Камиль Юсупов: «Мы выбрали стратегию будущего развития»

Рынку вопреки

— Камиль Раифович, по итогам 2015 года банк «Аверс» уже традиционно стал лидером среди банков Татарстана по размеру чистой прибыли. Можно ли сказать, что год сложился достаточно успешно?

— Да, для банка 2015 год стал успешным. Вопреки происходящему на рынке банк демонстрирует стабильную динамику по основным банковским показателям. По итогам года мы по активам выросли более чем на 30%, до 61,6 млрд рублей. Несмотря на сложную экономическую ситуацию, банк сумел достичь запланированного уровня чистой прибыли в размере 1,5 млрд рублей, вновь заняв первое место по прибыли среди банков Республики Татарстан.

Капитал банка достиг порядка 19 млрд рублей, его рост за год составил 1,6 млрд рублей. Кредитный портфель вырос на 68%, или 9 млрд рублей, и достиг 22,7 млрд рублей. Уровень просроченной задолженности не превышает 1% в целом по портфелю физических и юридических лиц, что является низким показателем по сравнению с российским банковским сектором.

В прошлом году мы вышли на третье место по всем основным показателям, по которым выстраивается рэнкинг банков. Мы были в тройке по активам, вошли в тройку по кредитному портфелю юридическим лицам, по объему привлеченных средств юрлиц среди банков Татарстана. Если говорить о позициях на банковском рынке России, мы прочно вошли в первую сотню. До прошлого года банк находился вне этой сотни. Сегодня происходит консолидация во многих отраслях, в том числе и в банковской. Доля банков, находящихся за пределами топ-50, на протяжении последних лет только сокращается. Доля банков с 51 позиции и далее составляет всего 12,5% в банковской системе страны, на 1,5% меньше, чем годом ранее.

— Какие наиболее значимые события произошли в прошлом году для банка?

— Весь год мы работали над модернизацией бэк-офиса, информационных систем и бизнес-процессов, чтобы сделать банк более комфортным для клиентов. Сделано очень многое, однако говорить об этом как о неких супердостижениях неправильно. Важным событием прошлого года стало повышение рейтинговым агентством RAEX рейтинга кредитоспособности банка «Аверс». Рейтинг повышен до уровня А++ — «Исключительно высокий (наивысший) уровень кредитоспособности». Рейтинг кредитоспособности уровня А++ от рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА») в России имеют всего 10 банков. В 2015 году «Эксперт РА» повышал рейтинги восьми банкам, но с уровня А+ на уровень А++ рейтинг на сегодняшний день был повышен только банку «Аверс».

В октябре мы прошли плановую проверку Банка России. Причем очень хорошо ее прошли. Что дальше? Первый квартал и первая половина года будут тяжелыми для финансовой системы и экономики в целом. Но будем работать. Задач перед нами стоит много.

— В 2016 году завершается выполнение пятилетней стратегии развития банка. Готов ли новый документ, прогнозирующий дальнейшее развитие банка?

— Совет директоров утвердил новую стратегию развития банка до 2021 года. Ее можно охарактеризовать как стратегию среднего корпоративного банка. Мы отошли от формулировок амбициозного роста. Это в начале и середине 2000 годов банки стремились войти в первую десятку, сотню. Мы остаемся в консервативной парадигме. Это означает сохранение баланса между качеством и защищенностью активов и ростом банка. Рост должен быть постоянный и не скачкообразный. Продолжим кредитовать реальный сектор экономики. Базовым регионом для нас при этом является Татарстан. Здесь будем наращивать свою долю как в корпоративном секторе, так и в рознице. Будем стремиться к тому, чтобы нашим клиентам были максимально доступны наши услуги.

В октябре 2015 года банк «Аверс» прошел плановую проверку Банка России

Стратегия будущего

— Каковы основные принципы новой стратегии?

— Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования разработал мониторинг. В его рамках они выделяют пять критериев, по которым оценивается стратегический профиль банка. Это качество и защищенность активов, сбалансированный рост бизнеса, сбалансированная структура привлеченных ресурсов, ликвидность и прибыльность.

Защищенность активов зависит от размера уставного капитала и размера собственных средств, которые у банка «Аверс» составляют 15,1 млрд рублей и 19,2 млрд рублей соответственно. С точки зрения нормативов, которые устанавливает Банк России, мы обладаем большим запасом. Показатель Н1 — достаточность собственных средств (капитала) банка, который говорит о защищенности активов, — находится в пределах 35%. Это очень высокий уровень. Это говорит о том, что потенциал роста у банка очень большой, даже с текущим размером собственных средств. Но размер активов не спасает от отзыва лицензии, банкротства, невозможности исполнять свои обязательства. Важным показателем для банка является и отдача на вложенный капитал. Он зависит в том числе от размера и качества активов и с точки зрения принимаемых рисков, и с точки зрения доходности. Совокупность этих показателей позволяет оценить, насколько эффективно работает банк. Рентабельность капитала банка сегодня превышает 10%. Это и есть отдача на вложенный капитал. Мы собираемся поддерживать в следующие годы рентабельность собственного капитала в пределах 10%.

Еще один важный критерий — сбалансированная структура привлеченных ресурсов. В структуре привлеченных ресурсов банка «Аверс» хороший удельный вес занимают ресурсы, привлеченные от юридических лиц. Причем это и текущие счета, которые позволяют удешевить ресурсную базу, и срочные счета. Значительна и доля денежных средств физлиц. Для поддержания сбалансированности привлеченных ресурсов банк планирует выход на рынок облигаций. Но мы это сделаем, когда поймем, что стоимость заимствований на этом рынке не окажется для нас чрезвычайно высокой. Банки, которые сегодня делают выпуски облигаций, размещают их по 13-15% годовых; хочется спросить: куда размещать такие дорогие ресурсы?

Далее. Ликвидность и прибыльность банка. О высокой ликвидности банка говорит тот факт, что он выполняет все нормативы ликвидности ЦБ даже с запасом. По итогам 2015 года «Аверс» показал чистую прибыль в 1,5 млрд рублей. Мы подтвердили тот результат, который показали в 2014 году. Мы понимаем, что следующие пять лет не будут проще. Удержать те позиции, которые мы сформировали по эффективности бизнеса, — хорошая, амбициозная задача.

— Денежные средства физлиц — это сейчас, наверное, самый дорогой ресурс?

— На сегодняшний день самыми дорогими ресурсами стали ресурсы, которые привлекаются на межбанковском рынке. А недорогим ресурсом — формирование остатков на расчетных счетах, на текущих счетах физлиц. Поэтому мы своей целью ставим увеличение клиентской базы.

С этим связана еще одна задача. К 2021 году мы намерены увеличить долю комиссионных доходов — расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, предоставление банковских гарантий, банковское обслуживание валютных контрактов клиентов, конверсионные операции, операции с пластиковыми картами, — с 20 до 30%.

— В результате реализации стратегии как в итоге банк вырастет по основным показателям к 2021 году?

— По активам банк планирует вырасти в 2,5 раза. Сейчас его активы составляют 61,6 млрд рублей, к 2021 году они должны увеличиться до 150 млрд рублей. Среднегодовой прирост составит около 20%. Если говорить о последних пяти годах, мы демонстрировали ежегодно рост, превышающий 40%. И это на фоне того, что в среднем банковский сектор рос на 20%. Все аналитики сходятся во мнении, что в следующие пять лет в рост банковской системы РФ будет на уровне 8-10%. Мы хотим сохранить такой же отрыв от динамики отрасли, который демонстрировали в предыдущие годы.

По чистой прибыли мы планируем выйти на уровень 2 млрд рублей ежегодно. Это более скромный рост, чем по другим показателям. Но на фоне консолидации банковского сектора и ухудшения внешнеэкономической ситуации, сокращения инвестиционных возможностей борьба за крупных клиентов будет только обостряться. Она продолжалась на протяжении последних пяти лет и выражалась в сокращении процентной маржи. В этих условиях показать рост чистой прибыли — сложная задача.

Объем кредитного портфеля сохранится на уровне 45% в структуре активов. По физлицам он вырастет с 3,5 млрд рублей до 11-12 млрд рублей.

Уже достигнутые в прошлом году результаты и тот рост, который банк демонстрирует, подтверждают верный выбор бизнес-модели развития. Мы можем быть уверены, что этот поступательный рост продолжится в ближайшие 5 лет, банк сможет нарастить все основные показатели своей деятельности и увеличить свою долю на банковском рынке Татарстана.