«Как работает «Россельхозбанк», ни в какие ворота не лезет!»
Бугульминский производитель мебели пожаловался Путину и снял фильм про то, как его «поставил на колени» РСХБ
Захватывающая история о том, как татарстанский филиал РСХБ почти на год растянул выдачу обещанного кредита бугульминской фабрике «Айрон» — вплоть до внезапного повышения ключевой ставки ЦБ — и, наконец, выдал под совершенно неподъемные 23,4% годовых, легла в основу сюжета видеоролика на YouTube. Главный герой видеофильма генеральный директор фабрики Альберт Кадыров пишет письма Владимиру Путину и прямо дает понять, что в самый трудный момент был банком «поставлен на колени». При этом банк заявляет, что в ситуации виноват в первую очередь сам клиент.
Бизнес-кино
Скажем сразу, авторы 15-минутного видеофильма с непритязательным названием «История одного проекта» невольно покусились показать запретное: как на самом деле вел себя банк с заемщиком в моменты острейшего банковского кризиса конца 2014 — начала 2015 года. Что происходило до повышения ключевой процентной ставки ЦБ в 17% годовых и после ее снижения до 11%. В основе фильма — почти документальная история генерального директора бугульминской фабрики «Айрон» по производству межкомнатных и металлических дверей Альберта Кадырова, взявшегося за два года до кризиса расширять производство с привлечением кредитных ресурсов в татарстанском филиале РСХБ. Хотя в самом сюжете нет ни одного упоминания об этих двух рубежных событиях, понятно, именно попадание в эту «банковскую воронку» едва не стоило ему бизнеса. Нисколько не сомневаясь, что фильм «Айрона» уже вызвал внушительную волну негодования банкиров, уверены, что о ней нельзя не рассказать — хотя бы для извлечения уроков на будущее.
Альберта Кадырова нельзя назвать неопытным и доверчивым новичком в бизнесе. Он руководит фабрикой по выпуску дверей с середины 2000 годов, основав ее в селе Ключи Бугульминского района Татарстана. Она давно переросла масштабы сельского предприятия с ручным трудом: на автоматизированном производстве выпускается продукция, которая продается по всей стране под маркой «Айрон». Но будущее развитие предприятия глава компании связывает с производством высокоглянцевых мебельных панелей под торговой маркой «Альбико». Подобного нет в России и в СНГ, утверждается в фильме. Казалось, чего проще — выбрал поставщика оборудования, взял кредит и вперед! Но в реальной жизни оказалось гораздо интереснее, чем в художественном романе.
В партнерстве с РХСБ
— Первая линия по выпуску высокоглянцевых панелей под торговой маркой «Альбико», запущенная в марте 2013 года, не могла закрыть потребностей российских мебельщиков, — рассказывает голос за кадром в фильме. — Поэтому было принято решение о строительстве второй — более производительной.
Европейские партнеры выразили желание оказать всевозможную помощь в строительстве завода, а «Россельхозбанк» (РСХБ) — кредитовать этот проект. Как пояснил «Реальному времени» сам Кадыров, инвестпроект стоимостью 370 млн руб. должен быть реализован на условиях проектного финансирования: на 30% за счет собственных средств и на 70% за счет привлечения кредитов.
— Прежде чем начать вкладывать собственные средства в строительство нового корпуса, мы встречались со специалистами РСХБ. «Мы идем в этот проект?». «Да, идем», — последовал от них ответ. Так всегда проходит согласование инвестпроекта. Если бы у нас сначала доходило до одобрения кредитного комитета, тогда ни один проект в России просто не начался бы.
— В феврале мы начали собирать документы, показали РСХБ — получили устное одобрение, после чего проплатили свои деньги в стройку, — рассказывает Альберт Кадыров. — Договор был такой, что деньги от банка мы сможем получить в конце июня. Поставку оборудования запланировали на август. Для нас это четвертый проект, и, зная наши банки, четвертый проект шел с задержками — мы оставили на форс-мажор 2 месяца. Думали, если в июне обещали, значит, в августе получим.
Как следует из документов, показанных в сюжете, «Айрон» подал заявку на получение кредита в сумме 360 млн рублей сроком на 5 лет с отсрочкой платежа на 24 месяца по ставке 14% годовых.
Но, что называется, держи карман шире. Оглядываясь назад, можно вспомнить, что уже осенью 2014 года банки фактически заморозили выдачу даже одобренных кредитов. Именно в этот момент и попал «Айрон». «Ни в августе, ни в сентябре, ни в октябре банк обещанные деньги не перечислил. На еженедельные запросы следовал однотипный ответ — подождите бюджетной комиссии, вопрос вот-вот решиться. Информация будет завтра! Ждите на следующей неделе! — эти слова в фильме сопровождаются кадрами из деловой переписки с банком.
— Мы ездили в Москву, были в банке 2-3 раза. Ну просто филькина грамота. То, как работает «Россельхозбанк», ни в какие ворота не лезет! — с негодованием рассказывает в фильме Альберт Кадыров.
— Тем временем европейские партнеры «Айрон» уже подготовили необходимое оборудование к отправке в Татарстан. Вся производственная линия — а это оборудование площадью 1,5 тыс. кв. м — уже стояла упакованной на складах. Но денег не было, и партнеры начали сначала мягко, а потом настойчиво интересоваться — когда поступит оплата, — рассказывается в фильме. — Все попытки разобраться, почему обещанных кредитов нет, ни к чему конкретному не привели. Банк деликатно отбивался от заемщика.
Деньги от Путина
Неопределенная ситуация разрешилась после обращения гендиректора фабрики к президенту страны Владимиру Путину (из кадра видна дата — 27 февраля 2015 года). В апреле 2015 года компания получила кредит в сумме до 250 млн рублей на 5 лет, но уже по повышенной процентной ставке 23,4%.
— Мы уже шли ва-банк. Не знали, что делать. За 9-10 месяцев ожидания европейские партнеры не взяли с нас ни одного штрафа. РСХБ из-за одного ковенанта — не донесли один документ — сразу оштрафовал на 500 тыс. Видимо, нашли новый способ зарабатывания денег, — недоумевает Кадыров. В апреле 2015 года «Айрон» расплатился за оборудование, и 23 сентября вторая многострадальная линия была запущена в производство.
В конце фильма звучат финальные аккорды. Первый: на все согласования и ожидание кредита ушло 1 год и 3 месяца. Второй: процентная ставка по прихоти кредитующей стороны выросла с 11% до 23,4%. Третий: немалые штрафы взимаются точно в срок. И пожалуй, главный и лирический — отсутствие внимания и понимания банка к обращениям компании — письменным, устным и электронным. В самый трудный момент банк не подставил свое плечо.
«Я просил банк — не трогайте меня, убьете предприятие»
— С мая мы писали в банк письма с просьбой о снижении процентной ставки по кредиту в 240 млн руб., а также о финансировании оборотного капитала на 120 млн руб., — рассказал в качестве послесловия «Реальному времени» Альберт Кадыров. — Рефинансировать кредит под более низкую процентную ставку не удалось, а вместо 120 млн получили 50 млн руб. Мы до сих пор платим кредит под 23,4%. В результате за 2 года с меня вытащили огромное количество денег. Я просил банк — не трогайте меня, убьете предприятие. Не встретил понимания. Даже в январе — феврале выплатил 76 млн рублей процентов и тело кредита.
Альберт Кадыров: «Безжалостное поведение банков привело к тому, что даже сильное предприятие можно поставить «на колени»
По его словам, из-за отсутствия оборотного капитала на закупку сырья у предприятия нет развития. «Безжалостное поведение банков привело к тому, что даже сильное предприятие можно поставить «на колени».
— Изначально мы задумывали фильм, как красивую картину того, как можно построить новый завод с нуля. Но получилось обратное — как нельзя делать. Но мы не готовили фильм для широкого просмотра, — признается Кадыров, удивляясь, что сюжет набирает популярность. – Мы хотели, чтобы нас услышали, и, прежде всего, в правительстве…
«Россельхозбанк» — это не займы до получки»
Как рассказали «Реальному времени» собственные источники в «Россельхозбанке», сотрудничество казанского филиала банка и Альберта Кадырова началось в конце 2013 года с рефинансирования задолженности в другой кредитной организации в сумме 351 млн руб. на более льготных условиях. За кредитом якобы обратилось ООО «Айрон», а мебельный бизнес Кадырова велся через ИП, оформленное на его супругу. При этом обозначенные при оформлении заявки на кредит доходы и прибыль этого самого ИП оказались сильно больше, чем отраженные в налоговой декларации. Поэтому банк попросил документальное подтверждение заявленных доходов.
Но это не единственная проблема: помещения, в которых планировалось размещение оборудования, по данным банка, использовались заемщиком без получения актов ввода в эксплуатацию, что потребовало проведения технического аудита для подтверждения возможности безопасного размещения в них оборудования. Якобы именно подготовка этих документов и заняла у заемщика так много времени и в такой неподходящий момент, что к моменту их подготовки банк уже не мог выдать кредит на заявленных изначально условиях из-за роста стоимости денег. Более того, почти вдвое вырос и курс евро, что вызвало удорожание оборудования на фоне негативной экономической ситуации.
Собеседник «Реального времени» в банке отмечает, что сумма кредита на пополнение оборотных средств была сокращена относительно первоначально планируемой суммы в связи с тем, что ООО «Айрон» не смогло предоставить обеспечение в необходимом объеме. «Россельхозбанк» — это не займы до получки, как думают некоторые предприниматели», — подчеркнул источник нашего издания.
«Заемщик может либо отказаться от заключения договора, либо принять предлагаемую ставку…»
Тем временем в РСХБ подчеркивают вину самого клиента. Заместитель директора татарстанского РФ АО «Россельхозбанк» Василя Муллина сообщила «Реальному времени», что «задержка в рассмотрении проекта связана с отсутствием на начальном этапе у клиента прозрачной бухгалтерской отчетности, отсутствием полного пакета документов, отсутствием необходимого объема обеспечения».
— В период рассмотрения проекта процентные ставки по кредитам во всех банках увеличились (в связи с тем, что Центробанк поднял ставку рефинансирования с 8,25% до 17%), стоимость кредита, естественным образом, увеличилась относительно первоначально обсуждаемых ставок, — отмечает она. — Что касается приостановления банком выдачи кредитов МСБ, то данная информация не соответствует действительности. Банк выдачу кредитов МСБ не приостанавливал.
По словам юриста адвокатского бюро «Линия права» Марины Литвиновой, кредитный договор является консенсуальным договором, поэтому он считается заключенным и обязательным для сторон с момента его подписания после согласования всех существенных условий.
— В данном случае заемщик направил оферту о заключении кредитного договора, которую кредитор мог акцептировать либо нет, до момента акцепта никаких обязанностей у сторон не имеется. А согласно ст. 441 ГК, оферент может либо указать в своей оферте срок для акцепта, либо такой срок может быть указан в НПА, либо разумный срок, — пояснила она «Реальному времени». — В данном случае нет нормативно-правовых актов, которые бы регулировали срок рассмотрения кредита (это связано с необходимостью банка проверить кредитора на платежеспособность). А нарушение разумного срока дает право оференту отказаться от заключения договора, но не изменить его условия. Более того, до момента согласования условий «предложения банка по ставкам» не являются офертой, поэтому не связывают стороны. К сожалению, в данном случае заемщик может либо отказаться от заключения договора на изменившихся условиях, либо принять предлагаемую ставку.