Юлия Галиева, «Аверс»: «Мы начинаем раскручивать маховик кредитования МСБ»

Кризис помог

— Юлия Равилевна, такой рост объема кредитования МСБ тем более удивителен, что объем кредитования малого и среднего бизнеса в России продолжает снижаться. По данным ЦБ РФ, с января по май банки выдали субъектам малого и среднего предпринимательства займов на 1,9 трлн рублей. За аналогичный период прошлого года тот же показатель составил более 3 трлн рублей. «Аверс» идет вразрез с рынком?

— Надо сказать, что кризис нам даже помог. В условиях, когда ключевая ставка Банка России росла, была экономическая нестабильность, многие банки практически прекратили кредитование МСБ, а банк «Аверс», несмотря на общую тенденцию российского банковского рынка, кредитование этого сектора не приостанавливал. Поэтому многие клиенты перешли на обслуживание к нам. 2014 год был переломным по кредитованию МСБ для банка. До 2013 года его почти не было, в 2014 году мы начали раскручивать маховик кредитования, а в 2015 году клиенты идут к нам сами.

— Какие отрасли представлены в портфеле?

— Банк кредитует практически все отрасли экономики. Доля производственников составляет порядка 40%. У нас есть и строительный бизнес, и производство металлоконструкций, и производство стройматериалов. Есть в нашем кредитном портфеле сфера услуг — ее доля составляет 15%. И, конечно, среди наших клиентов — представители классической торговли, местные торговые сети.

— На какие цели предприниматели чаще всего занимают у банка?

— Наша линейка продуктов универсальна и подстраивается под любые нужды клиента. Бизнесом наиболее востребованы кредиты на инвестиционные цели и пополнение оборотных средств. Зачастую к нам приходят клиенты, которые хотели бы рефинансировать кредиты других банков. Их привлекают наши конкурентные процентные ставки и гибкие условия.

— Каков размер бизнеса субъектов МСБ — клиентов «Аверса»?

— Это малый бизнес с годовой выручкой от 20 до 200 млн рублей и средний — от 200 млн до 1 млрд рублей.

Любые цели. Любые сроки

— Традиционно представители малого бизнеса говорят о нехватке долгосрочных кредитов. Готов ли «Аверс» предоставлять их сейчас?

— Средний срок кредитования МСБ у нас сегодня составляет 3-5 лет. Но есть клиенты, которые получили кредит на 10 лет.

— Каким требованиям должен соответствовать клиент, чтобы получить такой «длинный» кредит?

— Любой срок кредитования должен быть обоснованным. «Длинные» деньги, как правило, привлекаются заемщиками на инвестиционные цели. Это покупка оборудования, спецтехники, автотранспорта, строительство и покупка недвижимости. Почему мы говорим в этом случае о «длинных» деньгах? Потому что данные кредиты погашаются только за счет окупаемости инвестиционных вложений.

— Не отказался ли банк от беззалоговых кредитов?

— У банка имеется ряд кредитных продуктов, которые можно получить без залога. С нашей помощью предприятия могут участвовать в получении госзаказа. Мы предоставляем гарантии обеспечения возврата авансового платежа по госконтракту, к примеру. Банк соответствует требованиям федерального закона №44-ФЗ «О госзакупках». Также предоставляем тендерные гарантии для обеспечения участия в тендере, гарантии исполнения контракта. Для участия в тендере необходимо внести обеспечительный взнос в размере 5-10% от суммы заявленного контракта. Не всегда у клиента есть свободные средства, которые он мог бы отвлечь на 1-2 месяца. В 2014 году клиентам сегмента малого и среднего бизнеса было предоставлено 110 гарантий на 359 млн рублей.

Также банк «Аверс» активно работает с Гарантийным фондом РТ. Малый бизнес может получить поручительство Гарантийного фонда РТ в качестве обеспечения до 50% от суммы кредита.

«Мы любим клиентов, которые вкладывают в собственное развитие»

— Насколько хорошо малый бизнес соблюдает платежную дисциплину? Растет ли просрочка по кредитам этой категории предпринимателей?

— У нас практически нет просрочки. Один клиент 2012 года стал проблемным, но мы совместно с ним работаем над разрешением ситуации.

Перед выдачей кредита мы очень тщательно оцениваем платежеспособность и кредитоспособность клиента. Нам важен размер собственного капитала потенциального заемщика. Наши клиенты — это не стартапы, а стабильные компании, довольно давно присутствующие на рынке и представляющие собой состоявшийся бизнес.

— Что в понимании банка «Аверс» означает стабильность клиента?

— Стабильность — это когда продукция клиента всегда востребована на рынке. Бизнес должен существовать не менее 1 года, иметь положительную динамику. Мы любим клиентов, которые вкладывают заработанные средства в собственное развитие. Знаете, я могу отметить интересную тенденцию. В кризис с рынка ушли совсем мелкие компании. А «середнячки» по выручке имеют даже более положительную динамику по сравнению с 2014 годом. Конечно, есть и те, кто стоит на месте.

— Наверное, производства, связанные с импортозамещением, находятся в более выгодном положении? Кто лучше себя чувствует сейчас?

— Да, некоторые наши клиенты осваивают новые сферы деятельности. Они выпускают импортозамещающие продукты. Это касается домостроения, малой химии, производства полимеров. Один клиент строит тепличное хозяйство, хочет наладить продажу отечественных овощей.

Можно вспомнить компанию «Зарница». Здесь производят инновационное учебное оборудование и учебные пособия: тренажеры, интерактивные доски для вузов, школ, детских садов. Или «Казаньшинторг» — этот бизнес начинался с одного сервисного центра, а сейчас имеет сеть профессиональных сервисных станций, специализирующихся на ремонте и обслуживании коммерческого транспорта, и сеть шиномонтажных мастерских для легковой, грузовой и специальной техники по всей России.

— Вы так увлеченно и с таким знанием рассказываете о ваших заемщиках…

— Конечно. Это же наши клиенты. Интересно, что некоторые из них занимаются и ноу-хау. Недавно я ездила на переговоры к нашему потенциальному клиенту. Он запустил производство сип-панелей. Структурная изоляционная панель — это материал для строительства энергоэффективных каркасных домов. Он постепенно вытесняет привычные ДСП-плиты. Наш будущий клиент уже участвует в республиканской жилищной программе по строительству домов для малоимущих и многодетных семей. И хочет развивать свой бизнес с нашей помощью.