Ренат Шакиров, «Аверс»: «У сильных игроков на фоне изменяющегося рынка появляется возможность завоевать определенную долю»
Банк активизирует розничное направление деятельности, где основным локомотивом роста станет ипотека
Рознице в банке до недавнего времени не уделялось достаточного внимания в силу различных причин. Но «Аверс» позиционирует себя как универсальный банк и, по мнению заместителя председателя правления Рената Шакирова, обладает определенными финансовыми ресурсами, которые позволяют ему в условиях перемен чувствовать себя более уверенно на рынке розничного кредитования по сравнению с другими — как федеральными, так и региональными — структурами. О том, какими методами ООО Банк «Аверс» будет использовать этот потенциал и добиваться результатов, заместитель председателя правления рассказал в интервью «Реальному времени».
Нетривиальные подходы
— Ренат Асгатович, сейчас не самое благоприятное время для агрессивной стратегии роста, тем более в розничном бизнесе. Недавно Банк России сделал прогноз, что в 2015 году ожидается спад в розничном кредитовании на уровне 10%. Чтобы добиться поставленных целей, банк должен предложить рынку какие-то контрмеры, продукты?
— Совершенно верно. Я всегда относился к кризису как ко времени возможностей. Уходят те игроки, которые не имеют достаточно сильных позиций, но у сильных игроков на фоне изменяющегося рынка появляется возможность завоевать определенную долю и сделать ее фундаментом для дальнейшего движения вперед. Мы будем создавать этот фундамент. Будем выстраивать и оптимизировать процессы.
— Что может стать таким фундаментом для банка «Аверс?»
— В рознице последние два года был тренд — надежные и обеспеченные кредиты. В первую очередь, это ипотека. Будем делать упор на ипотечное кредитование. У нас уже есть ряд проектов. И мы готовы предложить нетривиальные для рынка продукты.
В рамках государственной программы в соответствии с постановлением правительства РФ № 220 от 13 марта 2015 года с 18 мая в банке действует программа кредитования «Новый дом». По этой программе в рамках проводимой акции, посвященной 25-летнему юбилею банка «Аверс», наши клиенты могут оформить ипотеку по сниженным процентным ставкам — всего 11% годовых (независимо от срока кредита и размера первоначального взноса). Важно отметить, что процентная ставка фиксируется при заключении договора и не увеличивается на этапе строительства. Кредит предназначен для приобретения на первичном рынке у юридического лица готового или строящегося жилья, а также жилых домов с земельными участками. Минимальный первоначальный взнос составляет 20% от стоимости приобретаемого жилья, сумма кредита — от 300 тыс. до 3 млн рублей. Срок кредита — от одного года до 30 лет.
Запас прочности банка «Аверс» позволяет нам сделать кредитное предложение лучше, чем у других банков. Сегодня наши конкуренты — банки федерального уровня.
Также у банка есть ипотечная программа для корпоративных клиентов, позволяющая улучшить жилищные условия сотрудникам предприятий промышленности. В рамках данной программы застройщиком объектов недвижимости выступает Госжилфонд РТ, а банк «Аверс» — кредитором. Уникальной особенностью программы является стоимость 1 кв. м, которая составляет всего 33-35 тыс. рублей.
— Это все касается приобретения жилья на первичном рынке. А каковы кредитные ставки для приобретения квартир на вторичном рынке?
— От 12,5%. На сегодняшний день данный уровень ставок представляет собой особый интерес для наших клиентов, поскольку мы предлагаем широкий перечень возможных к приобретению объектов недвижимости: комнаты, доли в квартирах, гаражи, парковочные места, земельные участки, квартиры и дома.
— Когда вы говорили о нетривиальных ипотечных продуктах, что имелось в виду?
— Сейчас в стадии запуска находится проект по оформлению ипотеки непосредственно у застройщика без обращения в банк. Аналогов этой технологии на сегодняшний день мы не знаем. Например, мы все уже привыкли к тому, что при выборе автомобиля в салоне не обязательно обращаться непосредственно в банк, если нужны заемные средства. Если в автосалонах можно оформить кредит на машину, что мешает оформить такой кредит на квартиру в офисе продаж строительной компании?
С минимальным риском
— Просрочка по кредитам физлиц в России достигла рекордных размеров. Потребительское кредитование становится опасным для банков продуктом. Ужесточил ли банк требования к заемщикам?
— Традиционно политика банка «Аверс» по отношению к рискам достаточно консервативная. Мы работаем на прибыль и работаем качественно. Да, потребительское кредитование стало сейчас достаточно рискованным. Просрочки по кредитам физлиц растут. Мы стараемся выбирать тех клиентов, риск выдачи кредитов которым стремится к нулю. Но при этом мы не перекладываем свои риски на клиентов и не поднимаем процентные ставки. Банк кредитует работников крупных предприятий и бюджетных учреждений, в том числе тех, с которыми реализованы зарплатные проекты.
— То есть учителя и врачи могут получить кредит в банке?
— Да, конечно.
— А кто может взять автокредит в банке «Аверс»?
— Рост рынка автокредитования сейчас связан в первую очередь с действием государственной программы поддержки авторынка. В нашем банке действует программа «Удачи на дорогах». По ней можно оформить кредит на покупку нового иностранного или отечественного автомобиля, произведенного на территории РФ в 2015 году, стоимостью до 1 млн рублей и массой не более 3,5 тонны. Процентная ставка по автокредиту составляет от 8,33% до 9,33% годовых и зависит от срока кредита, размера первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос по программе составляет 20% от стоимости приобретаемого автомобиля, срок кредита — до 3-х лет.
В кризис уходят те игроки, которые не имеют достаточно сильных позиций, но у сильных игроков на фоне изменяющегося рынка появляется возможность завоевать определенную долю и сделать ее фундаментом для дальнейшего движения вперед
Надо наверстывать
— В последнее время все большее количество людей доверяет свои сбережения кредитным организациям. С 1 января по 1 августа общий объем средств, размещенных в российских банках, увеличился на 10%. Как банк «Аверс» планирует привлекать клиентов?
— Ставки по вкладам у нас достаточно привлекательные для клиентов: к примеру, по вкладу «Будьте уверены» она составляет 12,68% годовых при условии капитализации. В перспективе мы планируем провести реконструкцию линейки депозитных продуктов для физических лиц. У нас будет три группы вкладов: мобильные, на небольшой срок, когда клиент может снять деньги в любой момент и процент начисляется на остаток по вкладу, среднесрочные со средней ставкой и долгосрочные рентные вклады с высокой процентной ставкой, но жесткими условиями при расторжении вклада. К праздникам банк будет предлагать своим клиентам специальные бонусы к депозитным продуктам.
— Недавно банк выпустил чиповые пластиковые карты. Что дальше, как будет развиваться это направление?
— Да, мы сертифицировались в международных платежных системах MasterCard и VISA на эмиссию и эквайринг чиповых карт стандарта EMV. Карты со встроенным микропроцессором (чипом) позволяют обеспечить более высокий уровень безопасности по сравнению с традиционными картами с магнитной полосой. На сегодня это самый безопасный способ совершения транзакций в POS-терминалах и банкоматах как в России, так и в любой другой стране мира. Перед нами стоит задача развития сети банкоматов и расширения эквайринговой сети. Мы будем развивать программы лояльности для держателей пластиковых карт: кобрендинговые карты, карты с функцией кэш-бэк. Запустим обновленную систему дистанционного банковского обслуживания. Да, нам надо многое наверстывать. Но у нас есть и преимущество: анализируя предыдущий опыт других банков и избегая их ошибок, мы создаем эффективную программу развития.