Павел Самиев: «Как только проблема автоюристов будет решена, ОСАГО перейдет в онлайн»

Онлайн-ОСАГО — это следование мировым трендам

Дигитализация продаж — это следование общим тенденциям. Уже сейчас некоторые виды так называемого «коробочного» страхования, к примеру, страхование туристов от невыезда, происходит в онлайн (к «коробочным» относятся самые простые страховые продукты, стоимость которых основывается на трех-четырех базовых параметрах. Свое название такие продукты оправдывают еще и тем, что во многих компаниях полисы продаются в коробках). ОСАГО — это типичный «коробочный» вид страхования: есть заданный базовый тариф и несколько коэффициентов. Никакого андеррайтинга, оценки рисков и т. д. В среде страховщиков есть немало скептиков, считающих, что доля онлайн-продаж полисов ОСАГО не превысит нескольких процентов в общем объеме продаж. Я же придерживаюсь прямо противоположной точки зрения. Точно с таким же скепсисом люди встретили возможность покупки авиабилетов онлайн, которая к настоящему времени достигла едва ли не 90%. Более того, я уверен, что как только главные проблемы на рынке ОСАГО (об этом ниже) будут решены, в онлайн перейдут и более сложные виды страхования — например, КАСКО или страхование жизни.

Внедрению удаленных продаж помешают автоюристы

Казалось бы, удаленная продажа полисов ОСАГО сведет на нет «дефицит» полисов ОСАГО и ликвидирует очереди в пунктах продаж страховых компаний. Но проблему породил не дефицит бланков как таковой, а нежелание страховщиков страховать автовладельцев, вызванное убыточностью данного продукта. А убыточность эту во многом породила массовая судебная практика выноса решений в пользу страхователя. Сегодня даже в весьма спорных случаях в пользу последнего выносится большинство решений.

Да, в общем объеме судебных предписаний есть немало случаев, когда страховщик действительно был неправ — искусственно снизил сумму оценки ущерба или задерживает выплаты. И автоюристы, которые помогают пострадавшим и страхователям, часто, в рамках законодательного поля, действительно полезны. Однако все-таки в основной массе лежат решения, вызывающие, мягко говоря, вопросы. На сторону страхователя или пострадавшего (в случае с ОСАГО), а еще точнее — на сторону автоюриста — суды встают, в частности, по причине «неправильно оформленных документов». При этом очень часто страхователь вообще не появляется не то что в зале судебных заседаний, доверяя общение с Фемидой тем самым автоюристам, которые с дисконтом выкупают у клиента его право требования, а минует даже офис страховой компании. Еще бы — если судебное решение будет в пользу страхователя (а скорее всего, так оно и будет), компанию обяжут выплатить не только компенсацию за ущерб, но еще и штраф, и пени. Таким образом, маржа автоюриста увеличивается кратно — последним просто невыгодно получить компенсацию напрямую от страховщика, насколько бы адекватной с его стороны ни была сумма оценки ущерба, нанесенного автомобилю вследствие ДТП.

Давление этого явления на рынок огромное: именно им и объясняется рост убыточности ОСАГО для страховщиков, а не ростом аварийности, рисками и т. д. Татарстан в этом плане — регион вполне себе среднестатистический: тут дела несколько хуже, чем в среднем по стране, но гораздо лучше, чем, к примеру, в южных регионах (в этом отношении наиболее проблемными являются Южный и Северо-Кавказский федеральные округи). Онлайн-полис эту проблему, конечно, не решает: автоюристы никуда не денутся, и проблемные регионы останутся проблемными.

Путей регулирования продаж со стороны страховщиков я вижу два. Первый — это сделать «вечную» профилактику соответствующего раздела на сайте компании или что-то в этом роде. Но на такой случай у регулятора уже есть меры воздействия: если «сбой» на сайте не устраняется специалистами компании в течение суток, Центробанк штрафует компанию. Если явление будет системным, регулятор вообще сможет отозвать у компании лицензию, причем не только на осуществление данного вида страхования. То есть применить к провинившемуся так называемый принцип нулевой терпимости — наказать по полной программе за относительно небольшое нарушение (именно этот принцип был применен правосудием к Аль Капоне, которого удалось арестовать только по обвинению в неуплате налогов его мебельным магазином). Но в таком случае страховая компания встает перед непростым выбором: либо работать законно, либо работать себе в убыток.

Ответственна власть

Что делать? Единственное решение — решать проблему автоюристов. Причем делать это на уровне высшего руководства региона. А о том, что эта проблема решаема, говорит статистика самих страховщиков: в одном регионе доля страховых выплат, осуществленных во исполнение судебного решения, составляет пять процентов, а в другом — все 50, при этом автопарк в этих регионах примерно одинаков по возрасту и мощности и аварийность практически та же (таких проблемных регионов в стране даже не половина, а от силы 20—25). В таких обстоятельствах страховым компаниям ничего не останется, кроме как отказаться от лицензии на осуществление ОСАГО. Если исход страховщиков с этого сегмента будет массовым, под вопрос может встать сама система страхования автогражданской ответственности, введение которой в свое время позволило сделать отношения между участниками дорожного движения цивилизованными.

Кто же должен нести ответственность за то, чтобы нечистых на руку судей было меньше? Только региональная власть. Именно она должна выстроить такую работу. Если сговор автоюристов с судьями очевиден — а статистика выплат страховых премий сомнений в этом не оставляет, значит, судья должен быть наказан. И таких наказаний должно быть не одно и не два. Пока же реальных уголовных дел на судей, «сотрудничающих» с автоюристами, заведено не было — по крайней мере, мне об этом ничего не известно.

Как только такая практика станет массовой, давление на рынок снизится, и онлайн-продажа полисов реально заработает. На первых порах, правда, есть риск столкнуться с чисто технологическими сложностями: к примеру, база полисов ОСАГО, проданных через интернет, должна быть полностью заведена в базу ГИБДД, но отладка такой системы — вопрос пары-тройки месяцев.

Помимо следования общемировым трендам и элементарного удобства, есть еще один жирный плюс, который влечет за собой введение онлайн-продаж полисов ОСАГО: удаленные продажи уничтожат как класс армию страховых посредников — бизнес, который характеризуется самой большой маржой на этом рынке. Настолько большой, что российские страховые посредники (в общей массе) зарабатывают больше, чем их «коллеги по цеху» где бы то ни было в мире.