируем именно по России, но никак не в Татарстане. 500—600 сейчас, на следующий год мы планируем выйти на цифру в полторы тысячи в месяц. Технологии и риск-модель позволяют нам это сделать.

Массово мы начали выдавать банковские гарантии в июле прошлого года. С июля по конец октября у нас уровень дефолта ноль. Если говорить про то, что мы выдаем направо и налево — комментарии в «Реальном времени» мы тоже читаем, — если говорить про риск модель, что направо и налево и сейчас это массовый сегмент а-ля как кредиты выдавали, то это не есть так. Выдача кредитов и банковская гарантия — это все-таки разные вещи, в этом банкиры меня поддержат. Хотя, в принципе, по нашим инструкциям — по 254 — это примерно приравнивается к кредиту. Анализ заемщика — это тот же самый кредит.

Если говорить про перспективы этого рынка, почему мы туда пошли, почему считаем его перспективным и что с нашей точки зрения будет происходить на следующий год — мы специально выгрузили общую статистику, и она с вашей коррелирует. На данный момент за 9 месяцев объем заключенных контрактов составляет чуть более 3 триллионов. Естественно, базируясь в этом сегменте — стабильном сегменте госзаказов — он не менялся и примерно остался таким же, как по итогам 2015-го. Основной заказчик по большому счету — это государство. Когда государство объявляет контракт — мы понимаем, что в бюджете деньги есть. Если заказчик все сделает правильно и выполнит свой объем оказанных услуг, он свои деньги 100% получит. У него есть контракт, гарантия и так далее. Что касается экономии бюджета — она составила порядка 290 миллиардов относительно прошлого года. Это порядка 9% экономии бюджета относительно предыдущего периода по итогам торгов. Государство будет дальше оптимизировать свою расходную часть. Объем услуг останется тем же, но экономия должна будет вырасти еще больше. Если говорить про изменившиеся тенденции, то мне кажется все знают, что с 1 января сюда еще подключатся контракты ГУПов, МУПов. Это еще порядка 300—400 триллионов плюсом к этому рынку в год.

Кощеев: Это 10% рынка.

Моисеенко: Да. В Госдуме также планируют подключить туда весь 223-ФЗ, а они это сделают, потому что в ближайшие 5 лет опять же надо будет экономить. 223-ФЗ переключат работать в том же формате, что и по 44-ФЗ, то это еще несколько сотен триллионов рублей. Естественно, при таком развитии событий, если наш регулятор вдруг не включит какие-то более жесткие…

Кощеев: Миллиардов, наверно, не триллионов?

Моисеенко: Триллионов. У нас рынок 44-го закона порядка трех с лишним триллионов, 223-ФЗ — еще несколько сотен триллионов. Я думаю, что к сотням подойдет, если они включат туда все, что составляет гособоронзаказ — это будут сотни.

Перспективы очевидны. Каждый банк, выбрав правильную риск-модель, коммуникации с клиентом и отстроив эту бизнес-модель плюс присутствие на рынке со своей продуктовой линейкой — я думаю, вполне способен взять свою долю рынка. Здесь то же самое, что с кредитованием. Есть лидеры рынка — где-то они демпингуют, где-то закрывают глаза на риски. У каждого своя модель. Это то же самое, что кто-то начал первым работать с кредитными картами, кто-то в сегменте потребкредитования, кто-то с посткредитованием, кто-то с пенсионерами. В общем, у нас есть очевидные лидеры, но, как показывает практика, даже маленькие муниципальные банки с одной точкой присутствия могут составить конкуренцию и топовым федеральным банкам, а где-то даже опережать.

Кощеев: Вы сказали, что активизировали эту работу фактически в июле прошлого года. У вас какой средний срок выдачи гарантии?

Моисеенко: Средний срок выдачи и средний срок, как мы говорим оборачиваемости, закрытия банковской гарантии у нас по портфелю 260 дней. Средний срок выдачи — как правило годовые контракты. Закрываются они раньше.

Кощеев: Сейчас вы набираете массу этих контрактов, и большая часть из них действующие.

Виктория Моисеенко: «У нас есть очевидные лидеры, но как показывает практика даже маленькие муниципальные банки с одной точкой присутствия могут составить конкуренцию и топовым федеральным банкам, а где-то даже опережать».

Моисеенко: Мы выдаем на год, но, как правило, они закрываются через 260 дней.

Кощеев: Возвращается 100%?

Моисеенко: Возвращается 100%. Мы не оплачиваем, гарантия просто возвращается. Клиент выполнил, ему заплатили, нам возвращают банковскую гарантию.

Кощеев: Сколько вы под эти цели резервируете?

Моисеенко: Все опять же зависит от величины банка. Есть портфельные банковские гарантии, которые позволяют нам выполнять наши инструкции — это 5 миллионов рублей. Они резервируются там до 1%. Есть банковские гарантии, которые свыше — они оцениваются индивидуально и там все зависит от финансового положения заемщика и согласно нашим инструкциям. Там может быть и 1, и 0, и 2, и 5, и 7, и 4% и, не дай бог, 21%. Поэтому здесь, опять же, все зависит от величины. У каждого банка свой портфель однородных требований и у каждого резервирование будет происходить по разному.

Кощеев: Значит, вы намерены обогнать нашего лидера — Сбербанк? По крайне мере, по количеству.

Моисеенко: По количеству лидер не Сбербанк.

Кощеев: А по объему Сбербанк безоговорочный лидер. Девяносто с чем-то миллиардов за 9 месяцев — это, конечно, колоссальные деньги.

Моисеенко: Мы все понимаем, почему.

Кощеев: Почему?

Моисеенко: У нас вообще лидер — Сбербанк. Все, что касается государства и бюджетных денег — это, естественно, государственные банки: бюджетные деньги там, заказы там, обязательства в основном у нас там. Еще раз. Мы определили для себя правильный сегмент. Мы не покушаемся на лидеров ни по штукам, ни по объемам. Мы выбрали нашу четкую сегментацию и диверсификацию. И она оказалась успешной. Нельзя с нашей точки зрения гнаться за лидерами, которых априори обогнать невозможно. Это и ни к чему. Мы получим повышенный риск, а не больший, наш капитал не такой большой, мы действуем исключительно в рамках выполнения всех нормативов и требований Центробанка. И как «Газпром» или Сбербанк разово выдать одну банковскую гарантию на 4 миллиарда для одного клиента… Нужно же еще анализировать объем выданных на штуки. Если вы поделите одно на другое, то увидите среднюю температуру по больнице у Сбербанка и «Газпромбанка». Если вы проанализируете в штуках лидеров рынка «Совкомбанк» и «СКИФ» — это одна группа компаний, — то увидите вообще другую картинку. У каждого есть свой сегмент. Мы не можем выдавать несколько десятков миллиардов на одного клиента. Сбербанк может, там контракты совсем другие.

Опять же успешность каждого банка будет зависеть от, во-первых, клиентов, которые у него уже есть на обслуживании и которые выполняют определенные госзаказы либо являются субподрядчиками. Из всего рынка на 3,7 триллиона прямые контракты МСБ, например, составляют всего 423 миллиарда, а все остальное — это субподрядчики. Здесь тоже тонкая грань, кто, чего, где в госзаказе выполняет. Опять же, нас всегда обвиняли, что мы муниципальные и соответственно, госзаказ муниципальный. И я еще раз повторюсь — нет, Татарстан всего занимает у нас 5%, все остальное Россия. Там тоже есть свой сегмент. Надо правильно сосчитать риск-модель, чтобы в дефолт не уйти, цену, потому что крупные банки все-таки демпингуют и бизнес-модель, которая при запуске фактически не несет никаких затрат.

Виктория Моисеенко: «Мы определили для себя правильный сегмент. Мы не покушаемся на лидеров ни по штукам, ни по объемам. Мы выбрали нашу четкую сегментацию и диверсификацию. И она оказалась успешной»

«Наша задача в том, чтобы этот инструмент был доступен и для малого бизнеса»

Кощеев: Спасибо, понятно. Я все-таки хотел бы перекинуть мостик к Сбербанку, с нами сегодня представитель банка. Как в Татарстане выстраивается работа в сегменте банковских гарантий для участников госзаказов. И в целом по банковским гарантиям также будет интересно узнать.

Дмитрий Волостнов: Большое спасибо за приглашение, добрый день, коллеги. Действительно, для Сбербанка как лидера рынка, как и для другого банка банковские гарантии считаются перспективным инструментом в части наличия базы. По суммам комментировать не совсем правильно, потому что мы концентрируем свое внимание не на общей сумме гарантий, а на развитии этого продукта в разрезе сегмента: госзаказ, оборонно-промышленный комплекс, крупный и средний бизнес, малый бизнес. Концентрация идет именно в этой части и, соответственно, продуктовый ряд строится относительно этих гарантий. Как правильно было замечено, суммы могут быть большими на один контракт. Наша задача в том числе и на территории республики, чтобы этот инструмент был доступен и для малого бизнеса. Чтобы это было просто и чтобы сам клиент понимал, как и на каких условиях он может быстро получить гарантию. Мы не стремимся никоим образом демпинговать, потому что любая гарантия по крупным суммам или крупным гособоронзаказам — это всегда индивидуальное рассмотрение заявки. Это в любом случае индивидуальный подход к оценке и анализу финансового положения, самого контракта и сроков исполнения — учитываются абсолютно все факторы. Для малого бизнеса, в том числе в рамках госзаказа, — это более простой продукт. Наше направление сейчас идет в сторону концепции более простых решений именно для малого бизнеса, чтобы они могли получить эту гарантию быстро, качественно и понимали, какой пакет документов для этого нужен. И максимально за меньшие сроки, потому что эти контракты, как правило, требуют довольно-таки большой скорости как исполнения, так и предоставления документов. Именно концентрация усилий продуктов в этом сегменте с точки зрения нашей задачи сейчас первостепенна.

Дмитрий Волостнов: «Любой банк преследует цели минимизировать риски. С точки зрения малого бизнеса они минимизируются тоже по-разному, но вопрос процесса — скорости, понятного продукта, наверное, с точки зрения банка здесь идет одним из основных приоритетов»

Кощеев: То есть самого процесса?

Волостнов: Самого процесса ускорения, потому что по другим сегментам эта работа выстроена. Здесь можно сколько угодно сравнивать риск-модели, они, естественно, у всех банков будут разные. Любой банк преследует цели минимизировать риски. С точки зрения малого бизнеса они минимизируются тоже по-разному, но вопрос процесса — скорость, понятность продукта — наверное, с точки зрения банка здесь идет одним из основных приоритетов. И мы к этому стремимся — к ускорению сроков выдачи, с понятными условиями и минимальным возможным пакетом документов, что немаловажно. Сейчас в Сбербанке идет онлайн-обслуживание и контакт с клиентами. Условно говоря, это минимальный бумажный документооборот.

Кощеев: Скажите, пожалуйста, по цифрам. Мы перестали анализировать Сбербанк и запрашивать информацию.

Волостнов: Если общий порядка 90 миллиардов в малом бизнесе — это есть общая цифра по выданным гарантиям. Если мы говорим на территории, здесь тоже некорректное сравнение будет, потому что, условно говоря, в региональном разрезе мы сейчас выдали малому бизнесу 233 гарантии за 9 месяцев. Это конкретно на территории республики. Понятно, что статистика, в зависимости от каждого региона, будет большая. Но важна здесь, наверное, не гонка за количеством, а больше качество, и чтобы клиент был удовлетворен.

Что касается рынка, я здесь согласен. Потенциал действительно большой и задача всех банков состоит в том, чтобы предложить инструменты, которые будут понятны клиентам в разных сегментах этого рынка.

Кощеев: А процент гарантий у Сбербанка какой? Вообще всех, мы не берем только госзаказ.

Волостнов: Сравнение будет не совсем корректным, потому что мы, например, в рамках малого бизнеса только по объему выдачи гарантий за 9 месяцев — это 140 миллионов рублей. Если говорить о других сегментах, то я вам сейчас назову цифру, но ее не с чем сравнить.

Кощеев: С вашим общим портфелем. Один триллион двести миллиардов — это общий портфель Сбербанка, насколько мы поняли за 9 месяцев.

Волостнов: Понятно, но условно говоря, одна гарантия может составлять огромную сумму. Это будет очень большой контракт в масштабах очень большого клиента. С точки зрения сумм это сравнение будет не совсем правильным. Мы идем по пути правильной сегментации. У нас в приоритете малый бизнес, потому что все остальные гарантии индивидуальны и штучны. Если в России есть большой контракт в ОПК, понятно, что на него будут претендовать не так много банков, и он в целом повлияет на рынок. Но это статистика. Если вы ее вместе сложите, она абсолютно не покажет раскладку каких-то сил. Наша основная задача — это не количество, а качество и количество, упрощение самой процедуры. Чтобы этот продукт был доступен для малого и среднего бизнеса.

Кощеев: Сколько времени сейчас у вас проходит с момента подачи заявки до выдачи гарантии новому клиенту?

Волостнов: С точки зрения малого бизнеса есть разные продукты…

Кощеев: Минимальный срок?

Волостнов: Мы сейчас сделали продукт, который должен рассматриваться в течение 8 часов.

Кощеев: То есть с момента обращения нового клиента до выдачи гарантии?

Волостнов: Там используются онлайн-технологии. Для таких клиентов есть определенные критерии. Один из критериев — клиент год должен работать и иметь соответствующий опыт. Мы доходим до минимального срока и должны принять по нему решение в течение 8 часов.

Кощеев: А в среднем по рынку, коллеги, какой срок?

Волостнов: Это один из продуктов, это не среднее по рынку. Среднее значение по выдаче составляет 48 дней, в зависимости от анализа и от предоставления пакета документов. Но мы стремимся к тому, что бы продукт был намного проще.

Кощеев: Спасибо. Я бы хотел, чтобы все высказались. Это важно, потому что по итогам встречи мы будем делать материал и не один. Поэтому кому что есть добавить — высказывайтесь.

Марсель Зиляев: Я продолжу развитие этих тезисов. Во-первых, спасибо, что пригласили. Обозначена актуальная проблема. Скажем так, не проблема, а драйверы, которые и банкам интересны, и клиентам, и экономике в целом. Если рассматривать «Абсолют банк», вы приводили статистику, мы входим по общему объему в топ-10 по объему выданных гарантий. Мои коллеги сказали, что рынок действительно большой и в нем очень много сегментов, места хватит всем. Опять же есть тендерные гарантии, чтобы подать заявку: есть на период исполнения контракта, есть на гарантийный период. Соответственно, одни гарантии более трудоемки с точки зрения банковского процесса, с точки зрения объема. Банки обычно предусматривают уже какие-то комиссии, если процент годовых оценивается, им, конечно, достаточно маржинальной стоимости. Некоторые банки находят фокус в этих продуктах. Если говорить о нас, то поскольку мы концентрируемся на работе с компаниями топ-200 каждого региона, то гарантия в данном случае не является единственным инструментом. При вынесении лимита финансирования мы подходим к клиенту комплексно, с учетом потребности в инвестиции, в оборотку, предусматриваем в том числе гарантийное финансирование. В данном случае это может быть не только исполнение госзаказов, но и, например, гарантия возврата НДС. Этот инструмент мы в последнее время используем широко. Поскольку мы являемся родственными компании РЖД, в нашем банке распространены гарантии для операторов дорог. В России есть крупные компании: «Первая грузовая компания» — самая крупная, в РЖД есть своя компания. Как перевозчики они получают такие гарантии до трех месяцев. Мы нашли в этом свою нишу.

Опять же, если говорить об актуальности этого инструмента для банков, он прежде всего интересен комплексным подходом. Для нашего банка и, уверен, для многих из присутствующих интересно, очень интересно работать комплексно: не только по гарантиям, но и идти дальше, вплоть до розничного бизнеса с данным клиентом. Банковская гарантия — это инструмент входа клиента и совместной работы над другим продуктом. Поэтому наш фокус именно на комплексную работу с клиентом, и здесь в части гарантии результаты этого года показывают, что мы тоже эту нишу нашли в сегменте больше не тендерной гарантии, а именно на период исполнения контракта, на гарантийный период — больше на таких этапах, если рассматривать жизненный цикл гарантии. Поэтому средний чек у нас выше: три—пять миллионов по одной гарантии, но, соответственно, маржинальность ниже.

Марсель Зиляев: «Для нашего банка и, уверен, для многих из присутствующих интересно, очень интересно работать комплексно: не только по гарантиям, но и идти дальше вплоть до розничного бизнеса с данным клиентом. Банковская гарантия — это инструмент входа клиента и совместной работы над другим продуктом»

Кощеев: Понятно, спасибо. Коллеги, банкиры, включайтесь в разговор, пожалуйста.

«Рынок очень большой, нишу нащупать можно»

Марат Хасиятуллин: Расскажу о ситуации с точки зрения «Уральского банка реконструкции и развития». Рад вас всех видеть, хорошо, что собираете. Мы работаем в Татарстане относительно недавно — года три. С точки зрения работы на рынке гарантий, скажем так, мы новички. Как самостоятельный продукт их мы начали внедрять только в конце прошлого года, до этого он был дополнительным к комплексному банковскому обслуживанию. Здесь коллеги правильно отметили — общую массу делить нельзя, есть крупный, средний, малый бизнес и, соответственно, если брать гарантии по 44-му закону, мы ориентируемся на направление среднего и малого бизнеса, даже скорее микробизнеса. У нас нет таких гарантий, чтобы выдавать несколько миллиардов в одни руки, мы работаем 50—100 миллионов — открываем лимит по 44-му закону на средний бизнес, два—пять — на малый бизнес. И сейчас у нас новый экспресс-продукт, который мы реализуем в этом году — это уже микробизнес. Средняя сумма гарантий — 300 тысяч одна гарантия. Небольшие короткие гарантии, риски для банка там небольшие.

Как правильно отметили, рынок очень большой, нишу нащупать можно. Когда мы начинали запускать продукт, смотрели, анализировали клиентский сегмент и выделили для себя две большие группы. Какая-то группа активно пользуется через онлайн-площадки. Они не лояльны к банку, для них главное быстрота и гарантия, что они получат гарантию — пусть будет тавтология. Я разговаривал с такого рода клиентами, и да, они понимают, что переплачивают и, возможно, в какой-то конкретной сделке для них эта гарантия даже убыточна. Для них важно не попасть в реестр и исполнить контракт. Часто бывает, что там срок пять дней или заказчики выставляют требование гарантии в субботу. Соответственно, они исполняют через электронные площадки. Вот такие банки, как «Держава» и прочие как раз нарабатывают свои клиентскую базу через такие площадки.

Вторая группа клиентов — это те, кто привязан к банку. Они уже начинают анализировать, что это за банк, кто за ним стоит, не отзовут ли у него лицензию. Потому что уже есть случаи — на рынке банковских гарантий был такой крупный игрок, как «Пробизнесбанк». Соответственно, если отозвали лицензию — начинайте все с начала. На самом деле к нам с такой проблемой уже подходили клиенты.

Моисеенко: На самом деле, закон четко трактует, что гарантия продолжает действовать. Конечный бенефициар, который может выставить требования по гарантии, по закону не имеет права второй раз потребовать выпустить банковскую гарантию. Это просто входит в реестр требований. По закону гарантия продолжает действовать, это четкая и однозначная трактовка 44-го закона.

Закон однозначен. А то, что такие прецеденты у нас с клиентами бывают… Ну, бывают. Но это просто реестр требований. Сработала банковская гарантия, государство встает в реестр требований в очередь, но она действует.

Хасиятуллин: В любом случае у клиента возникает необходимость найти нового партнера, это нужно заново ходить, искать. И, действительно, есть требование закона, а есть требование конкретного заказчика. Даже за неполный год, что мы на этом рынке, банк сталкивался с тем, что заказчик необоснованно отказывался принимать от нас гарантию. Поэтому такие моменты тоже есть. Сейчас я вижу, что для первой категории клиентов важна скорость, вторая все-таки смотрит на надежность и цену вопроса. И в зависимости от того, на какую нишу мы ориентируемся, можно разрабатывать продукцию. Сейчас мы ориентируемся все-таки по второй модели, пока не сотрудничаем с электронными площадками, хотя такие мысли есть. И пытаемся работать все-таки за счет свое сетки и онлайн-банкинг. Если сейчас у нас средний срок рассмотрения два рабочих дня, а срок выдачи расходится до четырех дней, поскольку конкретный заказчик требует согласовать с ним банковскую гарантию. С 1 ноября мы запускаем продукт, где попытаемся принимать решение в течение трех часов и, соответственно, день-два на выдачу гарантии. Зачастую сейчас скорость имеет даже больше значения, чем цена.

Марат Хасиятуллин: «Есть требование закона, а есть требование конкретного заказчика. Даже за неполный год, что мы на этом рынке, банк сталкивался с тем, что заказчик необоснованно отказывался принимать от нас гарантию»

Кощеев: Наверное, потом дойдет до того, что, присылали, помните, кредитные карты по почте? Так юрлицам будет приходить готовый текст банковской гарантии, чтобы просто подпись поставить.

Моисеенко: До этого уже практически дошло. Вопрос буквально в полгода по поводу этой рассылки. Это как предодобренный кредит. Это фактически уже есть.

Хасиятуллин: Но есть такой момент: гарантия же всегда привязана к договору, то есть, должен быть контракт. Если только использовать некий лимит для компании — хотя, в принципе, это уже есть, компаниям устанавливаются лимиты и уже, по мере появления контрактов, конкретно на каждый устанавливаются границы.

Кощеев: Будет письмо приходить: уважаемый Сергей Васильевич, вам одобрен лимит на такую-то сумму, обратитесь в банк для получения гарантии.

Хасиятуллин: Скорее всего ваше ответное письмо будет являться акцептом (смеется).

Моисеенко: Да, да! Поставьте единичку, чтобы согласиться, двоечку — чтобы отказаться.

Кощеев: И с мобильного счета будет сразу списываться комиссия, и все оплачено.

Продолжение следует