Поле пенсионных чудес в стране дураков: Центробанк и минфин презентовали новую концепцию пенсионной системы
Опять новые реформы на пенсионном фронте! Главные финансовые ведомства России представили новую концепцию — на смену государственной накопительной системе придут добровольные взносы работника с соплатежом работодателя и участием бюджета. Название как всегда красиво — концепция «индивидуального пенсионного капитала» (ИПК). По планам, заработать она должна не ранее 2019 года. Пока же идет ее публичное обсуждение и проводятся консультации с экспертным сообществом. Экономический обозреватель «Реального времени» Альберт Бикбов считает эту концепцию нежизнеспособной по двум причинам: небогатое население и слабость финансовых институтов.
Индивидуальный пенсионный капитал — новая нагрузка на зарплаты
Новая пенсия будет работать по принципу солидарности и будет состоять из двух частей: государственной и накопительной (частной).
Государственная пенсия будет формироваться за счет взносов работодателя (22% от зарплат) в ПФР. Все та же старая государственная страховая распределительная система. Это, по сути дела, социальная гарантия государства по обеспечению базового уровня, базовых потребностей жизни человека, когда он заканчивает трудовую деятельность и выходит на пенсию.
Накопительная (ИПК) уже будет взиматься с зарплаты самого работника. И тут, что любопытно, предложен условно-принудительный порядок — всех граждан к системе ИПК будут подключать автоматически, по умолчанию установив размер взноса в 0%. В течение переходного периода (предположительно, двухлетнего) работник может сам определить размер своего взноса, этот размер не ограничен. У тех, кто не определится сам, взнос начнет автоматически повышаться на 1 п. п. в год, пока не достигнет 6%. Это и будет такая минимальная планка для накопления. Кто хочет платить больше (а значит, и претендовать в будущем на большую пенсию), тот может платить из своей зарплаты больше 6%.
Понятно, что для таких «добровольных» взносов ИПК сделали налоговую поблажку, ведь сберегать себе на старость можно самому, не заморачиваясь с пенсионными системами. Налоговая льгота здесь — вычет по НДФЛ, но ограниченного размера: до 6% от заработка.
Средства ИПК будут собственностью граждан, и государство на них уже не сможет претендовать. Размещаться ИПК будет сразу же в негосударственных пенсионных фондах (НПФ).
Ряд экпертов встретили новую систему ИПК в штыки. Так, например, глава совета Центра стратегических разработок (ЦСР), зампред Экономического совета при президенте РФ Алексей Кудрин прямо заявил:
«На мой взгляд, отказ от действующей системы не вполне обоснован. Она охватывала всех граждан, была серьезным институтом обучения граждан накоплениям. Была очень серьезная пропаганда, что распределительная государственная система дает больше шансов, что ваши накопления, баллы будут индексироваться, что государство их безусловно обеспечит. Но в этих аргументах произошел серьезный изъян именно в последние полгода — впервые пенсии не проиндексированы (на уровень инфляции предыдущего года), соответственно база занижена для всех будущих индексаций. Почему вынуждены сейчас замораживать накопительную часть? Потому что не хватает средств на текущие пенсии в силу того, что последние годы серьезно увеличились обязательства пенсионной системы, а цены на нефть упали. Это просто просчет, в том числе просчет в том, что нам нужно было раньше повышать пенсионный возраст».
Действительно, все что творится с накопительной системой в последнее время можно назвать одним словом — «провал». Текущая пенсионная реформа провалилась — государство залезло в карман, заморозив накопительную часть. С 2014 г. все 22% взноса поступают в солидарную часть пенсий, сэкономив бюджету около 1 трлн руб. Проектировки бюджета на 2017—2019 гг. не предусматривают размораживания накопительных взносов и соответствующего трансферта ПФР.
Как ни крути, но так дальше нельзя — мы частично пытались уйти от старой государственной страховой распределительной системы через введение накопительной системы. Но она превратилась в цирк, потому что в составе государственной пенсионной системы накопительная часть была изначально обречена, поскольку являлась заложником проблем распределительной части. Ну и само государство не смогло спокойно смотреть на пенсионные накопления, запустив туда свою жадную лапу.
Куда нас ведут с нищающим населением?
Сам проект новой реформы, с самостоятельным формированием ИПК, на наш взгляд, выглядит еще большей профанацией. Да, конечно, накопления во всем мире формируются не из денег работодателей, а из денег граждан. Но вся проблема в том, что для работодателей ничего не меняется — у них как было 22% с ФОТ, так и будет. Про налоговые льготы для них — полный туман, да и вряд ли они будут, учитывая нынешнее состояние бюджета и ПФР.
Но для работников эти новые 6% и выше должны формироваться из «чистой» зарплаты. Что равнозначно введению новой нагрузки, пусть и добровольной и целиком для себя. Что мешает просто класть какие-то «лишние» деньги на депозит в банк и не заморачиваться с обязательным перечислением твердо установленных процентов?
А мешает этой идиллии еще то, что живут сейчас наши сограждане в большинстве своем несладко. Примерно у 60% экономически активного населения доход ниже трех прожиточных минимумов (для Татарстана 3 прожиточных минимума будет 26 тыс. руб. в месяц). При таком низком доходе все уходит только на текущее потребление. Ситуация вряд ли кардинально изменится в ближайшие годы. С каких же денег нашим полунищим согражданам формировать новые дополнительные платежи для формирования ИПК? В итоге накопительной системой будет охвачено лишь около трети граждан. Да и то не факт: перечислять долгосрочные деньги на счета НПФ в условиях полной неспособности государства контролировать сохранность средств в банковской и в системе НПФ — это полное безумие.
«И в полночь ваши денежки заройте в землю там...»
То, что творится сейчас с системой НПФ, хорошо описано в нашумевшем расследовании журнала Forbes «Пенсионный передел: четверть рынка НПФ сменила владельцев»
Так, например, там описывается история с ФК «Открытие» Вадима Беляева, которая собрала у себя самые крупные частные НПФ. Корпорация в 2012 году купила НПФ «Лукойл-Гарант», а еще раньше НПФ «Электроэнергетики». Суммарное имущество этих фондов — 250 млрд рублей, больше только у многолетних лидеров рынка — НПФ «Благосостояние» и «Газфонда».
Как пишет Forbes:
«Как финансисты используют пенсионные деньги? Недавно «Лукойл-Гарант», например, купил 8,8% акций самой ФК «Открытие». Пенсионные средства купленных НПФ размещены на депозитах в нескольких дочерних банках ФК «Открытие»: резервы — в «Петрокоммерце», накопления — в «Номос-банке» и в Ханты-Мансийском банке. В целом «Лукойл-Гарант» держит на депозитах 70—80% от суммы пенсионных накоплений, что составляет 28% всех пенсионных накоплений россиян, размещенных в банках. Одна из значительных статей в балансах банков ФК «Открытие» — операции со связанными сторонами. По данным агентства Fitch Ratings, «Номос-банк» в 2012 году выдал своим акционерам кредиты на 26 млрд рублей, еще 53 млрд рублей — это финансирование проектов, связанных с группой ИСТ и их партнерами, — девелопмент и скупка акций крупных корпораций. В 2013 году объем этих операций и риски по ним выросли...».
По сути, частные пенсионные накопления уходят на кредитование проектов собственников банков. Будет ли возврат, останутся ли они хотя бы в целости? Хороший вопрос! Но ответ на него напрашивается явно нехороший.
В условиях полной деградации контрольно-надзорных институтов финансового рынка, когда мы видим, как банкиры безнаказанно убегают за рубеж, оставляя после себя гигантские многомиллиардные дыры в балансах банков, когда у скромного полковника, крышующего банки, обнаруживают какие-то немыслимые наличные деньги — отдавать свои пенсионные накопления в этот бардак означает высшую степень наивности.
Нет, уж, господа финансисты, оставьте пенсионную систему в старом варианте! Сначала уберите коррупцию и мошенничество в финансово-кредитной сфере, обеспечьте действенный надзор и неотвратимость наказания для шулеров, а уже потом проталкивайте свои проекты с частной пенсионной системой!