Ренат Шакиров, «Аверс»: «Наличие собственной платежной системы внутри государства — это элемент национальной безопасности»

Скоро придет «Мир»

— Ренат Асгатович, в декабре 2015 года в России были выпущены первые карты национальной системы платежных карт (НСПК) «Мир». Когда банк «Аверс» станет участником НСПК?

— Сейчас идет набор участников этого проекта, наполнение функционала карты, открытие эквайринговых сетей банков для приема этой карты. Наш банк тоже не стоит в стороне. До 1 июня 2016 года мы должны стать участниками платежной системы «Мир». А до 1 июля поставлена задача открыть свою эквайринговую сеть для этой системы. Уверен, что до конца года приступим к тестовой эмиссии карт новой платежной системы.

Но надо понимать, что мы находимся на начальном этапе действия платежной системы «Мир», и ей пока недоступны некоторые передовые технологии, которые применяют другие платежные системы. К примеру, технология бесконтактных платежей РayPass у Mastercard или PayWave в платежной системе Visa. Такой услуги пока в национальной платежной системе нет. Конечно, она появится со временем. Международные платежные системы развивались десятилетиями и имеют определенный задел с технологической точки зрения. Зато платежная систем Мир» не совершит тех ошибок, которые совершали эти компании в период своего развития.

— Чем будут отличаться эти карты от карт международных платежных систем?

— Эта карта будет иметь определенные отличия. Любая платежная система устанавливает определенные тарифы, которые берутся как с банка-эквайера, так и с банка-эмитента. Эти тарифы в конечном итоге перекладываются на торгово-сервисные точки и на клиента. В рамках платежной системы «Мир» эти тарифы по определенным позициям существенно ниже, поэтому использовать эти карты внутри страны будет выгодно как банкам, так и торгово-сервисным предприятиям. Это отразится и на клиентах. Когда вы оплачиваете картой свою покупку, торгово-сервисная компания платит определенную комиссию в пользу того банка, чей терминал у нее стоит. Размер комиссии составляет от 1,5 до 2,5% от суммы покупки. Почему так много? Международные платежные системы устанавливают внутренний тариф примерно в 1,3%. У платежной системы «Мир» этот показатель будет составлять в среднем 0,5% от суммы операции. Соответственно, торгово-сервисные точки откорректируют цены на товар в сторону снижения. Такие тарифы позволят платежной системе «Мир» конкурировать с международными платежными системами и влиять на их тарифную политику. Вообще, наличие собственной платежной системы внутри государства — это элемент национальной безопасности.

«Аверс» эмитирует чиповые карты. Но и те, у кого имеются карты с магнитной полосой, могут продолжать их использовать, эти карты просто будут планово заменены со временем.

— Будет ли происходить постепенная замена карт международных платежных систем картами системы «Мир»?

— В рамках действующего законодательства предусмотрено, что пользоваться картами системы «Мир» будут бюджетные организации, на них будут перечисляться заработная плата, стипендии и пенсии. Так что степень распространения этих карт будет расти. С картами «Мир» уже сейчас можно выезжать за границу. Это стало возможным благодаря кобейджинговым (совместным) картам «Мир»-Maestro, которые были выпущены еще в декабре 2015 года. В России карты принимаются в сети «Мир», а за пределами страны — в сети Maestro.

Что снизит риск мошенничества?

— Все карты, выпускаемые российскими банками, с 1 июля 2015 года должны быть оснащены микропроцессором (чипом). Как идет этот процесс в банке «Аверс»?

— Банк «Аверс» эмитирует чиповые карты. Но и те, у кого имеются карты с магнитной полосой, могут продолжать их использовать, эти карты просто будут планово заменены со временем.

— Чип на пластиковой карте повышает ее надежность?

— Да, чиповая карта обеспечивает повышенную безопасность. Чип содержит в себе большое количество информации. Его гораздо сложнее подделать, чем магнитную полосу. Также чип требует обязательного ввода ПИН-кода. Такой тип карт более прогрессивен с точки зрения безопасности. Вообще, существует три элемента защиты пластиковой карты. Безопасность пластиковой карты начинается с смс-информирования. Эту услугу предлагают все банки, в том числе и наш. Подключение смс-информирования позволяет клиенту получать информацию обо всех проведенных по его карте операциях. Эта та услуга, которую необходимо подключить в первую очередь для обеспечения безопасных операций по карте.

Второй элемент защиты — система fraud-мониторинга, которая занимается отслеживанием сомнительных операций. Это мониторинг всей информации, входящей и исходящей, на предмет обнаружения мошеннических действий.

Третий элемент работает при оплате банковской картой покупок в Интернете — 3Dsecure. Это подтверждающий код при оплате в Интернете. Как это выглядит? Приходит смс-сообщение, и, если вы согласны произвести операцию, вы вводите код, если нет — можете заблокировать несанкционированное использование вашей карты. Этот элемент защиты пластиковых карт в банке «Аверс» пока находится в разработке. К осени 2016 года мы его запустим. Первые два элемента уже внедрены.

— Продолжая тему безопасности пластиковых карт. Могут ли с карты незаконно списать средства, зная только ее номер?

—Зная только номер карты, мошенники не смогут воспользоваться ею. Для этого им нужно знать ФИО владельца, срок действия карты и код CVV2 — этот трехзначный код указывается на обороте карты под магнитной полосой. Зная эти реквизиты, можно совершить несанкционированные операции по карте. Поэтому я всем рекомендую обязательно подключать смс-информирование. Эта услуга позволяет пресекать незаконное списание средств с карты. Если все же это произошло, вы сможете позвонить в колл-центр банка и заблокировать карту или сделать это в сервисе «Аверс онлайн». Заявление в банк надо подать в этот же день или на следующий. Тогда вы сможете рассчитывать на возврат ваших средств.

— Если банк выяснил, что действительно произошло несанкционированное списание средств, как быстро он возвращает клиенту деньги?

— В рамках 161 федерального закона обращение клиента рассматривается в течение 30 дней. В этот же срок, соответственно, клиенту будут возвращены денежные средства.

— Сейчас многие пользуются услугами интернет-магазинов, даже авиа- или железнодорожные билеты мы покупаем на сайтах. Как безопасно осуществлять интернет-платежи?

— Для интернет-платежей лучше использовать виртуальные карты. Такая карта не имеет материального носителя. Скорее, это онлайн-карта, но у нее есть номер и CVV-код. При совершении интернет-операции надо пополнить виртуальную карту с основной пластиковой карты на сумму покупки. Сделать это можно в системе дистанционного банковского обслуживания. Если даже информация об этой карте попадет на какие-то ресурсы, незаконно списать с вашей карты деньги не смогут, так как лимит по ней израсходован. При этом в Интернете не раскрываются реквизиты основной банковской карты.
Лимит по виртуальной карте можно сделать выше стоимости покупки, оплачиваемой через Интернет. В таком случае можно установить лимит разового списания, превысить который будет нельзя, что также снизит риск мошенничества. Карту можно самостоятельно заблокировать или вообще удалить.

— На оборотной стороне пластиковых карт имеется строка, в которой надо поставить свою подпись. Без этой подписи иногда даже карты не принимают к оплате. Для чего она нужна?

— Подпись клиента на обороте карте должна быть обязательна. Формой подтверждения операции по банковской карте может быть ПИН-код. Он может запрашиваться как на чиповых, так и на магнитных картах. Подпись на обороте карты нужна для сверки оператором подписи на чеке.

— Понятно, что карту лучше не выпускать из рук. А как производить расчеты, к примеру, в ресторане?

— Сейчас имеются мобильные устройства для совершения эквайринговых операций — POS-терминалы. Поэтому я рекомендую попросить официанта принести это устройство, чтобы вы могли оплатить счет за столиком, не передавая карту в чужие руки.

Visa или MasterCard?

— Чем отличаются карты международных платежных систем Visa и MasterCard? Существуют ли какие-то преимущества у разных систем?

— Стандартные карты Visa Classic и MasterCard Standart имеют полностью сопоставимый уровень сервиса в России. Это касается возможностей оплаты покупок в магазине, Интернете, комиссии за обслуживание, снятия наличных и других операций через банкоматы. То есть при использовании карт в России принципиальных различий нет. Основные отличия возникают, как правило, при конвертации платежей за границей. Для платежной системы Visa основной валютой является американский доллар. Это значит, что операции, связанные с конверсией валют, будут проходить через доллар. Для платежной системы MasterCard основной валютой может являться как американский доллар, так и евро. Таким образом, нужно запомнить основные правила: в Европе лучше пользоваться MasterCard, в США — картой Visa. В России — без разницы.

— Нужно ли уведомлять банк «Аверс» о предстоящей поездке за границу, чтобы при совершении операций по карте за рубежом ее не заблокировали?

— Уведомлять банк необходимости нет, но стоит проверить лимиты активности по вашей карте. Можно смело выезжать. Не будет никаких вопросов и у таможенных служб, поскольку карта не является денежной наличностью.

Система контроля операций по пластиковым картам банка отслеживает расчеты, которые вы производите. Если вы совершили операцию на территории Российской Федерации, а через 10 минут — якобы за пределами РФ, то система поймет, что это несанкционированное списание. Если же это произошло по прошествии определенного времени, система поймет, что вы просто выехали заграницу.

— Допустим, за границей карту украли. Как ее можно заблокировать?

— Если такое случилось за границей, нужно позвонить на единый федеральный номер нашего банка 8 800 700 4321 и попросить заблокировать карту. Вам будет задан ряд вопросов, чтобы установить вашу личность и идентифицировать ее, затем произойдет блокировка карты. По приезду на территорию Российской Федерации вам выпустят новую карту. При этом мошенники, которые украли карту, не смогут ею воспользоваться, и все ваши денежные средства останутся на карте. Наша рекомендация для тех, кто выезжает за границу, чтобы не попасть в такую ситуацию — брать с собой несколько карт, желательно разных платежных систем.

— У некоторых пластиковых карт имеется достаточно ограниченное количество операций, которые можно совершить за день. Можно ли как-то обойти это ограничение?

— Для обеспечения безопасности денежных средств, которые хранит клиент на пластиковой карте, установлены определенные ограничения. Если вы хотите взять на себя дополнительный риск и изменить количество совершаемых за день операций, то надо написать заявление в банк. Банк на основании вашего заявления изменит лимит на количество операций. Но в большинстве случаев количество совершаемых операций в день, которое прописано, максимальная сумма средств, которую можно снять за день, или максимальная сумма при разовом снятии средств вполне удовлетворяют наших клиентов.

— И сколько же это?

— Все зависит от типа карты. Так, по самым распространенным картам MasterCard Standart банка «Аверс» можно совершить не более 20 операций в день, лимит выдачи наличных — 200 тыс. рублей в сутки, максимальная сумма, которая может быть получена за один раз — не более 100 тыс. рублей. Количество разрешенных операций может меняться в зависимости от вида карт: есть карты стандартные, есть премиальные. Чем выше статус карты, тем большее число операций в день можно по ней совершать.

— Представим ситуацию: человек пытается снять деньги в банкомате, но в самый ответственный момент устройство ошибается и не возвращает ему карту, списывает запрашиваемую сумму со счета, но не выдает наличных. Что делать в этом случае?

— В данном случае необходимо позвонить в банк, выпустивший карту, и заблокировать ее, а также уточнить, почему операция прошла ошибочно или не прошла. В банкомате при инкассации будет выявлен избыток денежных средств, и клиенту вернут его деньги. Как правило, вся эта процедура занимает не более 5-7 дней.