Как оформить ипотеку с комфортом для семейного бюджета

Сегодня условия ипотеки наиболее привлекательны, чем когда-либо ранее в России. Но, несмотря на это, до сих пор эта тема окутана различными мифами.

С одной стороны, ипотека — это хорошая возможность приобрести жилье, на которое недостаточно собственных средств, с другой — это долгосрочное обязательство по уплате значительной суммы точно в срок.

Для того чтобы взять ипотечный кредит и не поставить крест на своей жизни, нужно руководствоваться в процессе покупки не только эмоциями и желаниями, но и здравым смыслом: все детально продумать и рассчитать.

Какие вопросы нужно задать себе перед тем, как брать?

1. Ставим цель

Во-первых, нужно четко определиться с целью:

• Какое жилье я хочу?
• Будет это квартира или дом?
• Сколько комнат и какой метраж?
• Первичка или вторичка?
• С какой инфраструктурой и в каком районе?

Ключевые вопросы:

• К какому сроку и по какой цене должна быть куплена недвижимость?
• Для каких целей и на какой период ее приобретаем?
• Что думают об этом другие члены моей семьи? Совпадают ли наши желания и ожидания?

Продумываем и другие важные детали.

Максимально подробный и детальный ответ на эти вопросы — основа того, что цель будет достигнута и результат порадует всех. Четкая цель придаст силы на пути накоплений и погашения кредита и даст понимание того, что все делается не зря!

2. Выбираем объект

Когда мы определились со всеми важными для нас характеристиками и требованиями к жилью, переходим к изучению вариантов на рынке. Собираем информацию, анализируем, считаем, сравниваем и выбираем то, что понравится именно нам:

• Какие варианты подойдут нам?
• Все ли меня и членов моей семьи устраивает?
• Если ли еще что-то более интересное и привлекательное?
• Какие возможности и условия покупки предоставляет продавец?

Вот, теперь у нас есть конкретный объект, который мы хотим приобрести, известны его стоимость, сроки и условия покупки.

3. Анализируем свою финансовую ситуацию

Оценим свое финансовое положение и свои возможности:

• Каким имуществом я располагаю?
• Какие резервы и накопления у меня есть?
• Какие есть у меня финансовые обязательства и кредиты?
• Какие льготы, сертификаты и другие возможности у нас есть?
• Что из этого может пойти в счет приобретения нового жилья?

Заглянем немного в будущее:

• Сколько я еще смогу заработать и отложить к нужной дате?
• Сколько нужно будет потратить на ремонт и обустройство?
• Какие у нас планы на будущее? Увеличится ли состав нашей семьи?
• Какие еще у нас крупные финансовые цели на следующие 5—10—15 лет?

Теперь мы понимаем, какими финансами и возможностями располагаем, достаточно ли средств на покупку, будем ли использовать ипотеку и в каком размере.

Если решено использовать ипотеку, то оценим себя как заемщика:

• Стабильная ли у нас работа и доходы?
• Какие есть перспективы по зарплате и развитию карьеры у членов семьи?
• Какой имеется стаж работы на последнем месте и в целом?
• Есть ли возможность получить справку 2-НДФЛ с подтвержденным доходом?
• Хорошая ли у нас кредитная история?
• Понимаем ли мы, какими средствами будем платить по ипотеке не только сейчас, но и через 5, 10, 15 лет?

Рассмотрим семейный бюджет под следующим углом:

• Какова структура доходов и расходов семьи? Какой размер обязательных расходов за месяц? Какая сумма денег остается после всех платежей?
• Какой размер платежа по ипотеке будет комфортным?
• На какой срок будем брать ипотеку?

Полезно зайти на сайт банка и «покрутить» ипотечный калькулятор, сравнивая, как изменяется срок кредита в зависимости от размера платежа.

Теперь мы понимаем, какими средствами располагаем, сколько еще нужно накопить, на какую сумму будем брать ипотеку.

Вернемся снова к своей цели и соотнесем ее с нашими реальными возможностями:

• Исходя из нашего финансового положения и возможностей, на сколько реальны наша цель и сроки?
• Если наша цель более амбициозна, чем текущая денежная ситуация, то что можно изменить? Как можно увеличить свои доходы?
• Стоит ли снизить свои требования к жилью или перенести покупку на более поздний срок? Или, наоборот, оценив свои возможности и немного поднажав, можно обойтись и без ипотеки?

Итак, наша цель остается в прежнем виде или ее придется скорректировать?

Также важно проанализировать возможные риски и подумать над тем, как можно их снизить.

Важные вопросы для размышления:

• Потеря работы и трудоспособности;
• Повреждение имущества и снижение стоимости приобретенной недвижимости;
• Вынужденное значительное увеличение расходов по различным причинам.

Минимум, что можно сделать — это создать свой ипотечный резервный фонд. Простое решение — открыть вклад и положить на него сумму, равную трем ежемесячным платежам по ипотеке. Это небольшая защита на случай, если вдруг будут временные проблемы с работой или другие ситуации, из-за которых могут возникнуть сложности с оплатой ипотеки.

Если влияние каких-то рисков достаточно велико, то нужно подумать о дополнительном страховании.

4. Выбираем банк

Когда нам известны стоимости покупки и наша финансовая ситуация, переходим к изучению предложений от разных банков. Сравниваем и выбираем оптимальный для нас вариант.

Директор Дирекции по развитию розничных продуктов «Ак Барс» Банка Тимур Губайдулин:

Выбирая наиболее выгодную для вас ипотечную программу, обратите внимание на сам банк и срок работы на российском рынке, его репутацию и отзывы о нем, требования к заемщику и список необходимых документов, и, конечно же, ключевые условия оформления кредита.

Если вы имеете статус надежного заемщика с хорошим стажем работы, достаточным официальным доходом и первоначальным взносом, то перед вами широкий выбор банков и предложений. Но даже при наличии ограничивающих факторов (например, стаж работы на новом месте менее 6 месяцев, неофициальная зарплата и др.) выбор у вас тоже есть.

«Ак Барс» Банк доброжелательно относится к каждому клиенту и не предъявляет излишних требований к заемщикам. Так, например, 3 месяца трудового стажа на последнем месте работы для нас уже является достаточным, мы не просим подготовить большой пакет документов, а свой доход вы можете подтвердить справкой по форме банка. У нас также есть спецпрограммы с застройщиками и льготы для зарплатных клиентов.

Чтобы сравнить предложения разных банков, возьмите условия договора и график платежей и проанализируйте:

• размер процентной ставки и то, как она изменяется при разных условиях (при изменении срока кредита, со страхованием или без);
• размер ежемесячного платежа;
• итоговый размер переплаты;
• полную стоимость кредита, учитывая не только сумму начисленных процентов, но и дополнительные платежи (страховка, плата за оценку недвижимости, комиссии банка, нотариальные и иные регистрационные расходы и т. п.).

Но кроме цифр и экономической выгоды важно также оценить степень удобства работы с банком: количество отделений и банкоматов, наличие интернет-банка и эффективной горячей линии, удобство внесения наличных и переводов на карту или счет, а также условия досрочного погашения.

Сравнив все эти параметры, принимайте решение, подходящее вам.

Мы определились с объектом и банком. Впереди оформление сделки. Обратите внимание, что день подписания договора будет днем платежа. Важно подумать, удобно ли будет платить по ипотеке в этот день, учитывая даты получения зарплаты. Возможно, стоит перенести заключение сделки на более комфортное число.

5. Заезжаем

Вот, новая квартира или дом куплены. Впереди еще немало забот с обустройством, но это должны быть приятные хлопоты. Пусть дом наполняется уютом и теплом, а наша жизнь — радостью и счастливыми улыбками.

Большая цель покорена. Остается следить за своей финансовой дисциплиной и погашать долг вовремя. Куда двигаемся дальше? Какие новые цели себе поставим?

Кстати, после покупки жилья полагается имущественный налоговый вычет. А это до 260 000 рублей на каждого супруга. Например, с покупки дома стоимостью 4 000 000 рублей, муж и жена вместе могут получить возврат НДФЛ в размере 520 000 рублей. Еще дополнительно можно получить вычет по процентам по ипотеке.

Партнер:

Партнерский материал