Дмитрий Тулин: «Автоматизация принятия решения федеральных банков отсекла даже здоровый пласт предпринимательства»

Финансы не в первых строчках

Я сошлюсь на опросы, которые проводят российские институты развития, «МСП-Банк». Они регулярно опрашивают предпринимателей. Эти респонденты не называют отсутствие доступа к финансированию в качестве главного препятствия своей работы, ставят его на третье-четвертое или пятое место. Больше их волнуют другие проблемы: взаимоотношения с властями, трудности для открытия и ведения бизнеса, всякие препятствия, с их точки зрения, возникают. Но я считаю, что проблема доступа к финансированию все-таки есть.

Мы должны создать условия для того, чтобы наши финансовые посредники, банковские институты повернулись лицом к сегменту малого и среднего предпринимательства (МСП).

Опора политического строя и соль рыночной экономики

Почему сегмент малого и среднего предпринимательства так важен для всей страны и Центрального банка? Потому что всем мировым опытом и здравым смыслом доказано, что без существенного развития этого сегмента, повышения его доли в нашей экономике не будет достаточного количества рабочих мест. Крупные корпорации и государство не создадут эти рабочие места, у нас не будет социальной стабильности, потому что малые и средние предприниматели — это опора политического строя, налоги и просто нормальная жизнь. Малое и среднее предпринимательство — воплощение рыночной экономики и частной собственности.

Имущество, которым оно владеет и управляет, приводит к тому, что вступают в силу другие законы и логика управления, а не законы Мерфи-Паркинсона. (Закон Мерфи: если существуют два способа сделать что-либо, один из которых ведет к катастрофе, то кто-нибудь изберет именно этот способ. Законы Паркинсона: первый закон — работа заполняет время, отпущенное на нее; второй — расходы растут с доходами; третий — рост приводит к усложненности, а усложненность — это конец пути — прим. ред.).

МСП как антиинфляционная политика

Крупные корпорации в управлении мало чем отличаются от государственных. В малом и среднем предпринимательстве нет места для монополизма, это, как правило, эффективные собственники и менеджеры, которые способны гибко менять условия производства и реализации продукции, возникшие издержки по ценам. То есть развитие сегмента МСП важно для Центрального банка как фактор, в том числе антиинфляционной политики. Потому что крупные предприятия, работающие по госзаказу, повышают ставки и могут предложить продать эту ставку бюджету за счет налогоплательщиков. Малый и средний предприниматель не может.

За те полгода, которые я нахожусь в Центральном банке, мы ощутимо повернулись лицом к реальному сектору экономики, сегментам МСП.

Правила рефинансирования заставят банки кредитовать МСП

Что мы можем сделать, как организация, которая непосредственно не выдает кредиты? Заставить не можем — закон не позволяет. Китай мог бы заставить, там директива сверху спускается в банковскую систему и задает отраслевую структуру вложений и по объему, и по процентной ставке. Мы не можем так действовать, мы действуем косвенными путями в рамках закона.

Что мы делаем? Во-первых, ЦБ кредитует коммерческие банки, рефинансирует их операции. У нас есть правила рефинансирования, и мы можем настраивать его так, что кредитные организации стимулируются или не стимулируются направлять ресурсы в те или иные сегменты экономики. Когда мы расширяем круг залогов либо меняем залоги, которые принимаются к обеспечению финансирования этих организаций, то мы влияем на их политику.

В малом и среднем предпринимательстве нет места для монополизма — это эффективные собственники и менеджеры, которые способны гибко менять условия производства и реализации продукции

За последние несколько месяцев ЦБ существенно сдвинулся в своей политике по стимулированию кредитных организаций по кредитованию сегмента МСП. Не буду сейчас останавливаться на этом подробно, но мы это сделали.

Федеральная корпорация развития МСП

Также мы настраиваем и адаптируем для нужд реального сектора экономики уже действующие механизмы рефинансирования. Несколько лет назад открыли линию льготного рефинансирования для поддержки малого и среднего предпринимательства через «МСП-Банк» — «дочку» Внешэкономбанка и банка «Развитие», которая скоро станет «внучкой» Внешэкономбанка и будет «дочкой» вновь созданной федеральной корпорации по поддержке малого и среднего бизнеса. ЦБ выделил 50 млрд рублей — лимит кредитования по льготной процентной ставке. А «МСП-банк» дает эти деньги более 100 кредитным организациям, в том числе региональным.

Сейчас ставка, по которой дают кредиты МСП, к сожалению, очень высокая — где-то 19-20% в среднем. А в рамках этой программы конечные заемщики получают по 11%, потому что это такой спецканал. Но эти кредиты даются не на все цели, есть строгий фильтр — не на кредитование торговли, не в добавленные средства.

Месяц назад мы удлинили сроки кредитования с 1 года до трех лет, что дает возможность кредитовать уже инвестиционные проекты.

Судьба МСП неразрывно связана с региональными банками

Очень важно, мы считаем, что судьба малого и среднего предпринимательства тесно связана с судьбой региональных банков. Они в связке и зависят друг от друга. Жизнь показала, что логика бизнеса крупных банков общенационального значения такова, что сегмент МСП для них — «неродной ребенок», они занимаются им по остаточному принципу.

Кроме того, банки федерального уровня последние несколько лет сделали крен в сторону изменения технологии кредитования сегмента МСП: они перешли на более-менее автоматизированные системы принятия решения. В итоге отсекается даже здоровый пласт предпринимательства: заявки подают, машина их отсекает, а с ней не поспоришь — даже обратиться некуда.

Региональные банки не работают по скоринговым системам. Есть видение и план поддержки региональных банков — тех, которые активно занимаются работой с сегментом МСП.

В малый бизнес смогут вкладывать пенсионные фонды и страховые компании

И третий путь, более перспективный — на два-три года вперед (быстро эту проблему не решишь), большой проект, который ЦБ открыл у себя где-то полгода назад. Это проект секьюритизации банковских кредитов малому и среднему предпринимательству — очень сложная вещь, но в принципе решаемая.

Во всем мире эта задача решается только при поддержке государственных институтов развития, в большей степени надеемся на федеральную корпорацию. Когда мы завершим этот проект, это позволит участвовать в финансировании сегмента МСП не только банкам, но и пенсионным фондам, страховым компаниям.

Плюс удастся стандартизировать подходы к кредитованию МСП, и возможно, получится подвинуть скоринговый подход. Почему я его критикую? Уже доказано, что в кредитном портфеле, который формируется банками по скоринговым моделям, удельный вес просроченной задолженности и убытков в два раза выше, чем у банков, которые используют обычный подход. И у крупных банков, которые используют скоринговые подходы, по кредитным портфелям убытки и просрочка более 90 дней — 9%. А что это означает? Если ключевая ставка ЦБ — 11,5% и они прогнозировали, что у них убытки будут по кредитному портфелю 9%, отсюда и ставка 11,5+9 — получится 20%.

Фото: Максим Платонов, gazeta.ru, prokazan.ru