Новости раздела

Разрешенные деньги: сколько стоит исламское финансирование в Казани?

Разрешенные деньги: сколько стоит исламское финансирование в Казани?
Фото: Максим Платонов

Сегодня в рамках международного экономического форума KAZANSUMMIT-2016 пройдет дискуссия по вопросам применения механизмов исламского банкинга в банковской системе России. Аналитическая служба «Реального времени» выяснила, как на практике работают инструменты исламских финансов, сравнив реальную стоимость халяльных и коммерческих услуг банков в Казани.

Исламский автоpзайм в полтора раза дороже обычного кредита

Как известно, исламский банкинг запрещает занимать и одалживать деньги под проценты, однако в этом году с подачи правительства Татарстана стала рассматриваться возможность введения в кредитно-финансовое законодательство России инструментов беспроцентных заимствований по правилам шариата.

Тем временем «первые ростки» исламского «кредитования» уже стали пробиваться, причем прямо на банковском поле Татарстана. В конце марта в Казани была запущена первая банковская организация, которая работает по принципам исламского банкинга. Сегодня услуги по предоставлению займов по принципам шариата оказывают два учреждения – финансовый дом «Амаль» (до последнего времени рассматривалось как дружественная структура «Булгар банка») и «Центр партнерского банкинга» (совместное детище «Татагропромбанка» и «Татфондбанка»), запустившие в пилотном режиме инструменты исламского банкинга. Понятно, что «продуктовая» линейка у «первопроходцев» пока невелика и нацелена на удовлетворение обычных запросов граждан. Это автозаймы (точнее, представление в операционный лизинг) и предоставление займов, аналогичных жилищной рассрочке.

Аналитическая служба «Реального времени» сравнила финансовые параметры классического и исламского банкинга в Казани и выяснила, что стоимость продуктов исламского банкинга в Татарстане (и финансового дома «Амаль», и «Центра партнерского банкинга») —выше, чем у «обычных коммерческих банков».

Так, для сравнения полной стоимости халяль-займа и обычного автокредита мы взяли за основу гипотетическую покупку автомобиля Hyundai Elantra за 829 тысяч 900 рублей. Причем, 30% от ее стоимости, то есть, 249 тысяч 900 рублей выплачены в виде первоначального взноса (30,11%). В кредит, соответственно, осталось «получить» 580 тысяч рублей.

Автокредит

Процент на 3 года без КАСКО)

Платеж на 3 года без КАСКО

Переплата, руб.

Процент на 5 лет без КАСКО

Платеж на 5 лет без КАСКО

Переплата, руб.

ПАО «АК БАРС» БАНК

22,00

22 150

217400

23,00

16 350

401000

«Тимер Банк» (ПАО) (АКБ «БТА-Казань» (ОАО))

21,50

22 001

212036

21,60

15 887

373220

ООО «Камский коммерческий банк»

21,00

21 852

206672

21,00

15 691

361460

АКБ «Спурт» (ПАО)

20,50

22 154

217544

24,00

16 833

429980

ООО «АвтоКредитБанк»

18,00

20 960

174560

19,00

15 050

323000

Финансовый дом «Амаль»

~33

25585

341060

Центр партнерского банкинга

~25

23061

250196

~25%

17024

441440

В этих условиях при получении автозайма на 3 года без КАСКО переплата составит у финансового дома «Амаль» — 341 тысячу рублей, у «Центра партнерского банкинга» — 250 тысяч рублей. Ежемесячный платеж у «Амаля» — 25 585 рублей, у «Центра партнерского банкинга» — 23 061 рубль. Соответственно, стоимость кредита «Амаля» — около 33% годовых, «Центра партнерского банкинга» — около 25% годовых.

Для сравнения — из всех рассмотренных коммерческих банков дешевле всего автокредит можно получить под 18% годовых в «АвтоКредитБанке». Переплата по нему составит 174,5 тысячи рублей при ежемесячном платеже 20 960 рублей. Дороже других рассмотренных банков обойдется кредит от «Ак Барс» банка: под 22% годовых ежемесячный платеж составит 22150 рублей, итоговая переплата – 217 400 рублей.

Самый дорогой из «обычных» банков, таким образом, окажется несколько дешевле более дешевого варианта «исламского банка». Этот же самый дешевый вариант «исламского» банка —почти в полтора раза дороже самого дешевого варианта «обычного» банка.

Комментируя эти данные, управляющий филиалом «Центр партнерского банкинга» Альберт Шагивалеев заявил «Реальному времени», что ставка в 25% — это не совсем корректное значение: «Фактически удорожание составит от 12 до 16%, при этом по этому продукту нет обязательного страхования КАСКО. Здесь оформляется не кредит, а рассрочка. 25% — это ставка в классическом понимании традиционного банка, это не означает переплату в 25% за год. Переплата, таким образом, в пределах рынка, средний показатель».

Альберт Шагивалеев говорит, что ставка в 25% — это не совсем корректное значение. Фото Максима Платонова

Исламская ипотека под 32% годовых

Схожая картина обнаруживается и при сравнении ипотечных заимствований на приобретение жилья. Для расчета стоимости займа мы «взяли» квартиру на вторичном рынке стоимостью 2,7 млн рублей при первоначальном 30-процентом взносе в 900 тысяч рублей. Необходимая сумма кредита в этом случае составит 1,8 млн рублей. Причем, мы оговорили срок погашения кредита в 3 года, так как это максимальное время, на которое предлагается взять кредит в финансовом доме «Амаль».

Самые низкие проценты в обычном банке на такой период —в ПАО «Тимер банк». Он предлагает взять кредит под 12,99% годовых —переплата составит 383 тысячи рублей при ежемесячном платеже, равном 60,6 тысячам рублей.

Самый дорогой из проанализированных банков —«Татфондбанк». Здесь переплата составит почти 462 тысячи рублей —при ежемесячном платеже 62,8 тысячи рублей. Итоговый процент составит 15,49%.

Таким образом получается, что стоимость займа в «Амале» — более чем в два раза выше, даже чем у самого дорогого варианта «обычных» банков. За три года человек, купивший квартиру через «исламский банк», переплатит более 1 млн рублей, а если быть совсем точным — 1015704 рубля. Ежемесячный платеж составит 78,2 тысячи рублей, а итоговая ставка по кредиту – 31,8%. Отметим, что при получении кредита на 2 года процентная ставка составит 33%, а на 1 год – и вовсе 38%.

Что касается «Центра партнерского банкинга», то, по словам Альберта Шагивалеева, «Аналог классической ипотеки – у нас тоже рассрочка. Есть отдельные продукты —по физлицам и по юридическим лицам. Переплата по такой рассрочке получается около 16%, но срок рассрочки меньше, чем в обычных банках. Обычные банки дают ипотеку на срок до 30 лет, у нас же максимальный срок рассрочки на оплату недвижимости – 10 лет».

Кредит на квартиру

Процент на 3 года

Платеж, руб.

Переплата, руб.

ТД «Амаль»

31,80

78214

1015704

ПАО «АК БАРС» БАНК

14,50

61958

430488

ПАО «Татфондбанк»

15,49

62830

461880

ООО Банк «Аверс»

13,40

60996

395856

ПАО «ИнтехБанк»

15,00

62398

446328

«Тимер Банк» (ПАО) (АКБ «БТА-Казань» (ОАО))

12,99

60640

383040

ООО КБЭР «Банк Казани»

14,95

62354

444744

«Сбербанк»

13,75

61301

406836

«Амаль»: доходы на вклад запрещены, но составляют 12%

Как следует из описания услуг на сайте финансового дома «Амаль», инвестиционные продукты основаны на исламском договоре «Мудараба». По этому договору, как указывает финансовый дом, клиент-инвестор передает капитал «Амалю», а тот, в свою очередь, направляет его на финансирование своих активных сделок – рассрочки и лизинга.

В то же время, обычно мудараба понимается как доверительное управление: денежный капитал вносится одним из участников — исламским банком, а второй участник (мудариб) – активная сторона – занимается непосредственно ведением проекта, не вкладывая денег. В случае, если проект успешен, прибыль делится в соответствии с заранее оговоренными долями – а в случае убытка – ответственность несет только банк.

Мудараба отличается от мушараки тем, что в мушараке оба участника вкладывают деньги. В мударабе, таким образом, для одной из сторон необходимость вложения денежных ресурсов заменяется на управление проектом.

Привязывая свою деятельность к мударабе, финансовый дом «Амаль», видимо, считает себя тем самым управляющим, который не вкладывает собственные деньги, но готов увеличить капитал своего клиента. Возможна, впрочем, более логичная трактовка – что «Амаль» является тем самым участником, который вносит деньги (т.е. исламским банком) – но в таком случае непонятно, кем является человек, внёсший деньги в исламский банк, ведь единственной стороной, которая вносит деньги (а не труд и умения) при мударабе – исламский банк.

Особое внимание финансовый дом «Амаль» придает сделкам и операциям, в которых участвует сама организация. Они проходят внутренний и внешний шариатский контроль. Ко внутреннему относится шариатское одобрение всех заявок на финансирование, проверка всех договоров, сделок и финансовых операций на соответствие нормам ислама, шариатский контроль всех положений и процедур компании. Внешний шариатский контроль подразумевает шариатское одобрение всех продуктов, договоров, контроль работы отдела внутреннего шариатского контроля, проведение шариатских проверок компании. Финансовый дом отмечает, что независимо от прибыли, которую сулит потенциальная сделка, организация откажется от нее, если будут сомнения в отношении ее шариатской чистоты.

Особое внимание финансовый дом «Амаль» придает сделкам и операциям, в которых участвует сама организация. Фото vk.com

Деньги клиентов, как утверждает финансовый дом, не смешиваются. Банковские услуги оказываются филиалом «Казанский» АО «Булгар банк», а для того, чтобы защитить средства от запретного, остатки на счетах хранятся на отдельном субкорсчете филиала —благодаря чему не происходит их смешение с обычными банковскими операциями.

Отметим, что, согласно данным сайта «Амаля», все положения договора исходят из норм ислама, по которым выплата фиксированного дохода на вложенный капитал категорически запрещена. Тем не менее, на главной странице сайта можно увидеть призыв зарабатывать по нормам ислама из любой точки России и информацию, что фактическая доходность клиентов —до 12%.

«Амаль» предлагает четыре продукта —«базовый» (минимальная сумма —5000 рублей, минимальная сумма пополнения – 1000 рублей, срок – 1 месяц, доля в прибыли —до 10%), «финанс» (минимальная сумма —10000 рублей, сумма пополнения —5000 рублей, минимальный срок —3 месяца, доля в прибыли —до 45%), «накопительный» и «капитал» — с доходностью до 55%. Подробные условия продуктов предлагается узнать, указав контактный телефон.

Халяльная VISA

Менее подробно описывается суть работы «Центра партнерского банкинга», созданного при содействии Банка России, Нацбанка Татарстана, «Татфондбанка», ДУМ РТ, Исламского банка развития из Саудовской Аравии.

Как утверждает сайт, организация соблюдает принципы партнерского банкинга. К ним относятся – полноценное соблюдение норм и принципов исламского права, отказ от ссудно-процентного финансирования, использование моделей долевого и торгового финансирования, развитие партнёрских отношений с клиентами, содействие их экономическому процветанию, отказ от участия в деятельности, неодобряемой исламским правом.

Впрочем, набор услуг не сильно отличается от набора услуг «традиционных» банков. Впрочем, здесь нельзя найти вклады под проценты и классические кредиты. Центр партнерского банкинга, однако, предлагает оформить дебетовые банковские карты платежной системы VISA и открыть счет. На деньги, хранящиеся на счете, проценты начисляться не будут, а вот многие услуги стоят денег.

В нынешнем понимании исламский банкинг возник в середине 1970-ых. На сегодня стоимость активов исламских банков составляет около 1,8 трлн долларов, более 500 организаций и 38 млн клиентов.

Пока не будет изменений в России на законодательном уровне с точки зрения налоговых аспектов, исламские продукты будут получаться дорогими, объясняет Якупов. Фото Романа Хасаева

Почему исламские продукты получаются дорогими

Линар Якупов, советник премьер-министра Республики Татарстан по вопросам взаимодействия с исламскими финансовыми институтами, президент Фонда развития исламского бизнеса и финансов (IBFD Fund) объясняет причины:

— Мы же не просто так делали ТЭО исламского банкинга. Пока не будет изменений в России на законодательном уровне с точки зрения налоговых аспектов, то исламские продукты будут получаться дорогими.

Вопрос двойного налогообложения никто не отменил. Пока исламские финансы государство видит, как торговые операции, и в этой ситуации и продавец, и покупатель платят. Исламские финансовые продукты будут априори дорогими. Для того, чтобы этот продукт развивался хотя бы в равных условиях, то нужно чтобы эти барьеры, ограничения были сняты.

Мы поддерживаем начинания наших коллег из «Центра партнерского банкинга». Это очень правильное, но без дальнейшего изменений в законодательстве серьезных результатов вряд ли добиться получится.

Что касается того, можно ли сравнивать классический банковский продукт и исламские финансы, то показатель процентной ставки, как сугубо математического значения, никто не отменял. Единственная разница в том, что в одном случае зарабатывают на деньгах, в другом – на проценте от прибыли или торговой наценке.

Максим Матвеев, Фаиль Гатаулин, Гуландам Зарипова
Справка

Опубликованные в исследовании данные действительны по состоянию на 25 марта 2016.

Мероприятия
комментарии 20

комментарии

  • Анонимно 20 май
    что чисто и прозрачно, за то всегда приходится платить больше
    Ответить
    Анонимно 20 май
    А что не прозрачно при стандартной банковской ипотеке ?
    Ответить
  • Анонимно 20 май
    а существует понятие халяльной машины, на которую можно взять халяльный автокредит? например, на двенашку или ладу калину дадут, а на бмв или тойоту - нет?
    Ответить
    Анонимно 20 май
    если твоя бмв не крещенная, то можно (сарказм)
    Ответить
  • Анонимно 20 май
    в амале на все машины дают рассрочку до 2-3 млн. рублей в том числе и на бу машину,
    Ответить
  • Анонимно 20 май
    Понятно дороже, на продукты халяль цены ведь тоже выше, чем на обычные
    Ответить
  • Анонимно 20 май
    Дорого стоит! Невыгодно!
    Ответить
  • Анонимно 20 май
    чудовищные переплаты
    Ответить
  • Анонимно 20 май
    мусульманские ростовщики
    Ответить
    Анонимно 20 май
    ну ты не умный, ростовщичество, это когда ДЕНЬГИ ДАЮТ В РОСТ. у них штрафов и неустоек как в банках нет.
    Ответить
  • Анонимно 20 май
    Это очень хорошо, что Амаль уделяет повышенное внимание шариатскому контролю, думаю это очень важно для его целевой аудитории. Потому что любая компания может на себя повесить ярлык "исламский", "мусульманский", а вот будет ли он ему соответствовать - это большой вопрос...
    А кому все равно халяль или нет, у того другие критерии.
    Ответить
    Анонимно 20 май
    здравствуй, бот
    Ответить
  • Анонимно 20 май
    Точно, подмечено!!!
    Ответить
  • Анонимно 20 май
    По факту ростовщический процент определяется разницей между суммой, которая дана в долг и которая взята обратно. Если забираете больше, чем даете, значит наживаетесь на проценте, а это прямо противоречит Корану. Даже если процент назвать по-другому, суть его не меняется. Так же как свинина останется свининой, даже если ее назвать жирной говядиной. Смена названия не делает свинину "халяльной".

    Кроме того, деятельность обычных банков прозрачна и регулируется Центробанком, деятельность этих финансовых организаций не совсем понятна. Законом не особо регулируется.

    Ростовщический характер этих фирм особо подчеркивает тот факт, что они, пользуясь ограничениями, наложенными исламом взимает удвоенные проценты, просто называя проценты другим именем.
    Ответить
    Анонимно 21 май
    по факту они спекулянты. Они берут, например, автомобиль по цене 900 т.р., а реализуют клиенту за 1 млн. руб., эти 100 тысяч и есть наценка.
    Ответить
  • Анонимно 21 май
    все магазины спекулянты
    Ответить
    Анонимно 22 май
    магазины при этом не кричат на весь мир, что они соблюдают исламские принципы, а тут вроде исламские финансы, а по факту еще большее ростовщичество чем стандартная банковская система
    Ответить
    Анонимно 23 май
    В том то и дело магазины кричат, что у них самое дешевые и покупать у них выгодно. Что то я не видел в рекламных роликах их (Партнерского центра и ФД Амаля) что у них дешевые услуги.
    Ответить
  • Анонимно 23 май
    Еще раз говорю недалеким. Банки торгуют ДЕНЬГАМИ. Это и есть Ростовщичество. Учиться надо было, а не букварь курить.
    Ответить
  • Анонимно 28 июн
    Амаль чем торгует таком случае? Так же и делает, ничего нового: как мудариб берет на себя управление денежный капиталом инвесторов (т.е. деньгами, как их не назови), а после в качестве одной из сторон мушарака участвует в сделке по покупке товара (авто, недвиж-сти, вклада в бизнес). Да, при этом он берет обоюдный риск за исход, но все же при положительном исходе (и это они всей комиссией оценят вперед) они получают свою долю, прибыль. Они это называют наценкой, банки %тами и комиссиями. Но любое соотношение цифр можно привести в проценты. Так в чем же отличие? Мусульмане доверяются исламским экономическим терминам, но в итоге выплачивают за эти сделки (инвестирование либо получение рассрочки) более высокие доли от своей прибыли (если это инвестиции), или от более высокие издержки (если это рассрочка). Выходит, мусульманская семья из своего семейного бюджета отдает больше, чем отдала бы обычному банку..... Быть может стоит задуматься над финансовой грамотностью населения, и показать еще более выгодные предложения. Где действительно так же прозрачно, но и выгоднее чем обычные банки предлагают.
    Ответить
Войти через соцсети
Свернуть комментарии

Новости партнеров