Овердрафт или как безболезненно взять в долг у банка
Как бы тщательно человек ни старался планировать собственный бюджет, периодически возникает ситуация, когда имеющихся средств попросту не хватает. Взять небольшую сумму в долг у банка помогает овердрафт. В дословном переводе с английского языка это слово обозначает перерасход, превышение планируемых показателей. Впервые в истории банковских операций овердрафт был выдан в 1728 году банком в Эдинбурге. Им воспользовался Уильям Хог, которому было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было у него на счете. В наше время эту услугу предоставляют практически все банки. Как правильно воспользоваться овердрафтом, рассказал заместитель председателя правления ООО «Банк «Аверс» Ренат Шакиров.
Кредит в любое время
Допустим, у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получаете заработную плату и другие доходы. Но вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счете, привязанном к карте.
Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем есть в настоящий момент. Банку неважно, на что будет потрачена эта сумма — у овердрафта целевого назначения нет. Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого нельзя «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.
Кто может получить?
Для того чтобы человек смог оформить услугу овердрафт на зарплатную карту, он должен проработать на последнем месте работы как минимум полгода и перечислять зарплату на карту банка.
Сумма овердрафта устанавливается исходя из среднемесячной зарплаты клиента и банковской методики расчета лимита овердрафта. В некоторых банках его размер может составлять половину от средней заработной платы или треть дохода. Банк «Аверс», к примеру, устанавливает размер овердрафта, равный среднемесячному зачислению на зарплатную карту.
Каждый банк определяет свой перечень необходимых документов для получения кредита овердрафт. Но приблизительно пакет документов состоит из заявки на подключение услуги овердрафт и документа, удостоверяющего личность.
Как погашать?
При зачислении денежных средств на зарплатную карту происходит автоматическое погашение овердрафта и обновление его лимита — можно расходовать денежные средства снова и снова. При этом не нужно постоянно проходить проверку службы безопасности и подавать заявку на кредит.
Проценты за использование овердрафта заранее оговариваются между сторонами в договоре. Что же касается начисления самих процентов, то они начисляются только на остаток фактического долга заемщика. В случае просрочки банк может начислить штрафы и пени.
Одной из особенностей предоставления овердрафта является то, что его лимит может периодически меняться. Он зависит от размера среднемесячных поступлений на счет клиента за последние 1—6 месяцев. Чем больше денег поступает на карту, тем больше будет сумма, допустимая для снятия в кредит.
Основными преимуществами овердрафта являются:
- отсутствие необходимости открывать отдельный кредитный счет;
- легкость в оформлении, минимальный пакет документов (иногда услуга предоставляется автоматически, например, в рамках зарплатного проекта);
- продукт позволяет ликвидировать временные разрывы поступления денег и потребности в них;
- клиент оплачивает проценты за ту часть средств, которой фактически пользовался;
- отсутствие необходимости занимать деньги у знакомых «до зарплаты».
Но у этой услуги есть и свои минусы:
— автоматическое списание задолженности при зачислении денег на карту (возможно, клиент планировал потратить деньги на другие цели, а овердрафт закрыть через несколько дней).
Если у вас есть зарплатная карта банка «Аверс», приходите к нам в офисы, и мы быстро подключим услугу овердрафт. Если вы руководитель предприятия, мы готовы реализовать зарплатный проект на вашем предприятии, и ваши сотрудники будут использовать овердрафт по выгодным процентным ставкам, что позволит повысить лояльность сотрудников к работодателю.