О чем молчат банкиры: ФАС взялась за ноу-хау с «плавающими» ставками и «умным» кешбэком

О чем молчат банкиры

Федеральная антимонопольная служба озабочена «коронавирусным расцветом» недобросовестной конкуренции на рынке финансовых услуг, когда банки перетягивают к себе клиентов при помощи рекламы фантастически выгодных условий, а по факту их попросту не выполняют. О негативных проявлениях в банковской среде рассказал заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров во время круглого стола «Банковская система России: уроки коронакризиса». Их суть сводится в тому, что банки умалчивают о многих существенных условиях договора оказания услуги. Во встрече приняли участие гранды финансового рынка страны — председатель комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков, директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков, президент-председатель правления ПАО Банк «ФК Открытие» Михаил Задорнов, президент — председатель правления банка непрофильных активов «Траст» Александр Соколов, директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.

Как видно из названия конференции, дискуссия была полностью посвящена тому, как банковский сектор выживает в условиях пандемии, что его спасло и каких потерь ему не избежать. С этой точки зрения изобличительный ракурс ФАС оказался достаточно неожиданным. Да и сама острая тема не получила особого резонанса в выступлениях других участников. Тем не менее приемы конкурентной борьбы за клиента, которые описал замглавы ФАС, вызвали интерес и были взяты «на заметку» представителями законодательной власти.

Хитрят те, кто оказался за бортом госпрограмм

Еще до того, как перейти к изложению сути недобросовестных приемов, Андрей Кашеваров пояснил, что к ним прибегают банки, которые были отрезаны от государственных средств поддержки и не участвуют в госпрограммах (как известно, в них попали крупные федеральные банки с высоким уставным капиталом, — прим. ред.).

— В основном мы фиксировали факты недобросовестной конкуренции банков, которые находились за периметром участия госпрограмм, — подчеркнул он. — В меньшей степени это коснулось банков, которые имели доступ к госсредствам и участвовали в различных госпрограммах.

По его словам, многие прибегали к таким приемам, чтобы «поддержать ликвидность». Иначе говоря, этой «коронавирусной заразе» подвержены преимущественно региональные банки, чей уставный капитал не позволил войти в госпрограммы. В них работают только «крупняки» — Сбер, ВТБ, «Альфа-банк», ФК «Открытие». Андрей Кашеваров высказался за то, чтобы «у всех банков был равный доступ к государственным ресурсам поддержки».

«Плавающая» ставка по вкладу — в ущерб вкладчику

Тем не менее он не оправдывает выявленные нарушения, которые бьют по кошельку рядового клиента. По словам Андрея Кашеварова, банки «полюбили» плавающую ставку в договорах вклада, которая часто уходит вниз, а не вверх.

— Мы часто фиксируем недобросовестную конкуренцию в договорах вклада, — отметил он. — Здесь мы столкнулись с тем, что есть объявленный договор с плавающей ставкой, а в форме заявления мы видим содержание единого размера ставки. А вот когда денежные средства начинают пополняться, то неожиданно уменьшается процент на эти пополняемые средства.

Иначе говоря, вклад с правом его пополнения приносит меньшую доходность вкладчику, чем если бы он создавал фиксированную сумму на депозите.

Играть с плавающей ставкой по вкладу — распространенное явление, считает Кашеваров. «Стандартными формами нарушений были изменения процентных ставок по вкладу в течение действия договора банковского вклада, — рассказал он. — Например, введение запрета на пополнение или введение процентов за снятие денежных средств. Дальше, когда кризисные явления ослабевали, банки стремились избавиться от обременительных для себя условий и делали это, как правило, за счет клиента. Для вкладчика существенно ухудшались условия, которые первоначально предлагались», — возмущался он. Правда, не сообщил названия банков-нарушителей.

Высокий процент по счету — только с 12-го месяца

Непосредственно борьба за перетягивание клиентов выразилась в расширении линейки банковских продуктов, в которых умалчивается о существенных условиях их предоставления.

— При пролонгации договора банковского вклада клиентам предлагается вместо банковских вкладов открыть либо накопительные счета, либо инвестиционное страхование, либо размещение денежных средств в ценных бумагах зачастую без объяснения условий выплат при отсутствии гарантий доходности, — рассказал Кашеваров.

По его словам, при оформлении накопительных счетов ФАС сталкивается с тем, что по остаткам на этих счетах предлагаются в два раза большие проценты, чем по текущим банковским вкладам. «Клиенты реагируют на эти предложения и открывают накопительные счета. При этом не обращают внимания на то, что повышенная ставка начинается действовать только с 12-го месяца после нахождения денежных средств на этом счете», — рассказал он.

— Мы фиксируем, что банки могут в одностороннем порядке изменять процентные ставки на этих счетах, и мы видели эти изменения в сторону снижения. И, соответственно, повышенную ставку получали сотые проценты вкладчиков, открывших такие счета, — уличал банкиров Андрей Кашеваров.

Как ранее сообщали СМИ, речь идет о накопительных счетах банка «Открытие»:

— При проведении проверки выяснилось, что на своем официальном сайте при продвижении счета «Накопительный» банк целенаправленно привлекал клиентов максимальной процентной ставкой в 9%. Однако максимальный размер процента применялся, начиная с 12-го месяца нахождения средств на счете, а в первые месяцы размер ставки был от 4%. При этом спустя 12 месяцев после даты вступления в силу заявленных условий по накопительному счету банк снизил максимальную процентную ставку по счету до 8%, — рассказали в пресс-службе ФАС.

В итоге ФАС обязала банк «Открытие» выплатить клиентам недополученные средства по счету «Накопительный». Суть замены в том, что по накопительному счету банк вправе менять процентную ставку, а по вкладу — нет, пояснили «Реальному времени» в пресс-службе ФАС.

Произвольная программа «умного» кешбэка

Другой распространенной формой привлечения клиентов являются банковские продукты, связанные с обслуживанием дебетовых и кредитных карт. «И здесь мы отмечаем, что клиенты банков не полностью информируются», — отметил Андрей Кашеваров. По его словам, банки «играют» с льготным периодом по кредитным картам, не информируют об ограничениях при получении кешбэка, нет информации о снижении размера заявленного возврата средств. «Кешбэк является драйвером в развитии системы безналичных платежей и не хотелось бы, что такая практика затормозила процесс», — подчеркнул Андрей Кашеваров.

Согласно информации с сайта ведомства, предупреждение получил АО «Райффайзенбанк», у которого были замечены признаки нарушения антимонопольного законодательства.

— Банк, продвигая отдельные продукты, делал акцент именно на безусловно получаемом клиентами кешбэке, при котором не надо соблюдать какие-либо условия или выбирать определенные категории товаров. При этом в правилах, соответствующих программ лояльности, определенные ограничения для получения кешбэка все же были, — поясняют в надзорной службе.

Замглавы ФАС выразил обеспокоенность тем, что подобное поведение банков не наблюдалось в другие кризисы. «Настоящий период отличается от предыдущих кризисов тем, чтобы мы имеем совершенно иную картину поведения банков. Существенно стерлись границы между банками, которые имеют государство в капитале и без его (участия, — прим. ред.), — посетовал он. По его словам, с начала пандемии ФАС выдало 12 предупреждений, тогда как раньше возбуждалось по два-три дела. «Для нас это достаточно высокий показатель того, что банки активно привлекают клиентов, не всегда следуя принципам добросовестности. Сейчас семь исполнено добровольно в полном объеме, по пяти мы продолжаем антимонопольное разбирательство», — отметил Кашеваров. По данным ФАС РФ, предупреждение службы получили «Альфа-банк», банк «Возрождение», «Московский кредитный банк» , «Азиатско-Тихоокеанский банк», «Райффайзенбанк» (последние двое — за кешбэк).

Добавим, что разбирательство против банков инициирует центральный аппарат ФАС на основе жалоб граждан или по данным собственного мониторинга. Причем, ФАС действует как поборник чистоты на конкурентном рынке, а не защитник интересов вкладчиков (их права обязан защищать Роспотребнадзор и ЦБ, — прим. ред.), подчеркнули в пресс-службе антимонопольного управления:

— Мы исходим из того, что честный банк потерял клиента, которого увели недобросовестными способами.

В территориальном управлении ФАС по РТ сообщили, что подобные дела не заводили.

— Дело в отношении банка было, но оно касалось несанкционированной СМС-рассылки, — сообщили «Реальному времени» в пресс-службе управления.

В 2021 год — без банковских хитростей

В заключительном слове председатель комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков признал, что это «безобразие», «когда вкладчику обещают одни проценты, а потом оказываются намного ниже, чем ожидал». Он сообщил, что в октябре будет рассматриваться законопроект, который обяжет банк раскрывать существенные условия договора на первой странице. Депутат ожидает, что к концу года новые правила вступят в силу.

— Те, кто читает первую страницу, будут понимать, что они подписывают. Таких безобразий, когда вкладчик не понимает то, что ему предлагается, надеюсь, будет меньше, — выразил надежду Аксаков на благополучный результат принятия документа.

Неофициально представители банковского сектора отмечают, что все, что находит ФАС РФ, похоже на детские шалости по сравнению с кризисом 2008 года. «В то время вкладчики просто не могли получить деньги по вкладам, потому что банки не могли их отдать. Для возврата оформлялись «транзитные» счета, куда переводилась наличность, — рассказали «Реальному времени». — Это не борьба за чистоту финансового рынка, а что-то другое», — полагают они, указывая, что диапазон процентных ставок задают крупные игроки банковского сектора, а мелкие им подчиняются.