«Центробанк с удовольствием отказался бы от надзора за МФО, но пока вы к этому не готовы»
Микрофинансисты готовятся к зачисткам на рынке и жесткому регулированию со стороны Центробанка
Руководители микрофинансовых организаций Татарстана готовятся к массовому обвалу рынка: они считают, что в ближайшие годы исчезнет от 50 до 90% компаний и потребительских кооперативов. Причина тому — ряд новых нормативных актов, исполнение которых Центробанк пока не отслеживает, потому что занят отзывом лицензий у коммерческих банков. В качестве спасительных мер звучало предложение объединиться в крупные саморегулирующиеся организации, создать мощные лоббистские структуры или просто надеяться на лучшее. На Национальном форуме МФО, который проходит в Казани, побывала корреспондент «Реального времени».
«…И тогда многих молодых и красивых людей в этом зале уже не будет»
Обсуждение проблем рынка микрофинансирования проходило сегодня на III Национальном Форуме микрофинансовых организаций (МФО) и кредитных потребительских кооперативов (КПК) в конференц-зале отеля «Мираж». На него съехались несколько десятков глав компаний, в основном из республики и соседних регионов. С самого начала спикеры отметили, что на предыдущих форумах участников было больше, и признали бедственное положение отрасли, которое вызвано как общим кризисом в экономике, так и принятием мер по стабилизации рынка МФО и борьбы с недобросовестными игроками.
Одним из них стал так называемый «закон о СРО», который президент России Владимир Путин подписал в июле этого года. Согласно ему, компании, входящие в СРО, должны представлять не менее 26% от общего количества финансовых организаций, осуществляющих какой-либо вид деятельности на рынке. То есть в каждом сегменте финансового рынка может работать только 3 СРО. СРО могут сами утверждать внутренние стандарты своей работы — это условия членства в СРО, меры по отношению к тем, кто нарушает эти условия, требования к деловой репутации должностных лиц СРО, правила профессиональной этики и пр. Еще существуют базовые стандарты, которые тоже разрабатывает СРО, но утверждает Комитет по стандартам и согласовывает Центробанк. Они определяют порядок управления рисками, порядок корпоративного управления, внутреннего контроля, совершения операций на финансовом рынке.
«Этот закон фундаментально меняет все взаимоотношения на финансовом рынке. Вы знаете, что происходит на банковском рынке, когда жесткие меры регулятора приводят к массовому лишению лицензий и закрытию банков. Можете мне поверить, что следующим шагом станут меры, принятые к МФО и КПК», — предупредил президент СРО МФО «Единство», известный предприниматель Павел Сигал. «И тогда многих молодых и красивых людей тут просто не будет», — обратился он к сидящим в зале бизнесменам. Видимо почувствовав, что описанная перспектива получилась уж слишком негативной, он добавил, что всегда смотрит на вещи оптимистично. «Я убежден, что мы делаем нужное дело, что бы ни говорили недруги. Но мы должны работать в правовом поле и четко формулировать наши предложения», — заявил он. По мнению Сигала, в условиях, когда большинство банков сворачивают потребительское кредитование и программы для малого бизнеса, у МФО есть шансы перетянуть на себя часть этой клиентуры. «В 2002 году, когда банки вообще не кредитовали ни население, ни малый бизнес, к нам в микрофинансовую организацию пошел «хороший» клиент — нормальные предприниматели, граждане. Но мы тогда не понимали, что такое хороший клиент. Когда в 2006-2007 годах банки развернули программу потребкредитования, этот клиент ушел в банки, и у нас остались лучшие из худших — те, кому не давали кредиты банки. И тогда стремительно развивались те, кто из этого пласта заемщиков мог выделять тех, кто способен платить», — привел он пример из своего опыта.
«Мы работаем с относительно бедным населением, они обнищали»
Следующие выступающие были не менее негативно настроены. «Мы работаем с малым бизнесом, у них нет денег, мы работаем с относительно бедным населением, они обнищали. Мы дошли до такого состояния, что портфель ухудшился. Средний чек при возврате займов упал в 2 раза. Мы потеряли свободу и право определять проценты по вкладам, проценты по займам, свои нормативы, мы потеряли все», — посетовал председатель совета СРО «Межрегиональный союз кредитных кооперативов» Ильдус Хамзин. Напомним, с 1 июля этого года по закону максимальная ставка по потребительским кредитам не может превышать рассчитанное Центробанком среднерыночное значение больше чем на треть.
«Опыт показывает, что проверки ЦБ скорее разрушительны, чем созидательны», — согласилась директор СРО «Опора кооперации» Айгуль Хайруллина. «Проверяют несправедливо, с целью найти грязь под ногтями. И цель простая: было 9 (СРО, — прим. ред.), нужно 3 — значит 6 надо рубить», — подтверждали бизнесмены.
Сигал призвал собравшихся не ждать, когда законодатель пойдет навстречу микрофинансовым организациям, и начать действовать самим: инициировать диалог с властью и добиваться отмены не устраивающих отрасль законов. «Мы все время забываем, что права не дают — их берут. Создавая СРО, идея была в том, что государство не сможет регулировать тысячи субъектов рынка, и мы получили право регулировать себя сами. Что вам еще надо, коллеги? Мы же не попробовали что-то сделать, чтобы нам стало не просто хорошо, но хотя бы стандартно», — недоумевал бизнесмен, известный своей проактивной позицией по отношению к властям. По его мнению, одна большая СРО в этом плане эффективнее десяти малых.
Микрофинансовые компании должны будут резервировать свои средства
Еще одна проблема, которая беспокоит глав МФО, — возможное введение обязательного резервирования 30% средств организаций. Эта инициатива обсуждается на законодательном уровне. Как заявила Хайруллина со слов зампредседателя Центробанка РФ Владимира Чистюхина, решение уже принято. «Он сказал, что резервирование однозначно будет, потому что микрофинансовые организации должны учитывать свои риски. Мы попросили хотя бы рассмотреть возможность сделать более дифференцировано, не сразу большой процент в этом году. Обещали рассмотреть», — сказала она.
Настроение собравшихся явно ухудшилось. «Копить нужно в тучные годы, тратить — в худые годы. И вот сейчас худые годы, надо отложить накопление, потому что у кооперативов не хватает ликвидности. Соответственно, к началу следующего года кредитные кооперации станут убыточными, соответственно, каждый руководитель кооператива должен будет снять шапку и пойти по кругу среди своих пайщиков: «У нас убыток, потрудитесь внести». После чего господа-товарищи тут же разбегутся. После того — прокуратура в офис, директор на нары, все понятно», — заявил Хамзин. Президент Ассоциации саморегулируемых организаций КПК «Федерация СРО» Виктор Быков сравнил нынешнее состояние кооперативов с курицей, которая какое-то время продолжает жить после того, как ей отрубят голову, и лишь выразил надежду, что его компания останется в числе тех немногих, кто сумеет удержаться на плаву.
«Центробанк с большим удовольствием отказался бы от надзора за вами»
Вновь взявший слово Хамзин сообщил, что компаниям в принципе не нужны никакие регуляторы в виде Центробанка и правительства, поскольку в КПК отлажено работает коллективная схема гарантий. «Нас завалили деньгами, тащат деньги и даже не под 20%, а под 16-17%», — заявил он. При этом, по его мнению, даже крупные СРО не смогут повлиять на Центробанк, поскольку их руководители назначаются им же, а значит не смогут ему оппонировать. «Наши власти понимают не организации, авторитетом может пользоваться только носитель этой власти, а это народ и пайщики. Мы должны создать мощную лоббистскую структуру, которая будет говорить о своих интересах власти», — предложил он, не пояснив при этом, каким образом эта структура должна появиться и функционировать.
В противовес бизнесменам под конец мероприятия слово взял начальник отдела надзорной деятельности и правового обеспечения Межрегионального управления Федеральной службы по финансовому мониторингу по ПФО Дмитрий Фурмавнин. «Центробанк с большим удовольствием отказался бы от надзора за вами, но пока мы и вы к этому не готовы», — объявил он. По оценкам его ведомства, ущерб от деятельности недобросовестных КПК и МФО за 2014-2015 годы измеряется «одиннадцатизначными» цифрами, при этом инструмента реагирования на это со стороны профессионального сообщества не видно.
На рынке останется от 10 до 20% МФО
Как рассказал «Реальному времени» Павел Сигал после пленарного заседания, помимо вышеописанных нововведений сильно повлияет на самочувствие МФО и закон о банкротстве физлиц, который вкупе с общим кризисом в экономике приведет к резкому росту просрочек по кредитам. Размер просрочек он спрогнозировать отказался, однако напомнил, что к 2018 году КПК должны будут резервировать не 30%, как обсуждается сейчас, а 100% имеющихся у них средств. И если, по прогнозам Хамзина, это уберет с рынка около половины игроков, Сигал считает, что выживет еще меньше. «Мои прогнозы, что через год-два останется 10-20% организаций: по экономическим обстоятельствам малые и средние МФО имеют очень мало шансов. С начала этого года количество МФО, которые выходят из реестра, уже стало больше, чем тех, кто входит. Просто сейчас Центробанк обращает внимание на банки, а когда он начнет неукоснительно требовать соблюдения нормативов, тогда мы увидим то же самое (что и с банками, которые теряют лицензии, — прим. ред.)», — заявил он. Но лицензирование по аналогии с банками введено не будет, считает он. «Тогда рынок просто ликвидировался бы», — предполагает вице-президент «Опоры России».
Справка
В настоящий момент в Банке России зарегистрировано более 6,9 тысячи МФО, количество которых заметно сокращается. По данным портала «Микрофинансы России», Татарстан находится на 2 месте после Москвы по количеству исключенных из реестра компаний: с 2011 года (с момента возникновения реестра) в республике из него было исключено 64% всех организаций, зарегистрированных в регионе, — почти 300 компаний. Согласно данным самого реестра, в нем числится 83 действующих компании из РТ и 151 исключенная. Наиболее известные из закрывшихся за последние пару лет кооперативов — «Перспектива», «Благо», «РуссИнвестГрупп», «Кредиторъ», «Интер-Инвест», ООО «Заемные деньги», «Капитал Финанс», «ИнвестГарант», а также «Рост», в деятельности которого в феврале этого года МВД по РТ нашло признаки финансовой пирамиды.