Деньги доверят Аллаху: в России узаконят исламский банкинг

Фото: «Реальное время»

Новый законопроект, направленный на развитие исламских финансов в России, уже поступил в Госдуму РФ. Развивать это направление в стране будут так называемые организации партнерского финансирования. Регулировать рынок будет Банк России, который будет вести реестр компаний и осуществлять надзор. С февраля 2023 года новый экспериментальный правовой режим планируют протестировать в четырех пилотных регионах — Татарстане, Башкирии, Чечне и Дагестане. По некоторым данным, пролоббировал его лично глава Чеченской Республики Рамзан Кадыров.

Татарстан более 10 лет назад начал продвигать идею создания особой зоны для развития исламского банкинга. В республике с 2018 года работает жилищный кооператив «Жилищные традиции», предоставляющий халяльную рассрочку на покупку жилья, с 2019 года Ак Барс Банк выдает «исламскую ипотеку», а с 2020 года — по нормам шариата можно купить автомобиль и спецтехнику. Однако в отсутствие регулирования и поддержки со стороны федерального центра республике так и не удалось создать много компаний, работающих по законам шариата. Их общий оборот, по оценкам экспертов, сегодня не превышает 1 млрд рублей.

Компании, работающие по принципам ислама в Татарстане

Традиции «халяльной» ипотеки

Жилищный накопительный кооператив «Жилищные Традиции» одним из первых вышел с исламским финансовым продуктом на татарстанский рынок, с 2018 года он предоставляет рассрочку на покупку жилья по программе «Халяль».

«Все началось в 2017 году, тогда появилось понятие «Halal lifestyle — халяльный образ жизни», — вспоминает директор кооператива Рустам Шафигуллин. Президент Татарстана Рустам Минниханов поручил проработать механизм финансирования покупки недвижимости по шариату, и была создана рабочая группа. Был разработан новый инвестиционно-финансовый продукт — приобретение квартир в рассрочку, соответствующую нормам шариата, и создан жилищный накопительный кооператив.

Квартиры, купленные через данный ЖНК, не выступают предметом залога по кредитным договорам, к пайщикам не применяются пени, неустойки и штрафы за просрочку. При этом действуют другие механизмы для «понуждения к исполнению обязательств». Как пояснил Рустам Шафигуллин, все достаточно просто: «Если в течение трех месяцев пайщик не оплачивает ежемесячные взносы, ставится вопрос о возможности обмена квартиры на менее дорогой объект или продажи пая по рыночной цене». В крайнем случае квартира может быть выставлена на реализацию.

Кооператив сотрудничает с «Унистроем», предоставляя рассрочку во всех регионах присутствия этой компании. С 2018 года кооператив заключил более 600 сделок по программе «Халяль» на 2,3 млрд рублей. Сегодня, чтобы приобрести квартиру в рассрочку через кооператив, необходимо внести первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости квартиры. Срок рассрочки составит до 5 лет.

По мнению Рустама Шафигуллина, с введением нового закона с 2023 года на рынке жилищных некоммерческих кооперативов ничего не поменяется: «Новый законопроект ведет речь о партнерском финансировании и только начал свое рассмотрение в Государственной думе. Осталось много не урегулированных вопросов», — говорит он. После принятия закона и вступления его в силу пройдет минимум пара лет, чтобы судить о первых итогах деятельности.

Схема работы новых организаций партнерского финансирования, по его словам, будет похожа по своей модели на паевой инвестиционный фонд. По сути, это модель доверительного управления, которая будет способствовать привлечению дополнительных средств в экономику, что актуально в текущей ситуации, когда связи с западными финансовыми рынками оказались разорваны.

Самым сложным, по его мнению, будет найти юридически и финансово грамотных специалистов, которые смогут учредить организацию, подготовить договорную базу и финансовую модель, соответствующую нормам шариата: «Мы создавали все и проходили экспертные обсуждения более года. Физическая реализация нового финансового инструмента может занять несколько лет», — убежден он.

Исламская дебетовая карта и инвестиции в халяльные акции

Ак Барс банк с 2019 года предоставляет две программы жилищного финансирования по нормам Шариата: программу «Мегаполис — Исламская ипотека» на приобретение квартир в многоквартирных домах и «Комфорт — Исламская ипотека» на приобретение жилых домов и земельных участков. По сути, исламская ипотека — это продажа недвижимости в рассрочку с определенной наценкой, которая зависит от срока договора и размера первоначального взноса.

В этом году банк запустил исламскую дебетовую карту, разработанную совместно с Советом улемов Духовного управления мусульман (ДУМ) РТ. Деньги на такой карте хранятся без начисления процентов, учет средств клиентов ведется на отдельных от других денежных потоков банка счетах, а вложенные средства не используются для финансирования деятельности, запрещенной шариатом, пояснили в пресс-службе банка.

Помимо этих финансовых продуктов «Ак Барс капитал» предлагает мусульманам ОПИФ «Лалэ», который позволяет халяльно инвестировать в ценные бумаги. Финансовый инструмент был разработан на основании методики инвестирования, аккредитованной Советом улемов ДУМ РТ.

Объемы выданных исламских продуктов в пресс-службе не раскрывают, но констатируют положительную динамику роста заявок. Спрос, по данным банка, наблюдается во всех регионах страны, где проживают мусульмане, но особенно — в регионах Северного Кавказа.

Сегодня компания активно работает над созданием новых продуктов как розничного, так и корпоративного бизнеса. Часть из них планируется запустить в 2023 году. Участие Татарстана в пилотном проекте, по оценкам пресс-службы банка, даст возможность для дальнейшего развития направления исламского банкинга, что приведет к увеличению количества и качества банковских продуктов, соответствующих нормам шариата.

Конкурентов в банке пока не видят, потому что в России практически нет кредитно-финансовых организаций, работающих по нормам шариата, однако до конца года ожидается появление на рынке новых крупных игроков. Вероятно, речь идет, в частности, о Сбербанке, который уже заявил о намерении открыть в Казани первый исламский офис. В нем будут представлены продукты партнерского финансирования: мудараба (аналог доверительного управления активами), халяльные инвестиционные инструменты, торговое финансирование, банковская гарантия, платежные и текущие счета и расчетно-кассовое обслуживание, уточнили в пресс-службе Сбера.

Кадры из СберУниверситета

В первом квартале 2023 года на базе СберУниверситета будет запущена образовательная программа «Исламское финансирование», которая охватит сферы исламского коммерческого права, банковской деятельности и страхования, рынков капитала и инструментов инвестирования, бухгалтерского учета для исламских финансовых институтов.

Общий объем программы составит более 100 академических часов. Преподавать будут российские и иностранные специалисты. По итогам программы слушатели получат сертификат от международной образовательной организации в области исламского финансирования Global Islamic Financial Services, а также диплом о повышении квалификации.

После завершения программы слушатели смогут понимать основы, практику и процедуру исламской финансовой деятельности. В банке считают, что благодаря диверсификации российской экономики и расширению сотрудничества бизнеса со странами Ближнего Востока, спрос на таких специалистов будет только расти.

Это не альтернатива мировой глобальной финансовой системе