Правительство и банки Татарстана помогают бизнесу: меры поддержки и как их получить

Беспроцентные кредиты на выплату заработной платы

Одна из самых популярных мер банковской поддержки. Она предполагает выдачу беспроцентных кредитов на зарплату сотрудникам для МСП и ИП, недавно была расширена на представителей крупного бизнеса. Чтобы получить кредит, нужно соответствовать трем основным требованиям:

• не менее года работать в отрасли, включенной в список пострадавших;
• сохранить не менее 90% штата сотрудников;
• в отношении компании не должна быть введена процедура банкротства.

Максимальный размер этого кредита ограничен формулой: количество сотрудников х МРОТ х 6 месяцев. Беспроцентным он остается полгода с момента перечисления средств на счет заемщика. Начиная с седьмого месяца на него начисляются проценты из расчета 4% годовых.

В Татарстане по этой программе поступило 1 282 заявки на 2,8 млрд рублей. Одобрены 684 заявки на 1,5 млрд рублей. К этой программе подключены 40 банков, из них 16 действуют на территории Татарстана. Соглашения с Минэкономразвития РФ подписали ПАО «Ак Барс Банк», ООО «Камкомбанк», АО «Энергобанк», ООО КБЭР «Банк Казани», с ВЭБ.РФ — ПАО «Ак Барс Банк».

ФНС запустила специальную блокчейн-платформу, благодаря которой банк моментально определяет, соответствует предприниматель условиям или нет.

По этой программе у предпринимателей возникали проблемы: во-первых, разные банки предъявляли требование наличия зарплатного проекта в них, а во-вторых, «пострадавший» ОКВЭД у многих предприятий был не основным, и на этом основании на первых порах банки отказывали в кредитах. Сейчас эти противоречия сняты:

Если хотя бы один ОКВЭД содержится в списке пострадавших отраслей, предприятие имеет право на зарплатный кредит, а иметь в конкретном банке зарплатный проект необязательно.

Программа льготного кредитования

Льготные кредиты субъектам МСП на инвестиционные или оборотные цели. Чтобы получить такой кредит, предприятие должно соответствовать условиям:

• быть включенным в Единый реестр МСП;
• не иметь задолженности по налогам и сборам более 50 тысяч рублей;
• не иметь долгов по зарплате перед сотрудниками;
• не проходить процедуру банкротства.

Этот кредит можно взять на инвестиционные цели (от 500 тыс. до 2 млрд рублей, на срок до 10 лет) или на пополнение оборотных средств (от 500 тыс. до 500 млн рублей, на срок до 3 лет).

К программе подключены 24 банка, в Татарстане по ней уже выдано 134 кредита более чем на 8 млрд рублей.

Программа кредитования системообразующих предприятий

Не только малый и средний бизнес, но и системообразующие предприятия (а их в республике 24) нуждаются в поддержке финансами. 24 апреля в России запустили программу их кредитования.

Условия программы:

• ставка — 5%;
• срок — 1 год;
• цель — пополнение оборотных средств;
• сумма — до 3 млрд рублей, не больше среднемесячной выручки заемщика за вычетом среднемесячных амортизационных отчислений и среднемесячной чистой прибыли.

Потратить такой заем предприятия могут на широкий круг целей: например, на оплату труда, аренду помещений и оборудования, транспортные расходы и траты на связь, опытно-конструкторские работы и так далее.

По этой программе аккредитованы семь банков: «Ак Барс Банк», ПСБ, ВТБ, ГПБ, Сбербанк, «Альфа-банк», «Россельхозбанк». На сегодняшний день в банки Татарстана поступило 18 заявок на 24,8 млрд рублей.

Программа ипотечного кредитования под 6,5%

В качестве поддержки физлиц банки предоставляют льготное ипотечное кредитование под 6,5%. Чтобы получить такой кредит, надо быть гражданином Российской Федерации. Других ограничений условия программы не устанавливают — банки сами определяют возможность выдачи кредита в зависимости от долговой нагрузки заемщика.

Условия по этой программе:

• жилье должно приобретаться у юридического лица и быть первичным;
• размер первоначального взноса — минимум 20%;
• размер кредита в большинстве регионов (в том числе и в Татарстане) ограничивается 3 млн рублей;
• предельный срок кредитования банки устанавливают сами.

На сегодняшний день в банки Татарстана поданы 1 342 заявки на общую сумму 3,6 млрд рублей. Выдано 112 ипотечных кредитов на общую сумму 236,4 млрд. Высокий процент отказов по этой программе (32,2%) объясняется тем, что потенциальные заемщики не знают условий и подают заявки либо на вторичное жилье, либо на суммы, превышающие лимит, либо предполагают внести менее 20% в первоначальном взносе.

Реструктуризация кредитов (кредитные каникулы) для физлиц

Эта программа распространяется на физические лица, на самозанятых и на индивидуальных предпринимателей. Условия предоставления такого кредита:

• нужно доказать, что за месяц доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;
• приостановить выплату кредита можно не более чем на 6 месяцев;
• вместо приостановления можно запросить льготный период с уменьшенным размером платежа;
• максимальные размеры кредитов, которые можно реструктурировать: потребкредиты физлиц — 250 тыс. рублей; потребкредиты ИП — 300 тыс. рублей; автокредиты под залог машины — 600 тыс. рублей; кредиты, обязательства по которым обеспечены ипотекой, — 2 млн рублей.

По потребительским кредитам и кредитным картам в льготный период на сумму основного долга начисляются проценты по льготной ставке в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита.

На сегодняшний день в банки Татарстана поступило 8 397 заявок от физических лиц и ИП, взявших потребительские кредиты. Одобрено 3 796 заявок на сумму 3,5 млрд рублей. Основные проблемы в получении кредитных каникул — доказательство того, что доходы снизились. Особенно серьезную проблему представляет «серая зарплата»: если человек ее получает, то снижение доходов практически недоказуемо.

Реструктуризация кредитов субъектам МСП

Чтобы получить кредитные каникулы по основной программе реструктуризации, предприятие должно работать в одной или нескольких пострадавших отраслях экономики. Как и в случае с физлицами, по этой программе заемщик может не только приостановить выплаты на полгода (с 1 апреля по 1 октября), но и уменьшить ежемесячный платеж.

По этой программе в банки поступило 2 808 заявок на сумму свыше 30,2 млрд рублей Одобрено 1 904 заявки на 23,1 млрд рублей.

Есть и еще одна схема реструктуризации кредита — механизм ее тот же, что и в вышеописанном случае, но заемщик дополнительно освобождается от 67% платежей по начисленным в период отсрочки процентам. 34% субсидируется правительством, 33% списываются за счет банка, и только треть платит сам заемщик.

Это не самая популярная программа в Татарстане: пока ею воспользовался только 21 предприниматель на сумму 106,6 млн рублей. Она занимает только 1% от общего количества одобренных заявок на реструктуризацию.

В ближайшем будущем: кредит под 2%, субсидирование процентных ставок застройщикам

В ближайшем будущем вводятся еще две меры кредитной поддержки.

• Субсидирование кредитов для застройщиков заработает через 2—3 недели.

В данный момент формируется комиссия, ЦБ и застройщики рассматривают возможность субсидировать рыночные ставки по кредитам, взятым на жилищное строительство, до ключевой (сейчас это 5,5%). Это коснется не только проектного финансирования, но и ранее полученных кредитов застройщиков, возводящих жилье по старой схеме.

• 1 июня запустят кредитную программу для бизнеса под 2%.

Эти кредиты будут выдаваться для возобновления предпринимательской деятельности, в первую очередь на выплату заработной платы. Еще с ее помощью можно будет рефинансировать беспроцентные займы, взятые ранее. Ею смогут воспользоваться все пострадавшие предприятия и социально-ориентированные НКО. Объем кредита будет рассчитываться по формуле 1 МРОТ на одного сотрудника в месяц исходя из шести месяцев. Срок погашения кредита — 1 апреля 2021 года.

Ключевой особенностью этой программы будет условие полного списания процентов и основного долга у предприятия при условии сохранения занятости на уровне 90%. 50% долга и процентов будет списано при условии сохранения занятости на уровне 80%.