Фарид Хамадеев: «Ситуация на страховом рынке очень тяжелая»

«Мы предлагали застраховать торговые объекты, но Москва, как правило, давала отказ»

— Фарид Ривнурович, трагедия в ТЦ «Адмирал» выявила парадоксальный факт — оказывается, страховые компании отказываются страховать торговые центры. Почему?

— Любой бизнес должен быть прибыльным. Допустим, взять Казань — здесь очень много торговых центров, но, даже если все их застраховать, этих денег на покрытие ущерба при разрушении одного центра не хватит. Это во-первых. А во-вторых, есть проблема с перестраховщиками. Торговый центр никто на собственном удержании оставлять не будет, потому что объект очень большой и дорогой, но перестраховать его фактически негде. С мировыми перестраховщиками вообще проблема из-за санкций — никто особо не хочет перестраховывать российские риски. А если и готов перестраховать, то по очень высоким тарифам. Соответственно, страховщики вынуждены закладывать это в свой тариф, предлагаемый страхователю ТЦ. Но гонка за корпоративными клиентами, начавшаяся в 2008 году, привела к тому, что тарифы в сфере страхования имущества, ответственности и рисков юрлиц стали вообще никакими — ноль целых, одна сотая процента от страховой суммы. У меня даже закрадывалась мысль, что скоро некоторые страховщики ради того, чтобы застраховать какого-то клиента, будут ему платить сами.

«Росгосстрах» нацелен на получение нормального дохода и развитие, поэтому там сразу был очерчен круг неинтересных для страхования объектов и компаний. В первую очередь, торговые центры. Мы предлагали застраховать торговые объекты, но Москва, как правило, давала отказ.

— Только из-за низкой рентабельности этого вида страхования или почему-то еще?

— Вообще, собственники таких объектов зачастую уделяют мало внимания вопросам безопасности. Недавно смотрел по телевизору передачу, в которую приходили предприниматели, погоревшие сначала в «Новой Туре», потом на Вьетнамском рынке и потом в «Адмирале». Там была женщина, которая в сердцах сказала, что проработала много лет на Колхозном рынке, и несмотря на то, что там не было никаких условий, там не было и пожаров. Никогда. Возможно, люди там были всегда начеку, не теряли бдительности, как в торговом центре, где все эти вопросы полностью доверены арендодателю.

«Арендодатель должен был застраховать свою ответственность»

— Но есть же пример страхования «Новой Туры» на приличную сумму страховой компанией «Транснефть».

— Но «Туру» страховали не в Казани, а в Москве. Это важно. Что касается «Адмирала», его арендатор, который передавал потом площади в субаренду предпринимателям, мог застраховать объект от ущерба сам, но только в пользу владельца. В свою пользу он может застраховать оборудование, которое установлено внутри объекта, и отделку.

Для того чтобы правильно вести бизнес в таких местах, как «Адмирал», чтобы обезопасить и себя, и арендаторов, арендодатель должен был застраховать свою ответственность — как по имуществу предпринимателей, так и их жизни и здоровью. Для этого достаточно заключить правильный договор страхования ответственности. Если эту сумму распределить по арендаторам, включив ее в договоры аренды, сильного удорожания бы не произошло. В любом случае страховка ложится на себестоимость. Но какую-то часть ущерба можно было бы возместить. И если отдельно торговый центр страховщики не возьмут, то комплексную страховку оформят более охотно.

— Прецеденты были?

— Пока не было. Когда-то в 90-е годы, когда я работал в Вахитовском филиале «Росгосстраха», мы страховали ответственность хозяев «Мебельграда». Когда они только открылись, то пытались вести бизнес современно и даже страховались. Был даже страховой случай: затопило подвал, в котором был склад, и мы выплачивали ущерб, причиненный товару. После этого на моей памяти других прецедентов страхования ответственности арендодателя в ТЦ не было.

— Как вы считаете, надо ли законодательно вводить обязательное страхование ответственности арендодателя торгового центра?

— Ввести это страхование можно. Это не приведет к существенному увеличению арендной платы, потому что средняя стоимость товара на одной точке, как правило, не превышает 200-300 тысяч рублей.

— Опять начнется демпинг по тарифам и так далее...

— Законодательно такие вещи никак не регламентируешь, это уже вопрос цивилизованного ведения бизнеса.

«Ситуация очень тяжелая»

— Как чувствует себя страховой рынок сегодня?

— Ситуация очень тяжелая. Приостановили лицензию «Купеческой страховой компании». Она собирала по Татарстану 260 млн рублей, из которых порядка 200 млн рублей было по договорам страхования сельхозкультур, остальное — строительно-монтажные работы.

Я разговариваю с коллегами из других регионов: рынок проседает в первую очередь в направлении автострахования. ОСАГО идет и никуда не денется, тем более обещают поднимать тариф, но каско сильно проседает. Тариф подняли из-за роста цен на машины. Надо восполнить затраты, которые появятся по ремонту, потому что страховали по низким ценам, а ремонт сейчас стоит дорого. Даже дополнительные скидки за объемы не спасают.

Цены растут очень быстро. И не только потому, что запчасти импортные. Я, как любой обычный семьянин, по субботам езжу в магазин. Обычно в мелкооптовые магазины. Так вот, например, если до санкций охлажденная норвежская семга стоила 320 рублей за килограмм, то теперь 1 200 рублей стоит мурманская. Наша, никакая не импортная. То же самое с запчастями.

— То есть автострахование просело сильнее всего?

— Да, из-за роста тарифов, на который пошли практически все серьезные компании. Причину я уже назвал — рост стоимости запасных частей и работы. Даже если можно какие-то импортные запчасти заменить на российские, то расходные материалы, такие как краска, не заменишь. А каско — это в первую очередь именно кузовной ремонт.

И еще есть теперь такой момент, что за качество работы станции ремонта отвечает тоже страховая компания. То есть клиенты приходят не к механикам, а к страховщику. Судятся, требуют дополнительного возмещения и так далее. Пока такая ситуация только по ОСАГО, но в сторону каско тоже движется.

«Все мошенники просят денег»

— Как часто страхователи судятся?

— Теперь реже, в «Росгосстрахе» практически не судились уже. Спасибо суду, который поддержал страховщиков в том, что если в договоре страхования указано направление на ремонт, страхователь не получает деньги, а получает направление. Все мошенники просят денег, никто из них на ремонт ехать не хочет.

— Но ведь есть и другие виды страхования — урожай, стройки.

— Эти виды рентабельны, не считая сельхозстрахования. Но этот рынок не настолько велик, как рынок каско, и довольно сильно разделен. Все пытаются по максимуму не упустить свое. Застройщиков не так много, у всех есть партнеры, и все время появляются желающие, которые пытаются любой ценой взять объект на страхование, а в итоге демпингуют и портят всю картину.